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本文标题「」安利6个明星副业，你也可以！，作者：知世金融网，本文约有2232个文字，大小约为10KB，预计阅读时间6分钟

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如果要问谁是社会上的高收入群体，明星无疑是其中之一。

这几年，无数的素人都削尖了脑袋参加选秀节目，希望能迈进娱乐圈的大门。

前几年的范bb逃税风波，更是让我们知道了天价片酬到底有多天价。娱乐圈混10年，随随便便拿出8个亿的罚款呀，那身价最少也有十几个亿吧。

之前鹿鹿做了一个珠宝品牌，跟两个明星打过交道，郭x洁和杨x琳，不算一线明星了。但是，请他们在拍摄某杂志的时候佩戴我们赞助的珠宝，花了9万。

当时，欧阳nn在某红薯正当红，“哪个女孩不想成为欧阳nn”给女孩打了不少鸡血。

我朋友做一个化妆品牌，请欧阳nn在小红书拍摄一个开箱视频，花了40万。

前阵子，还有个新闻，一个18线小明星跟公司纠纷打官司，曝光了自己的收入情况，一个你完全叫不出名字的小明星，半年收入70多万（税后）。

这个收入秒杀了无数大厂熬到秃头的中层管理人员了。

流下了嫉妒又贫穷的泪水！

但是，明星的收入已经如此之高了，他们还热衷搞副业！

多渠道赚钱，搞起来！

毕竟谁会嫌钱多呢？不愧是敛财小能手！

打工人，你看看自己的银行卡余额，不搞副业能行吗？

那么明星都喜欢做什么副业呢？

最重要的，

有什么能让我们也抄抄作业吗？

01

饮食业：餐厅、火锅店、奶茶店等

饮食业是明星副业的“重灾区”。

很多明星都开过店，比如：韩寒、李冰冰、薛之谦、彭于晏等等。

比如：陈赫的贤合庄。

最近活跃在短视频上面的他，不仅开始直播带货，还开始宣传自己的火锅店，店内设计很有市井气息，标准的重庆火锅风。

陈赫现在的作品虽然不多了，但是店子是越开越专业，店内不是明星就是网红，找各种人过来给自己打广告，总有粉丝会慕名而来。这就是明星效应+网红属性，结合的天衣无缝。

然而，不少人觉得火锅店味道不太好，还被网友爆料，称在锅底里吃出了蛆虫、蜗牛、防腐剂等一系列骇人听闻的有害物品。

陈赫火锅店的口碑也因此大打折扣，虽然还是有不少粉丝去捧场。

02

开网店，卖衣服

某宝上的网红卖衣服年赚几个亿的故事，我们吃瓜群众都很熟悉了。

明星也机智地get到了这个idea，纷纷开了网店，比如：赵薇（红酒）、岳云鹏（食品）、潘玮柏（潮牌服饰）、陈冠希（潮牌）等等。

比如：李小璐吧。她因婚姻风波，口碑大变，复出之路艰难坎坷，竟开起了网店，风格像极了某宝的网红店铺！

“李小璐开网店，一夜卖出835件衣服，营业额达到12万”

如果你单单认为李小璐只是这样，那就错了！

她也是一个小富婆，在美国有五家超市，决定开超市那一年李小璐才18岁。起初她给自己的小超市起名叫LuluCar，开业22天就实现盈利。

后来，她将超市的名字改为LoveCar，经营主题也转向了爱情，贩卖和爱情有关的小物件，受到欢迎，李小璐随后扩大经营。

目前她名下有5家超市，根据洛杉矶华人商会的非官方统计，LoveCar第一年就占据了该市超市经营市场份额的11%，而沃尔玛也不过只有39%。

据保守估计，5家超市单店的年营业额都是以亿元计算，李小璐这个董事长应该赚了不少钱。

See，每个你看起来任性妄为的女生，都是一个富婆！

03

理财投资

理财投资这件事儿也是明星敛财的不二手段。

我们认识的绝大部分明星都在一二线城市购买了大量房产，单靠这几年的房产收入就已经富甲一方了。比如：刘嘉玲、郭敬明、成龙等等。

除了买房，投资各种产业，也是明星的最爱，其中的佼佼者，比如：赵薇。

小燕子赵薇一度头顶“娱乐圈女股神”“女版巴菲特”的称号。她的副业版图被大众熟知，是赵薇的两次资本运作，分别投资了“唐德影视”和阿里影业。

随后阿里影业大涨，赵薇夫妇持股账面盈利达44亿港币，一个月后赵薇夫妇减持了部分阿里影业，套现近10亿港币，当初认购的唐德影视，更是大涨几十倍。

除了资本市场操作，赵薇在新加坡和法国有着自己的葡萄酒庄园……创立了属于自己的红酒品牌，这也是为什么她在淘宝卖红酒的原因。或许演员才是赵薇的副业。

另一个投资大神是任泉！他现在已经是一个专业的投资人。

刚开始，任泉并不知道做什么能赚钱，此时吃货属性起了作用，爱吃的他发现周围的人都喜欢吃川菜，于是决定开个川菜馆，用老同学的这6万块钱，加上自己的全部积蓄，在上海的一个老弄堂里折腾出了一间"蜀地辣子鱼"。

再后来投资股票。

第一次是投资华谊的股票。当时华谊快上市了，老板问任泉投不投，最后任泉压上了全部身价，也就200多万，最后的收益是3000万。

第二次，成立任泉工作室，投资《国色天香》，投入1000多万，再借钱甚至抵押了房子，供投入2500万。这个投资风险很大。因为不知道这个剧能不能火。如果不火，得到的就是几张DVD而已。也许是命运眷顾，这部戏泉哥赚了个翻倍。

后来，还与黄晓明，李冰冰一起开了热辣壹号（餐厅）。

再后来，成立starVC，成为专业投资人，专门投资创业公司。

当明星真的成为他的副业了！

04

自媒体、直播带货

自媒体、直播带货不仅仅是普通人敲开财富大门的一种方式，也是明星们扩大自己财富帝国的不二选择。

想想你认识的明星里面，有多少已经开始直播带货了，有多少开始把小红书、抖音、淘宝直播玩的666了，比如：景甜、欧阳娜娜、刘涛、李湘等等。

比如：王祖蓝快手直播。说起王祖蓝，香港搞笑艺人，之前因为参加了跑男而火起来。他活跃的平台是略带土味的快手。

他也是出了名的宠妻狂魔，而他的视频封面基本都是搞笑幽默可爱的风格，这也为其人设加分。

王祖蓝近年来在直播带货中颇受欢迎。直播12分钟，卖出10万份面膜，成交金额660万，单场直播涨粉240万，打赏收入300万。

现在明星见面打招呼方式估计都是这样的画风了：“嗨，昨天播了吗？又卖了多少货呀？”

05

明星副业，普通人如何抄作业？

明星副业赚多少钱，其实我一点都不在乎（我只是有点嫉妒）。我在乎的是，他们副业赚钱，我能抄点作业吗？答案还是能的。

1）

副业真的是刚需

做副业是分散风险最有效的一种方式。明星热衷做副业，因为娱乐圈是个高淘汰的行业，他们总有不红的一天。

明星们会利用本身的知名度，从事其他副业，因为任何人都明白美貌与声望总有一天会走入历史，或者被人取代，因此在自己未被观众遗忘前，就该善用这一优势才对。

但是，哪怕你只是一个普通职业的“打工人”，你的职业风险其实也不小。明星可能会不红，你也可能会失业啊！

目前，你可能觉得自己收入稳定、家道殷实、年薪百万（并没有），四舍五入也算是高收入阶层了。

但是，跟明星比起来，我们的收入真的一点都不高（哇地哭出声来）。

收入比你高的人还在努力搞副业呢，你又怎么能不给自己找条后路？

2）

餐饮业并不好做

不管是明星创业也好，普通人创业也好。餐饮业一直是最受欢迎的项目之一。

明星们偏爱开餐厅酒吧火锅店，因为进入这类副业的门槛不高，还可以利用自己的知名度招揽生意。很多普通人开餐厅也是觉得民以食为天，餐饮的市场大。

但实际上，餐饮业虽然门槛低，失败的风险却非常高。自带流量的明星开的大部分餐饮店几乎都以失败告终。

原因通常是：定价过高、口味不好、卫生问题、竞争激烈。

餐饮业虽然门槛低，但是竞争却非常激烈，而且投入资金也较高，民众对食品质量安全也非常关注。

如果你对餐饮没有任何从业经验，希望只投钱，当个甩手掌柜，多半会落得失败的下场。

3）

与时俱进，新鲜玩意更赚钱

自媒体、直播带货、当网红对于明星来说，都是新鲜玩意，甚至最开始涉足这些领域的明星，都被认为“low”“自降身价”。

现在，大型真香现场了吧。

对于很多普通人来说，这些玩意当然也是新鲜玩意儿。在自媒体上指点江山，直播抛头露面，我们想都不敢想，别人会不会也觉得我们“low”“不要脸”呢？

但是，这就是时代给予普通人的机会，你是愿意放手一搏，试试抓住他呢？还是对别人指指点点，坐等几年后，人家赚得盆满钵满的时候，你又开始拍断大腿骨呢？

前几天，我收到了两个鹿粉的反馈：

一个是以前兼职课程的学员，她说她开始搞某红书，做育儿相关内容了，20天涨粉2万多，现在粉丝2.3万，开始有广告商找她了。

第二个是港股群的学员，女大学生，她说她在抖音上做直播，最近一个晚上可以赚400元了，虽然刚开始的时候，一个人都没有，她一个晚上对着空气说话。

看吧，鹿鹿“诚不我欺”系列吧！

阻止你暴富的是你的执行力和耐力！

06

结语

与其整天苦思冥想做什么副业赚钱，不如撸起袖子干就完了。

任何的尝试，肯定有成功有失败，但是，但是坚持下去，经验积累多了，总能找到成功的路子。

你将来所有的事业都是你今天努力的放大版，不要三天打鱼两天晒网。

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前两天，股市大涨，连带着基金也真的火了。

身边很多小伙伴，95后甚至00后，都开始聊怎么炒基金了。

甚至基金的话题，都能上了微博的热搜，确实证实了基金的火热，也有读者想了解一些常识性的问题。

所以今天专门写一篇文章，给大家科普一下股市基金。

巴菲特曾经有一句非常经典的名言是：

“只有当潮水退去时，你才会知道谁一直在裸泳。”

这句话的意思，其实和风口学正好相反，一般人只能看到投资的几天或者几个月，最多也就是一年的行情。

但是优秀的人，不光能看到风口，在风口消失的时候，依然能很好地生存下去。

这句话，用在股市也是非常恰当的。

1

先定位，什么是基金？

普通人想赚股市的钱怎么办，通常都是先去券商开户，然后把钱转入到券商的交易平台。

接下来，你就可以正常的买卖股票了。

这个不难，难的是买什么股票能赚钱，股市里通常是，七亏二平一赚。

每个人都想赚走别人的七份钱，没人喜欢当韭菜，被人割。

而且，也不是每个人都有时间盯盘看盘的。

这样一来，就诞生了基金公司，我们可以把钱投给基金公司，让他们拿这笔钱，去买股票，帮我们赚钱。

通常来说，基金公司都会找一些专业的投资人去投资各种资产，如果基金赚了钱，我们也就跟着赚钱了。

但是亏损了，也是一损俱损。

至于基金的安全性，还是靠谱的：

我们普通人投资的基金一般是公募基金，至于基金公司会不会卷钱跑路，可以说概率基本0。

因为这笔钱并不是直接打给基金公司的，而是交给托管的银行和券商，基金经理可以自由的买卖基金，但是资金只能在托管的账户上。

这样就杜绝了基金公司学P2P那一套，收一笔钱直接跑路，或者玩庞氏骗局。

那么按照投资方向分类，基金可以分为货币基金，债券基金，混合基金和股票基金，这四大类。

货币基金，比如支付宝里的余额宝，微信的零钱通，这就是就是典型的货币基金。

特点是没啥风险，流动性高，缺点是收益低。

债券基金，这类基金债券的投资占比必须占到80%以上，这类基金收益一般在6-7%左右。

这类基金的特点是，收益比较固定，很难有大起大落，流动性虽然不高，但风险略低。

股票基金，这类基金大部分都是股票，股票的占比要在80%以上，大部分的钱都拿去正儿八经的炒股去了。

特点也很明显，风险高收益高，一年赚50%的基金有，一年亏50%的基金也有。

还有一种就是混合基金，介于债券基金和股票直接之间，行情好的时候去投资股市，行情不好的时候就投资债券。

比如著名的“渣男基金”，诺安成长混合基金。

所谓的叫渣男基金，其实就是涨得时候比谁都好，但是跌的时候比谁都惨！

像极了那些昨天还甜言蜜语，今天就立马翻脸不认人的渣男。

但上面这些都是主动型基金，也就是基金经理可以主动去选择投资的个股，债券，可以自由去买卖投资产品。

还有一种，就是被动型基金。

2

什么是指数基金？

炒股的人，都会关心大盘的指数，例如美股有三大指数：

道琼斯工业平均指数、标准普尔指数和纳斯达克指数。

道琼斯工业指数，是美国市值最高的30家公司所构成的一个指数，倾向于制造业，大部门都是纽交所上市的公司。

比如苹果、微软、可口可乐。

标准普尔指数，500家全美市值最大的公司。

纳斯达克指数，5200多家在纳斯达克上市公司的平均指数，主要是金融行业和科技创新行业。

这是美国的，当然A股市场也同样存在指数：大盘指数、沪深300，中证500，上证50指数等等。

大盘指数就不多说了。

沪深300，就是由沪深两市中市值好、流动性好的300只股票组成的一个指数。

中证500，从全部A股中剔除掉沪深300的成分股，再剔除掉总市值排名前300，接下来的500只总市值靠前的股票组成的指数。

上证50，证券市场规模大、流动性好的最具代表性的50只股票组成样本股。

我举个通俗的例子，沪深300指数，就相当于尖刀班，能考上985、211的这类。

中证500指数，相当于中等水平的平行班，能考上本科的。

上证50，就相当于北大清华的提前特招生，撒贝宁这种。

这种都属于指数基金，是股票基金，也是被动型基金。

因为指数完全是被动的，只需要跟踪和复制指数，不需要过多的操作。

这样一来，就产生了一种投资形式：定投。

定投，就是定期定额投指数基金。

每个月固定一个时间，投资固定的金额，买入指数基金。

别看现在指数平平，等大牛市来的时候，因为收集了大量的低筹码，会有不错的收益。

这种投资方式，确实把风险平摊地很低，也是目前市场上很多人推行的一种方式。

对于很多普通人和上班族，定时也是最省时省力的投资方式。

风险低，只要大盘能涨，收益也还不错。

3

世界杯上，有一个奇怪的现象：

这届世界杯的冠军，到了下一个世界杯，就会在小组赛就被淘汰，能再次进入八强都很难了。

这种现象，称之为冠军魔咒。

同样，在公募基金里，也一直有一个冠军魔咒：

就是今年业绩最好的基金经理，到明年一定是平平无奇，甚至十分惨淡。

没人能打破这个魔咒。

公募基金开始成立的20多年来，10倍的基金一共有11只。

其中，10只基金都换过基金经理，但只有一只，从头到尾就是一个人操盘。

这个人就是朱少醒，这个基金叫富国天惠。

从2005年开始，朱少醒就开始管理这只基金，15年如一日，只此一人。

更神奇的是，他的14年回报收益率高达，2174%。

这就像上学的时候，偶尔考个单科的第一名不难，但是每科能考到前三就很难了。

同样，每年能翻倍的基金经理也很多。

但是15年翻了将近21倍的，就他了。

当然，并不是说，可以无脑买这基金，同样在2008年大熊市的时候，朱少醒也亏损了46.34%。

类似这样的人，在市场上确实很稀少，但除了朱少醒之外，同样优秀的还有，易方达中小盘混合的张坤。

2008年成立，到如今13年，翻了11倍。

兴证全球基金的董承非，从2005年成立的兴全趋势投资混合基金，16年，翻了26倍。

大浪淘沙，能留到最后的，才是精英。

各行各业如此，投资更是如此。

在选择基金的时候，一定要想明白一个根本的逻辑：

在熊市和横盘震荡行情中，优秀的主动性基金可以跑赢绝大多数指数基金。

但是在全年牛市的时候，指数基金就会慢上一大截。

知其然，更要知其所以然。

很多人想的只是一夜暴富，别说十年十倍，一年十倍都觉得太少了，恨不得一天翻十倍。

只想凭借某个牛股，牛基就能扶摇直上，这不是投资，是投机。

如果不知道背后的逻辑，盲目的跟风瞎投，即便有这样的牛股，大部分也拿不住，更不赚到任何钱。　

事实上，浮躁不可怕，做梦不可怕，可怕的是浮躁地沉浸在睡梦里，从不曾行动。

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按照最近这半年多的表现来看，我们可以确定的是牛市已经来了。有不少小伙伴在后台或者微信私聊我，问我牛市来了还有没有什么投资机会？

其实，投资这件事，并没有所谓的“绝对的机会”。我们的工作，只不过是“大概率赚钱的事情重复做”而已。没有什么机会是100%可以赚钱的。通常有60%的概率可以赚钱，我们就已经要开始布局了。

在不同的投资机会之间，只不过是有一些赚钱的概率大一些，有一些赚钱的概率小一些而已。

高估，有泡沫的资产能赚钱么？当然能！只不过是赚钱的概率低一些……对于那些已经涨到天上的资产，你买入赚钱的概率可能只有10%，但是由于这个概率不是零，所以依旧是有可能赚钱的。随着市场的上涨，我们看到的只不过是投资赚钱的概率在整体降低而已。

反过来，如果赚钱概率是99%的资产，买入之后可能赔钱么？当然也有可能！如果后天真的外星人入侵地球了，那么无论你买什么都是赔钱的。把概率的问题想明白，那么对于投资赚钱或者是赔钱的事情，你就算是开窍了！这也是为什么哪怕我们这些在投资上赚到钱的人，当朋友问我有什么好的投资机会的时候，我们难以启齿的原因……

不是不肯帮忙，而是我们也没有那种100%赚钱的投资机会可以分享。很显然，朋友想知道的是有什么投资机会是100%赚钱的，如果赚了的话自然你好我好大家好……可是如果赔了，那就是友谊的小船说翻就翻。为了保证我们未来还能有朋友，所以敢在公开场合发表的投资机会，很多都是偏向于防御的！

毕竟，让朋友少赚一些，总比让他赔钱要强！

那么牛市中后期，有没有什么确定性高的赚钱机会呢？有！就是券商！

券商这个行业是没法估值的！股价的涨跌完全根据市场的牛熊周期决定。说白了券商的投资逻辑就是，如果股市牛市，那么券商就会跟着上涨，反过来如果股市变成熊市，那么券商跌下去也是无底洞。

对于券商这种“没有底”的投资，很显然不怎么适合价值投资那一套。相比于价值投资来说，趋势投资会更加好一些。当券商行业整体开始上涨的时候，追着趋势买进去。券商的上涨会在牛市上涨之前，所以券商也是一个相对来说不错的市场先行指标。

要投资券商，需要注意下面几点：

1）不要一次买入，分多次来建仓，越涨越买。起码分三档到五档建仓，每一档之间相差5%~15%这样一个水平。涨幅到了，就加仓，不到的话就不要动。

2）在趋势确定之后再买入，并且要严格设立止损点，一旦下跌到止损位置必须止损认赔出场。比如设定一个10%的止损位，到了就需要严格遵守纪律卖出。

3）行业机会不等于个股机会，所以对于券商的投资逻辑买入券商ETF是可以的，但是对于个股来说，就没有那么大的确定性了。所以不要问到底买具体哪个券商好，直接用ETF512000搞定就行。

4）看不懂的小伙伴不建议投，右侧策略并不是一个稳赚不赔的策略。如果市场波动幅度过大的话，可能会触碰到止损点让我们提前出场。所以这个投资机会，并不适合初学者！如果你看不懂，那么不要问了，最好的办法就是远离。因为这种右侧策略的投资体验很不好，被按在地上摩擦两下之后，你内心就崩溃了。

OK，还是像尧学长前面讲到的一样，这个投资机会也是大概率赚钱的。但是大概率并不等于100%，很可能反复摩擦几次之后才迎来一个足够我们赚钱的涨幅。如果扛不到这个涨幅出现，那么之前的试错成本也就白搭了。当然，这也是趋势投资所必须要付出的代价！所以不建议初学者尝试这种右侧交易的方式来做投资！

做不了趋势投资，老老实实做左侧交易学习价值投资也不错。这两年跟尧学长一起在星球学习的小伙伴，怎么着平均也赚了50%了。投资并不是一门精确的科学，赚钱的方式非常非常多，条条大路通罗马，找到适合你的那条路才是最重要的！

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先说两句题外话。

去年12月30日起，5个交易日，A股突然发神经，来了波跨年行情。

宽基中，表现最强劲的创业板，5连阳累计涨11%+。

前几天还是军工、有色、环保、新能源等各种题材群魔乱舞，昨天又回到严重高估的消费、医药、科技三驾马车独领风骚，今天又变成银保基这些低估价值股集体大涨……

按照过去的逻辑，这种你方唱罢我登场的架势，非常像牛市早期，也就是各个板块都有表现机会，无非涨多涨少。

但最近很多股民并不怎么赚钱，比如今天，虽然所有指数都在涨，但看个股，下跌个股是上涨的两倍，昨天也类似，六成个股下跌，但指数却很漂亮。

这种只赚指数不赚钱的情况，2020年就已体现得很明显。

这波跨年行情和去年7月那波有点像，当时力哥的解读，还记得吗？

我说上一波大牛市过去5年了，站在2020年中看未来，A股爆发一轮新的超级大牛市的概率会越来越大，这波就算没起来，到年底，或明年，最多后年，还会有一波新行情，最终总有一波行情，会把大牛市引出来。

但这两年A股市场的表现，的确和以往很不一样，我觉得和注册制的推广及全球疫情带来的投资焦虑有很大关系。

简单说，就是A股越来越美股化，不受疫情影响的高确定性白马股抱团持续涨，估值已飞天，早已泡沫化，但更多的小票和周期股（以金融地产基建为代表），却表现很差。

行情发展到如此极端，史无前例。

很多低估板块，现在依然不贵，尤其考虑到疫情影响逐渐消退，2021年业绩全面复苏可期，PE会进一步下降。

从这角度看，A股依然有爆发一轮新牛市的可能性。

但也有不少板块，以消费、医药、科技为代表，估值已高得离谱，和历史上牛市巅峰期估值差不多……

问题在于，过去1年，低估板块还是不涨，早已泡沫化的板块还是抱团涨……

你坚守低估板块，过去一年收益就是比较差；你拥抱泡沫，收益就是很漂亮。

讲真，我也蛮迷茫的。

去年7月行情起来时，我生怕会员高位入场建仓，买到个寂寞……赶紧把会员招募时间提前到7月中旬，然后就出现了将近1000个名额20分钟抢光的局面……

现在行情又起来了，正巧我下周招会员，感觉又要抢爆了……图片图片图片

力哥多次说过，我们这个行业看天吃饭，没行情时，不管我文章写得多么出彩，新增粉丝都很萎靡，每天两三百的样子。

这几天我做了近视手术，不方便长时间对电脑写作，要么发语音，要么是没时效性的备稿拿来混一下，但这两天新增粉丝都是七八百跃升……图片

没行情时，不闻不问，不敢下注，行情起来后才被赚钱效应吸引，开始关注理财，大力下注，甚至全仓进场。

韭菜为什么永远是韭菜？

永远“倒金字塔”建仓，持仓成本那么高，不割你割谁？

你说，力哥，我之前买少了（不敢买），现在怕踏空，还能不能追高入场？

我不知道，但如果你永远用这种思路对待理财，永远是被割的韭菜。

闲扯结束，以下是正文。

人类几千年文明史，就一直围绕两个问题打转：

一是如何创造更多财富；

二是如何把财富分配更合理，反过来能促进社会和谐，加速财富蛋糕做大。

政策往右一点，创造财富的积极性变大，但因为人与人天生在智力、体力、创造力等方面的差异，加上财富代际传承，会导致贫富差距不断拉大。

政策往左一点，虽然有助于缩小贫富差距，稳定社会，却会挫伤个体创造财富的积极性。

可见，这个问题本质上没有终极解，只能不断平衡。

左右平衡手的关键，在就业。

促进就业的作用，是多层次的。

显而易见的作用，是大家一起搬砖，能创造更多财富。

所以政府天然希望更多老百姓每天光顾着认真搬砖，而不是捣鼓理财——前者才能创造实体经济真实财富，你每天忙着炒股，不是镰刀就是韭菜，不创造增量财富。

更重要的作用，是稳定民心。

有稳定工作，就有稳定收入，就有“饭碗”，不怕吃了上顿没下顿，而且每天忙忙碌碌，也没时间闹事，如果工作还能多少带来点意义感甚至成就感，那就更好了。

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在漫长的农业社会，最突出的是人地矛盾，也就是人少地多，大家都忙着种地，产出够吃，自然天下太平。

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一旦太平时间太久，人口不断增长，人地矛盾突出，没那么多地给老百姓种，失地农民没饭吃，成了流民，天下大乱就不远了。

这个矛盾，在工业革命时代，依靠农业技术飞速进步，彻底解决了。

早在几十年前，全球粮食产量就完全够全世界人吃饱了，非洲还有那么多儿童挨饿，主要是分配不均。

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但工业革命时代也产生了新的就业问题，就是科技进步，不需要那么多人种地，那剩下那么多农民，干什么去？

工业时代的解决办法是：农民转工人。

工业是从无到有冒出来的全新产业，创造的是全新需求，但无论是制造机器还是驾驭机器，都需要人来操作，就产生了大量工人岗位。

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发展大工业要求生产要素高度集中，成本低，效率高，所以城市大规模兴起，人群高度密集，就产生了高度细分的社会分工体系，进而产生了大量服务业岗位，原本家庭内部消化的需求，都外包给专业机构。

所以一个落后国家发展成发达国家的过程，就是农民不断进城，劳动力不断从第一产业向第二产业，进而向第三产业转移的过程。

发展到现在，美国绝大多数人口都在从事服务业，只有少数工人，以及极少数农民。

但现在，人类正在进入一个全新的高度不平衡的时代。

互联网和人工智能的飞速发展，虽然也在不断创造更多新的工作岗位，但无法弥补因此造成的岗位流失。

比如ETC的普及，导致高速不再需要收费员。

而ETC设备的生产流水线又是智能操控，不需要那么多工人。

安装、维修ETC设备所需的人力，也远不如收费员。

毕竟，安装一个ETC几分钟的事，但高速收费是常态化需求。

再比如飞秒近视手术，过去因为技术不够成熟，很多人怕，但这些年技术日臻成熟，安全性非常高，10分钟做完手术就能回家，几小时后视力恢复正常就能用眼了。

越来越多人通过手术彻底摆脱近视烦恼，但做近视手术能创造的就业需求，远不如生产、运输、贩卖（隐形）眼镜和验光师的就业需求。

当年火车发明后，镖局师傅失业了，改行做邮差；

当年汽车发明后，马车司机失业了，改行开汽车。

但无人驾驶技术成熟后，司机这个职业本身消失了，就业还怎么替代？

还有，前段时间互联网大佬疯狂布局社区生鲜团购，被窗口指导。

从商业逻辑上说，这事能成立，统一采购调度配货分发，既降低流通成本，也便利了消费者，最后互联网大佬还能赚钱。

问题是，且不说最后市场形成寡头垄断侵害消费者权益，更要命的是：立马侵害到无数中小菜贩的营生。

社区团购，名义上是新事物，实际上不就是换个方式卖菜吗？

美团的对手不仅是阿里，更是无数长期扎根社区的小菜贩，你成本低，效率高，还能持续疯狂补贴抢占市场，把对手往死里打，这些菜贩的营生就不管了？

上头说你们别总惦记着几捆白菜的流量，即是希望这些日进斗金的互联网大佬能把更多资源用在国家更需要的科技创新上，也是不希望这些大佬与底层百姓争利。

马云说996是福报，拼多多官宣“底层拿命还钱很正常”，作为股东，你会高度认同。

搞狼性竞争，末位淘汰，没有任何人敢混日子，天天被迫打鸡血，使出120分力量，生日一个人在半夜回家的出租车上哭……这样的企业才最有竞争力，最有效率，最可怕，最值得投资。

但越有效率，越不人道，把人当畜生使。

还有三农问题，实际上是两组矛盾问题。

一组是农业问题，一组是农民和农村问题。

优先解决农业问题，代价是农民和农村。

反之，优先考虑农民和农村稳定，农业生产效率就会打折扣。

只考虑经济效率，利润最大化，不考虑弱势群体营生，最终社会要出大乱子。

对了，力哥从事的自媒体行业，也一样依托互联网技术，变相加速了财富集中和就业损失。

因为我创造的新就业，不足以弥补我砸掉的旧饭碗。

我们团队不过20来人，但我们一年给券商带去的客户，抵得上四五个小型营业部，我们一年卖掉的保险，抵得上一百多个线下保险代理人的带货能力，我们实际上变相抢了上百号人的饭碗……图片

最近马云被搞，也有不少人表示同情，觉得马云也是身不由己，互联网巨头发展到这个节骨眼，并不是一人意志能转移的。

美国互联网巨头也一样越来越强，越来越富，经济越差，失业穷人越多，这些巨头反而逆势增长，股价迭创新高……比尔盖茨贝索斯们，不断被美国穷人“挫骨扬灰”，祖宗十八代都被骂惨了……

过去我们常说，技术进步会淘汰落后产业和岗位，也会创造全新的产业和岗位，就像自然界的新陈代谢，很正常，所以别怕变革和创新，要敢于拥抱新技术，机会永远都在。

现在看来，这可能是鸡汤大师忽悠咱读书少……

未来的时代，就业的作用可能会发生重大变化。

随着智能化时代的到来，无论农业、工业还是服务业，大量现在还需要人类劳动力亲自搬砖的工作，都可以被人工智能代替，成本更低，效率更高。

不会来大姨妈，不会休产假，拼命加班不会猝死，不会嚷嚷着工作环境太差，隔三差五要求涨工资……

进入20世纪后，人类已永久性告别短缺经济，步入丰裕经济，人类创造的整体财富超过了人类当下整体所需，问题在于分配严重不均。

未来，只需一部分聪明有才能的人类去工作，加上人工智能技术支持，创造出来的财富，就足以让所有人吃饱穿暖，每天嘻嘻哈哈。

酒足饭饱后，人们的最大需求就是找乐子，但娱乐产业也越来越依赖科技，而不是人力。

剩男剩女欲火焚身？

性爱机器人大行其道的时代，可能真不远了。

问题是，没有工作，绝大部分人就没有稳定收入，拿什么吃喝玩乐？

富者越富，穷者越穷，如何处理这一大群无用阶级？

布热津斯基30年前就发现了这个问题，并给出了解决方案：给这一大群弱者嘴里塞奶嘴，让他们沉浸在虚幻的娱乐体验中，难以自拔，丧失独立思考能力，就像猪牛猫狗一样，就这样浑浑噩噩，度过一生……

我有一种预感，在我有生之年，目前绝大部分国家遵循的资本主义+宪政民主的模式，可能会遭遇大麻烦。

因为资本家不会考虑就业问题和社会责任，底层怎么生存关我屁事，他们只追求利润最大化，股价持续涨。

而民主政体又给占人口绝对多数的底层穷人，走上政治极化，提供了合法路径。

结果就是社会严重撕裂，冲突此起彼伏。

对于用反垄断法搞阿里，还有一派观点认为，阿里只是残酷市场竞争下，通过自身不断努力形成的自然垄断，虽有问题，但值得尊敬。

真正值得吐槽的垄断巨头，是石油电力烟草这些行政性垄断，这叫只许州官放火，不许百姓点灯。

别说以前愤青时代，哪怕只是5、6年前的记者时代，我都会力挺这种观点，觉得有勇气有良知。

但现在，我不这么看。

这些国有垄断行业，本质上都是关乎国计民生的基础设施、资源和能源领域，对这些价格的严格控制，本质上是为了给市场经济提供一个稳定的底层保障。

市场经济不是万能的，无形之手也会失灵，否则也不会出现30年代大萧条。

从目前人类的实践看，有四个领域，政府绝不能放任不管，无为而治，看着民营企业各种折腾创新，因为很容易给社会造成系统性风险。

这四个领域是：

公共基础服务领域（水电煤石油通信）；

金融领域（杠杆太大，一出问题就把全人类带沟里）；

互联网领域（天然会形成一家独大的自然垄断，最后所有人的隐私、财富甚至命运，都被几家互联网巨头锁死）；

强外部性领域（最典型的是环保，为了全人类的未来，政府必须强力介入）。

纵观全球，我国的油价、电价、水价、高铁价格、公交价格……其实都还算良心。

世道不好，这些垄断国企亏钱了，我们拿财政补贴，也不许你随便涨价；

世道好，这些垄断国企赚大发了，大头都给国家拿走，企业自己只能留下小头，二级市场股民也吃不到什么肉。

国家有一个巨大的资金池，统筹分配各种收支，把钱花在国家认为最重要的地方。

比如烟草一年利税上万亿，这钱干啥用呢？

国防军工、医保养老、高精尖技术研发、落后地区的高速、高铁、5G建设，未来还想普及12年义务教育……很多投资大、周期长、见效慢的项目，资本家不愿砸钱，只能国家硬着头皮上。

当然，如果国家池子里的收支能更透明点，老百姓能多点监督权和发言权，垄断国企内部油水能少点再少点，那吐槽这个体制的人就更少了。

我还有一种预感，如果未来海南真能开放博彩业，也不会给民间发牌照，和福彩一样，只会官办。

不许资本家赚大钱，杜绝钱权交易，制度套利，所有人都给国家打工。

国家赚了大钱，再去二次分配，接济穷人，稳定社会。

当然，因为缺乏有效监督，权力太大，油水太厚，福彩之前也是腐败得一塌糊涂。

所以问题的关键变成：如何建立制度化、常态化反腐机制，既把权力和财富集中到国家手里，又能把权力关进牢笼。

而这种会严重动摇既得利益的重大改革，只有先高度集权，扫除一切牛鬼蛇神，才有可能真正推进下去。

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一年到头，除了发年终奖的时候比较兴奋，还有一个比较兴奋的就是宝宝的压岁钱。

每年过年我家里2个宝宝多多少少都会收到一些压岁钱，以前拿了压岁钱我都会给宝宝买衣服买尿不湿，很快就把宝宝压岁钱用完了。

2020年因为年份比较特殊，每天都呆在家里，没有出门，宝宝压岁钱自然是没地方花出去。

心血来潮把它存在了银行卡里，并且建立了一个宝宝教育金账户，里面只存宝宝的教育金和压岁钱。

这次压岁钱找了一只基金一次性就把它投资进入了，正好那么时候是3月份，正是A股市场最不好的时候，最开始买入进去没少亏过，基本每天都处于亏损状态。

不过因为金额不大，想着本身也是几年或者10多年都可能不动的闲钱，毕竟这个是给宝宝存的教育金，等宝宝长大以后准备给分给2位宝宝。

所以在投资时倒并没有多在意它的涨跌，即便是大跌也没有赎回，而在7月份大涨时同样也没有赎回，最后反倒给了自己一个惊喜，投资的2000块变成了3000块，还多赚了1000块。

接下来怡心就教大家一些宝宝教育金的打理方法

盘点宝宝压岁钱并做好记录

作为两个孩子的老母亲，就只有操心的命，每年收了多少压岁钱，都会用小本子记录，之所以要记录主要是为了还人情，这些钱并不是不要还的。

小孩子在收压岁钱的时候心里开心，但大人才知道这个压岁钱是需要还的，而不是随便都可以收的。

所以每年收了多少压岁钱都要记录一下，并且盘点清楚自己这边和老公那边总共收了多少钱，然后才开始做下一步打算。

我们家去年把压岁钱收了以后盘点一下，并不多就只有2000块。

给他们找个好去处

盘点完了，接下来就是给压岁钱找个好的去处，以前拿到压岁钱基本就花了。

2020年开始这2000块怡心没有花掉，而是直接投资到了基金里。

当时给它取得名字叫作“宝宝教育金”，这个教育金就是用来给他们存压岁钱和教育金的。

挑选绝世好基

并不是每只基金你一次性买入都可以达到年化56%的收益，这个就是基金挑选的问题了。

怡心当时想这笔钱至少是10年都不动的钱，那么在挑选基金时自然要挑选业绩非常好且成立时间比较久的基金。

怡心挑选的这只基金是知名品牌基金公司，兴全家的基金，经理经理还是一位大美女，任职5年又136天，年化回报高达22.65%，近一年就取得了69.89%的好收益，而且旗下管理的基金非常少，除了这只就只有一只刚刚成立的封闭式新基金。

另外这只基金本身成立时间久，成立于2011年，最大回撤为22.22%，最近1年、2年、3年、5年的业绩均为优秀。

这样的基金自然可以称得上好基金，也只有挑到这种绝世好基金才能有更高的回报。

大跌时还要抗得住

3月份疫情大爆发，那个时候是最艰难的时刻，全球大跌，美股熔断，大家手里拿的基金无不亏损。

这只基金也曾经跌跌不休，基本每天都在跌。

不过怡心一想起这只基金是需要投资很多年的，心态上便放的非常平稳，即便是大跌也没有畏惧。

抗过去了春天也就来了。

将来这笔钱还是不会赎回来，或许等到10来以后，宝宝的教育金真的就可以靠他们每年那微博的压岁钱在钱滚钱就实现啦！

是不是你家大笔的开支就已经搞定了，毕竟对现在的人来说宝宝教育金可是一个大难题。

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今天规划君预约的武夷山纪念币拿到手啦，沉甸甸、金灿灿的，每盒20枚，每枚面值5元。

根据央行最新的消息，2021年的牛年生肖普通纪念币普制币也要很快开始预约了。

12月23日央行已经公布了牛年生肖普通纪念币普制币的承销团名单，国有四大行入选。

根据此前的通知，2021年牛年的贺岁普通纪念币面值为10元，与此前的贺岁普通纪念币面值都是一样的，发行数量为1.5亿枚，从数量上看要远远少于前几年生肖纪念币的发行量。

最近有不少小伙伴在规划君的朋友交流群里面讨论纪念币，我们常说的纪念币主要包括普通纪念币普制币和金银纪念币，由我国官方的货币机构中国人民银行发行，具有法定的面值。

今天规划君主要和大家来聊一聊我国央行发行的普通纪念币普制币~

关于普通纪念币的那些事儿

我国的普通纪念币普制币从1984年开始发行第一枚至今已经有30多年的历史，发行的数量也超过了100枚。

从规划君的经验看，影响普通纪念币普制币市场价格的主要有以下几个因素：

发行量

发行量对于纪念币市场价格影响比较大，一般来说发行量低的纪念币更加稀缺，收藏品都是物以稀为贵，市场溢价率会更高。

我国的普制纪念币发行量最小的是宁夏回族自治区成立30周年纪念币，发行量仅156万枚。

存世量

存世量和发行量正相关，但又有一定不同。

由于材质不同，普制币保存的难易程度也存在差异，尤其是80年代发行的纪念币，那个时候有收藏理念的投资者还不多，有些纪念币就被当作普通的硬币在市场上流通，消耗非常大，所以最终的存世量非常有限，市场价格也就高了。

题材的稀缺性

最近两年被热炒的泰山币是我国央行纪念泰山成为世界文化和自然遗产在2019年发行的，是我国央行发行的第一枚世界文化和自然遗产题材纪念币，也是新中国成立以来的首枚异形普通纪念币，所以市场价格明显高于其面值，受到市场关注。

除此之外，普通纪念币的材质、形状、制作工艺、面额、市场关注度等都会影响其市场价格。

纪念币实操篇

接下来，规划君再来说说如何预约和领取纪念币。

央行官网-热点栏目-纪念币发行专区，普通纪念币发行的最新进展都会在专区中进行公告。央行的公告中会公布具体的预约时间和兑换时间，以及可以进行兑换的银行。

根据规划君的经验，一般一个省市地区会由一家银行进行兑换，例如北京地区，2020年鼠年纪念币是由建设银行独家进行预约和兑换的，而最近正在兑换中的武夷山纪念币则是由农业银行独家进行预约和兑换的。

所以在预约的时候大家一定要注意好自己所在地区对应的银行。一般来说，纪念币的预约在银行的公众号、手机银行、网上银行都是可以操作的，不需要有所在银行的银行卡就可以进行操作。

在预约时，需要准备好兑换人的身份证号，手机号。由于现在大家兑换纪念币的热情非常高，所以一定要记住在开放预约的的第一时间就进行操作，以武夷山纪念币为例，不同地区分两批进行预约，一定要看好自己所在地区对应的时间。

一般来说，预约的流程为：点击预约链接-输入身份证号-手机号接收验证码-选择兑换时间-选择兑换网点-填写兑换数量，每个身份证号可以预约一次，每人可预约上限有具体规定。

这里有一个技巧，在选择网点的时候，大家可以看到每个网点实时剩余的可预约数量，如果自己想要预约的网点已经没有余额了，一定不要放弃，可以依次点击临近的网点，很多时候都有漏网之鱼。

预约完成之后，就可以按照自己选择的时间到对应银行网点进行兑换了，需要携带预约人的身份证原件，可以代领取，此外最好携带对应的现金，很多银行网点都是只能现金兑换而不能从银行卡扣款，当然银行都有ATM可以进行取款。

从规划君自己的角度看，兑换纪念币普制币主要是自己留个纪念，当然如果碰到了某个纪念币市场价格非常高，也考虑出手，这个时候就要提示大家一定要妥善保存，千万不要拆开纪念币的包装，否则很难出手。

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本文标题「深市」可转债中签后，如何聪明地卖出？，作者：知世金融网，本文约有1444个文字，大小约为7KB，预计阅读时间4分钟

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会买的是徒弟，会卖的是师傅，看到不少财蜜吐槽说可转债上市后卖飞了。

是的，可转债一键无脑顶格申购的操作，大家都会，但是真中签啦，上市当天要怎么卖出，可能就懵圈了。到底是首日就卖呢还是继续持有？卖出又以什么样的价格卖出？为什么有时上市首日会卖不出去？

这些困惑大家有过吗？今天来给大家揭秘。在了解卖出方法之前，首先需要了解如何区分沪市和深市的可转债，了解下可转债的交易规则，因为沪深两市交易规则不同，上市首日卖出的方法也会有一些差异。

区分沪市和深市可转债

1，看可转债的申购代码

一般来说代码11开头为沪市，12开头为深市的（123开头为深市中的创业板转债）

2，看可转债的申购代码

7开头的是沪市可转债；0和3开头的是深圳深市可转债，其中3开头的是创业板转债，也算在深市里。

3，看对应的正股

正股代码6开头的是沪市的，0开头的深市的，3是创业板也属于深市。

沪深两市停牌规则

上周上市的可转债中，多只开盘直接停盘到14:57，很多投资者问为什么想卖却卖不出去呢？就是因为触发了可转债的熔断机制。它是交易所为了控制风险采取的暂停交易措施，目的是让市场冷却下再来交易，所以我们有必要了解下两个市场的熔断机制的差异。

之前深市与沪市的规则有很大的区别，但经过前段时间深市可转债的爆炒，证监会修正了规则，将深市可转债的停牌时间也延长了，现在深交所和上交所可转债在停牌制度上，基本保持了一致：

涨跌幅超过20%，停牌30分钟

涨跌幅超过30%，停牌到14:57

但在不少细节上两者又存在区别，而且这些区别是非常重要的：

临停期间不同。沪市停牌期间，不能申报，申报是废单；深市是可以申报，也可以撤销

复牌后竞价规则不同，14:57复牌后，沪市直接进行连续报价，而深市要先进行集合竞价

集合竞价：集合竞价是指在每个交易日的上午9:15-9:25，由投资者按照自己所能接受的心理价格自由地进行买卖申请，电脑交易系统对全部有效委托进行一次集中撮合处理的过程。

集合竞价期间所有交易在9点25分以同一价格成交，该价格即为开盘价；其中9:15-9:20既可以挂单，也可以撤单，9:20-9:25之间只能挂单，不能撤单，这个阶段的价格比较真实，更接近开盘价。

连续竞价：连续竞价的交易时间是在每个交易日9:30~11:30以及13:00~14:57，它是指连续交易开始后，按“价格优先，时间优先”原则撮合成交的一种竞价方式，其中集合竞价未能撮合成交的委托自动转入连续竞价。

所以真触发了130停牌了也不要担心，最后3分钟仍然是可以卖出的，接下来我们看看具体该怎么卖呢？

上市当天要不要卖，怎么卖？

上市当天要不要卖？先说结论：卖！

尤其是对小白投资者来说，不建议捂在兜里，有人说，你看乐歌转债上市后连续上涨，你再看市场价格在150以上的可转债不在少数呢，看到这个价格，早卖出的可能会拍大腿追悔莫及，但是，市场是变化莫测的，从100到150中间经历数十回涨涨跌跌，你能坐得住吗？

所以还是建议打新但不炒新，我们无法预测市场，究竟是会一飞冲天，还是会一泻千里，谁都不知道。

那么重点来了，上市当天具体怎么卖呢，给大家整理了几种方法，大家可以根据情况来选择：

1，9:15-9:25集合竞价期间挂单

集合竞价期间挂单有2种方法：

如果你没时间盯盘，想开盘就能卖出去，可以在集合竞价期间，挂100.1卖出，此处敲重点，虽然挂的是100.1，但实际并不会按照这个价格成交，会以开盘价成交。

另一种呢，可以以？的预估价挂单。

这两种情况都需要注意的是，市场行情好的时候，价格大概率会超出预期，比如前几天的乐歌转债，开盘即130停盘，复牌后最高直接涨到了171，所以行情好的时候可以揣在兜子先观察下，再择机卖出。

集合竞价期间挂单还需要注意下沪深两市的价格有效价格区间：

沪市：开盘价是在70-150元之间，超过150元的委托为无效委托

深市：开盘价在70-130元之间，超过130元的委托不进入集合竞价撮合，但为有效委托

2，开盘后择机卖出

正常情况下，9:30即开盘进入正常的交易时间，开盘后的价格，一般来说，规模越小的新债，因为盘子小，上市首日被炒作概率会高一些，价格可能也会高于合理价格。

除了受盘子大小以及市场情况影响外，正股的质地也是非常重要的一个因素，正股质地好，上市的价格也会水涨船高；反之，有可能会低于预期，开盘后价格可能会走低。

具体怎么个卖法，也分两种情况：

如果你是上班族，没时间盯盘，但又担心错过好机会，可以选择委托成交，因为可转债是T+0交易，波动非常大，波动往往是几秒钟的时间，我们的手速往往跟不上价格变化的速度，可以根据开盘价格走势，设置一个委托成交价。

如果你有时间，结合开盘后走势自己盯盘，择机卖出，也是可以的。

卖出价格具体怎么设置呢，以下趋势大家参考：

开盘价低于120元时，开盘后可以直接卖出或者挂120元卖出

开盘价高于120元时，沪深两市都会停牌到10点，可以选择挂120-130元之间的价格卖出

开盘价高于130元时，沪深两市都会停牌到14:57，这个情况下比较复杂，大家可以结合市场情、正股基本面，还有可转债的盘子大小综合判断，此处需要区分的是两种情况，一种是新债本身预估价较高，比如上周上市的星宇转债，一种是市场炒作之风助推了开盘价到130，对于第二种炒作助推的情况，建议是14:57复盘后择机就卖，不要捂着了。

另以上只是个参考，具体的情况还需要具体分析，毕竟市场行情，正股走势，盘子大小等因素都会影响卖出价格，提醒大家切忌简单的照搬上面的策略。

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本文标题「城乡」2020倒计时，最后再来确认一下这些事吧，作者：知世金融网，本文约有1259个文字，大小约为6KB，预计阅读时间4分钟

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有些一言难尽的2020年马上就要过去了，很多大事小事的截止日期都会定格在2020年12月31日，今天规划君就再来和大家一起梳理一下，看看你还遗漏了哪些。

首先先来看涉及国家规定的民生大事。

缴纳城乡居民医保费

城乡居民基本医疗保险是整合城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗两项制度，建立的统一的城乡居民基本医疗保险制度，是区别于职工医保的一种制度，可以给予非在职职工基本的医疗保障。

参加城乡居民基本医疗保险一般是按年缴费，到年底，很多地方2021年城乡居民医保参保期将会截止，比如北京要求参保人员应在2020年12月31日前完成参保。

符合条件的城乡居民，为了能及时享受基本医疗保险待遇，最好在规定期限内缴费，逾期参保，一般都要经过等待期才能享受医保待遇。

比如，北京明确符合参保条件但错过了集中参保期或规定参保期的人员，可随时参加城乡居民医保，按缴费标准一次性缴纳当年医保费后，需在3个月等待期满后才可享受城乡居民医保待遇。

这里规划君还要特别提示大家，有些地区今年调整了城乡居民医保的缴费标准，如果是按照之前缴费标准存款的话可能会导致缴费不成功，最好确认一下是否已经足额扣款成功。

确认2021年个税专项附加扣除

个税专项附加扣除是个税改革后大家讨论的热点。

为确保2021年继续便捷、准确享受专项附加扣除政策，大家需要根据自身情况对照政策条件，及时通过自然人电子税务局手机APP或者WEB端等渠道填报、确认相关扣除信息。

如果你的专项附加扣除信息没有变动，可以一键带入和确认，如有变动，可以点击修改。

按照规定，纳税人可以享受子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息或者住房租金、赡养老人等6项专项附加扣除。

完成养老金领取资格认证

一般情况下，退休人员每年都要进行养老金领取资格认证，通过认证后才能正常领取养老金，否则养老金可能会被暂停发放。

为避免养老金被停发，各地的社保局都特别提醒2020年度尚未办理认证的人员，抓紧时间在12月31日前完成认证。

对于还不到退休年龄的同学们，可以看看自己的爸爸妈妈是否都已经完成了养老金领取资格认证，如果还没有的话，可以协助他们一起完成。

现在养老金领取资格认证是非常方便了，可以用手机下载当地人社部门推出的认证APP，通过人脸识别，足不出户就能完成。

领取失业补助金

今年受到疫情影响比较特殊，很多人的工作受到了不小的影响，失业补助金是为应对疫情而新增的补贴政策。

按照今年人社部、财政部下发的《关于扩大失业保险保障范围的通知》，2020年3月至12月，领取失业保险金期满仍未就业的失业人员、不符合领取失业保险金条件的参保失业人员，可以申领6个月的失业补助金，标准不超过当地失业保险金的80%。

近日多地发布提醒，失业补助金的申请截止期限为2020年12月31日，符合条件的失业人员要抓紧时间申请，可凭社会保障卡或身份证件申领，可以线下申请，也可以选择线上申请。

享受带薪休假

根据《职工带薪年休假条例》规定：

职工累计工作已满1年不满10年的，年休假5天；

已满10年不满20年的，年休假10天；已满20年的，年休假15天。

单位确因工作需要不能安排职工休年休假的，经职工本人同意，可以不安排职工休年休假。对职工应休未休的年休假天数，单位应当按照该职工日工资收入的300%支付年休假工资报酬。

一般来说，公司的带薪休假也就是我们平时说的年假都是按照自然年来算的，也就是当年的12月31日会“过期”，有些公司会比较灵活，例如延长到春节前，或者可以累计使用。

说完了民生大事，再来看看我们生活中的各种“小确幸”。

规划君最近依次登陆了手机上的各种APP，把所有会在2020年12月31日过期的优惠和积分全部使用了，还有一些有使用限制的正在抓紧使用，大家也可以在2020年的最后两天再确认一下是否还有漏网之鱼。

规划君将涉及积分和优惠过期的APP分为以下几类：

理财类

支付宝、微信理财通、京东金融等等。目前规划君发现12月底过期的涉及支付宝积分和京东金融金币。

此外有些银行的借记卡活动，信用卡积分，券商的活动等也会在12月31日过期。

购物类

淘宝、京东、拼多多等等。目前规划君发现12月底过期的涉及淘宝的天猫积分。

此外大家常吃的快餐如肯德基、麦当劳等积分一般也是会在12月31日到期。

出行类、通讯类

航空公司的里程、积分，各类出行APP的积分，移动、联通、电信等通讯商的积分等，有部分会在12月31日过期，大家可以登录自己常用的服务商APP来查查是否还有漏网之鱼。

不过这里规划君也要提示大家，使用积分享受优惠可以让咱们薅薅羊毛，切记为了使用优惠而增加不必要的消费。

看过今天规划君的年末待办事宜分享，大家伙抓紧收拾一下手头需要待办的事项行动起来吧，很多要赶在31号前办完的事儿不要耽误了。

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目录1.轻松实现年化收益20%+2.为什么你的定投赚不到钱

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大盘涨到3570点，身边炒股的人似乎一下子多了起来，20年股民人均赚10万，但是另一边又有个调查显示将近一半股民说自己亏本的……想要炒股，怕追涨；按兵不动，又怕踏空……其实，放低收益预期，有个更好的方式让大家安心赚钱。

PS：文末可以抄作业

20年结束了，趁着年末，整理了下自己的各个账户，发现一只基金定投已经3年了，这三年里基本扔着没看，表现也不是太好，但是收益居然还不错哦。

查了下定投记录，这只基金是18年1月开始定投的，到20年12月正好三年，这期间有几个月忘了在绑定的卡里留钱，导致当月扣款失败，所以一共投了31期，每期1000元。

这只基金的表现，就这几年的行情下来说，并不算特别好。

最近3年的业绩走势，本基金+45.54%，虽然跑赢沪深300的32.10%，但是比起同类均值80.28%那是差了不少。（说明一下，“同类均值”这个范围有点太广，到底筛选了哪些基金做比较也不清楚，投资蓝筹股的基金和投资科创板的基金能不能算“同类”，那完全是看统计口径的，所以在选择基金的时候，这个数据真的只能“仅供参考”。）

不过，表现不算好才是我给大家展示的原因：一只表现一般的基金，坚持定投3年，依然能有73.54%的收益率，如果简单折算成年收益的话，平均每年也有20%+的复合收益，测算IRR的话更是高达30%+。

如果我没有因为忘记存钱少投5期，现在的收益率应该达到78%+，那么年复合收益率会更高。

以上数据为定投计算器测算

有不止一个粉丝问过我：没太多本金，股票什么的完全不懂怕亏钱，有什么比较好的投资推荐吗？一般我都会建议做基金定投。

几乎所有的理财入门书籍都会推荐大家做基金定投，因为：

门槛低——一般100元/次起投；

选择多——世界各地的证券市场、各种股票类型，大多数能找到对应的基金做定投；

灵活性高——可以根据自己的资金情况选择周定投、双周定投、月定投、双月定投；现在很多金融app还推出了“智能定投”，根据提前设置好的规则自动判断是继续定投、停止定投还是加倍定投（不过智能定投到底好不好，咱们以后再讨论哈）；

收益确定性高——基本上用历史数据对基金定投收益率进行回测，都能得到超过10%以上的年复合收益率；当然，不排除眼光特别差，选中了一个垃圾中的垃圾，几年都起不来的。不过这种概率真的不高，选择年限长、历史业绩好的基本能规避。

这么好的投资为什么感觉没几个人赚到钱了呢？大多是自己定投没多久就放弃了。而放弃的原因，多半是因为看到基金亏钱了，殊不知，这可能正是定投最大的优势——微笑曲线。

还是以我定投的这只基金为例，下图是最近3年的业绩走势，红点是我买入的点位，即每个月定投的净值。

这个曲线就是一个比较平缓的“微笑曲线”，即一个弧度向下的抛物线。

这只基金近3年收益率是45.54%，而定投3年的收益率是78.02%，比3年前直接买了放那不动多赚71.32%。

在一个不算高位的时候入场，基金即使一路向下，我们也能获得不少低价位的“筹码”，等到基金开始进入上涨阶段的时候，就能获得更多的收益。如果一次性投入，一方面可能一下子拿不出那么多钱，另一方面可能反而赚的比定投要少。

每月从结余里拿出一部分做定投，资金压力小，给自己存了钱的同时还可能获得更高的收益。

我们不可能每次都买在最低点、卖在最高点，看的这么准的，直接一次性买入就好，定投反而赚的少。选择基金定投的一大原因就是怕买错，就是看中它既是选在左侧开始交易，也能赚到不错的收益。

决定了开始定投，就要做好3-5年收割收入的心理准备，最好的方法就是设置自动定投，然后把它“忘了”。每年或者每半年检查一下成果，看看是不是要卖出了就好。

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本文标题「基金」基金定投，这样做至少多赚20%的收益，作者：知世金融网，本文约有723个文字，大小约为4KB，预计阅读时间2分钟

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基金定投被称为懒人投资神器，在投资时不但可以降低风险而且还可以博取高收益，那么基金定投就真的只是傻傻地投吗？

傻傻地定投就能拿到好的收益，当然不是。

举个很简单的例子，有两位投资者同时投资了一只医药基金，都是从医药涨得比较好的时候投资进去的，但很不巧后面医药基金刚好回调了。

有一位投资者定投的医药基金年化收益率达到了6%，而另外一位投资者定投的医药基金收益率却为负数。

为什么？这个就是定投的技巧，定投也不是傻傻地投。

我们都知道定投止盈不止损，可以考虑不止损，但一定要止盈，不去止盈收益只会回吐。

尤其是大A股这种以震荡为主的行情，定投一点要学会止盈。

因为从大盘3200点涨到大盘3450点，收益可能可以让你达到20%，但从3450突然下跌，收益可能会让你从20%又跌回到-20%，也就是说辛辛苦苦几个月，最后发现自己没赚反而亏损了。

再比如最近的消费，消费从10月份开始就一直涨不停，而消费中主要以茅台为首，正好这几天发现茅台开始下跌，于是怡心把自己定投盈利了20%左右的一只消费基金做了止盈操作。

但大家也清楚，消费基金本身就是优质赛道，适合长期定投，因此怡心只是把前期投入的资金做了止盈操作，但定投继续。

也就是说根据这只基金最近的涨跌幅度来看，每次定投收益率达到20%左右，做一次止盈操作，每次都可以锁定20%的收益率。

那么基金定投到底如何做，才能比别人多赚20%的收益呢？

1设置定投目标为20%

当你开始定投时就应该给自己的定投设置一个目标收益率。

比如这个目标收益率为20%，那么在基金定投时，基金收益每次达到20%的时候就直接赎回。

但定投继续，每次按照自己设定的目标来定投，便可以将20%的盈利落袋为安。

2找到能够实现20%收益的投资标的

并不是随便找一只基金就可以实现20%的盈利，想要实现20%的盈利需要找到合适的基金。

一般而言能够实现年化20%的基金，主要有优质的混合基金和股票基金。

比如最近比较优质的医药基金、消费基金、科技基金。

这种基金一般实现年化收益率20%并不是什么大问题。

我们挑选的易方达消费行业股票基金就是这样的优质基金，长期年化收益率保持20%的收益还是没问题的。

3结合当下行情

为什么很多人在自己基金定投收益率达到20%的时候却舍不得止盈呢？主要原因就是他们认为既然能够达到20%的收益率，当然就可以达到40%的收益率，甚至是40%的收益率。

就像是当大盘来到了3450点，便有人说大盘3500要来了，甚至说大盘6000。只可惜大盘10年前3000点10年还是3000点，一直都没变，因此结合行情来看，涨到高位了，切勿贪杯，而是及时止盈，落袋为安。

基金投资想要比较别人多赚收益，实际上真的很简单，只要遵守铁的纪律，找到优质赛道就可以了。

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本文标题「负债」【贷款】近六成90后有实质性负债，如何从负婆到富婆？，作者：知世金融网，本文约有2815个文字，大小约为13KB，预计阅读时间8分钟

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这一年就快结束了，有些小伙伴会在这时给自己这一年来的财务、投资、个人成长等方方面面做个梳理总结，不仅看工作收入和投资理财赚了多少，还要看花了多少，又攒下了多少，当然，对于有负债的小伙伴来说，在做年度总结时，对于负债的梳理也是一项必做的事情。

她姐这里有两组数据，想跟小伙伴分享一下。

人民日报发起的一项调查显示，近六成90后有实质性负债。

其中，正常还款的占71.1%，分期或者逾期的人数占28.9%，也就是说，在10个欠款的人里，就有将近3个人存在分期还款和逾期还款的情况。

而在另一份针对90后的负债状况报告中，通过每月待还款金额占月收入的比重测算，平均债务收入比为41.75%，也就是说每月收入中的40%+，都要拿去偿还各类负债。

近年来，各种各样的消费贷款和借贷平台层出不穷，从最初的信用卡，到花呗、借呗、网贷等等，轻松的借钱过程和使用体验，让不少年轻人开始了提前消费，甚至为了满足自己的那点儿物欲，不惜欠下债务。

还有些人仅凭自己的一腔热血，一股「别人行我也行」的热乎劲儿，就开始投入大量资金甚至压上全部身家去创业，但是创业哪有容易的，一旦创业失败，也可能会导致自己欠下巨额债务。

而今年的情况又很特殊，不少人的工作因为疫情的关系多少受到了影响，有些人甚至几个月都没有收入，甚至直接失业。

前两天她姐还看到这样一个数据，发布者是北京大学国家发展研究院院长姚洋。

他表示，北大国发院六月底曾做过一项六千多人的网络调查，结果显示失业率高达15%，另有5%处于半失业状态。考虑到中国有七亿多就业人口，按两成失业率计算，当时就有上亿人失业。

有工作意味着能有持续的收入，这样哪怕有点负债，每月进账的收入多少还能填补一些窟窿，但如果连收入都没了，负债的窟窿只会越来越大。

面对这种情况，对于身背负债，特别是负债累累的小伙伴来说，有什么办法能从负债的泥沼中尽快上岸吗？

社区中关于负债的话题其实蛮多的，但她姐觉得在从负婆到富婆，如何做好资产管理这个话题下，有不少财蜜的分享很有实用价值。

所以今天，我们就来看看财蜜们是如何从「负婆到富婆」的转变之路。

财蜜@CinderellaJiang

曾几何时，我还是个名副其实的负婆，因为我不但是个月光族，还喜欢刷信用卡和花呗分期，因为有了这些不靠谱的消费观才让我在理财的道路上越走越远。

随着这几年自我素质的提高，理财意识的增强，终于摆脱了「负婆」的称号。虽然距离「富婆」还有很大的差距，但也有很多心得体会，想分享给大家。

1、理清债务，掌握情况

信用卡和花呗这个东西，我觉得并不是每个人都适合使用的，比如我这种不够自律的人。所以当你变成一个「负婆」后，第一时间，你应该先整理一下自己究竟欠了多少钱，对自己的债务情况有一个清楚的掌握。欠银行的，先去办理信用卡冻结，欠花呗的就调低花呗额度，不要再有新的债务产生。

如果债务的金额较大，建议问身边的朋友、父母先借钱把欠银行和花呗的钱还上，否则你每个月还的钱还不够人家利滚利的利息钱。

2、重新规划，按步还款

当我们开始还钱的时候，有些人喜欢只要手头儿有钱就一股脑的都去还款，但是我觉得当你真的要开始一个「从负婆返富婆」计划的话，就要有一个整体规划。因此，我们拿到的收入，不能全都还了债，这样不利于资金的使用效率。

我建议把收入分成三份，一份用来维持日常生活，一份用来还债，一份用来做养鹅储蓄。还钱的速度，取决于三份之间的比例，可以是3-3-3分，也可以是3-5-2分。一个人想要变好，存钱的速度是会很快的，按照这种方法，一段时间后，你不但会还清债务，与此同时你还有一笔小小的储蓄。

3、还清债务，从新出发

当债务还清后，你再次拿到收入后，还可以继续延续三分法。不过曾经还款的那部分，你可以另作他用，部分用来加大养鹅池，部分用来提高日常生活质量，而剩下的就可以当成备用金，一旦发生急需用钱的时候，也不需要等用养鹅池内的资金。

以上三点，是我作为一个曾经的负婆最大的还债心得。

我还想说，我们每个人都有各种各样的欲望，当心中的欲望和口袋中的资金不匹配的时候，这个就是梦想。每个人要实现自己的梦想都是要付出努力的，并不是每一个都拿未来的钱来实现后，就说自己是个梦想实现者。否则当这种错误的认知越滚滚大时，日子也会更难过。

财蜜@哥特式素颜

结合我自己从月光走过来的经历，跟大家分享一些成功的经验：

第一步：转变思路，减少支出从小事开始，不要拖延

穷则思变，不变就真的只能继续穷下去了。

2009年的时候，我欠了很多信用卡的负债。平时没钱了就透支或者取现，因为都是小钱儿，也就没什么感觉。直到有一天收到银行的账单，发现欠款已经超过我6个月的收入总和，整个人都不好了，开始惶惶不安。

我当时一度感觉自己做这些事情不对，很想改变，但又下不了决心改变，明知情况不妙，但是不知道该怎么办。直到有一天，我坐公交车的时候，一群白发大妈去菜市场买菜。当时我坐在车尾，看着那些大妈们为了省一些菜钱，成群结队地坐公交车出来买菜（她们这个年龄坐公交车是免费的），瞬间仿佛看到了年老的自己。那一刻，我决心走出困境，改善自己的财务。十几年过去了，我依然记得这一幕。

改变说难不难，说简单也不简单。

当天上班我就坐在办公室摸鱼，思考为什么我现在过的这么糟糕，我的钱都花去哪里了呢？

我在A4纸上列出了花钱的项目：房租、伙食费、交通费、买衣服等等，然后决定从退掉出租房开始。

我退房很急，就是上午坐办公室想，下班回去就退房了。房东扣了剩下的房租没还给我，好在把订金还给我了。然后我就搬回乡下的老家去住了。不要脸地跟老爸要钱买了一辆电瓶车，每天骑着小电驴单程40多分钟上下班。时至今日，我还是很感激自己当时那个退房的决定。因为我知道如果那一天没有直接退房，没有直接做出改变，以我的拖延症，基本就是拖啊拖啊，然后就不了了之了。

所以我建议想摆脱欠债或者月光的姐妹们，可以列一份支出清单，立刻做一些改变，能砍掉多少支出就砍掉多少，千万不要拖延，不要拖延，不拖延！

第二步：不良债务越早还清越好，必要的时候，可以找亲人朋友帮助

什么是不良债务呢？我认为信用卡取现，或者信用卡只能够还最低还款额，每个月需要背负高额利息的欠款，外面的借贷公司的欠款等，都是不良债务。因为每个月的高额利息会吃掉我们仅有的收入，让我们在欠债的沼泽中越陷越深。我当时就是向老爸求助了。他拿出仅有的钱，帮我还掉了信用卡的欠债，还给我买了辆电瓶车，让我可以顺利上岸。找亲友求助的时候，建议诚恳地聊聊自己的还款计划，该写借条的主动写好借条，别让亲友为难。

第三步：增加收入，认真工作争取加薪+多方开源，齐头并进

1、认真工作

许多人并不认为好好工作是理财的一部分，而我却不这么认为。认真工作，会让我们有机会走到更高的职位，争取到更高的薪酬，而高薪水可以帮助我们更快的积累人生的第一桶金。并且，认真工作的人更容易有一个积极向上的心态，这样的心态无论是对生活还是对理财投资都非常重要。

定下认真工作的目标后，我开始这么做：

改变日常工作中只愿意付出1800元努力的状态

当时我的月薪是1800元。之前为了匹配自己1800元的工资，一有空闲我就会浏览网页，看看小说，逛逛某宝之类的，也就是说，我只愿意付出相当于1800元的努力，甚至更少。

下决心后，我就把自己的工作看成了「高薪厚职」。客户要求我的工作是1，我就做到1.5，给客户的服务永远是比他预期的更多。一个月以后，我的努力就有了回报。客户越来越依赖我，并且不停地在公司高层面前点名表扬我。慢慢地，公司高层也看到了我的努力，开始把越来越多的工作分派给我。于是，我有了接触技术和出国际差的机会。

不拒绝加班

有需要的时候，我从来不曾拒绝加班，但是我加班的目的也非常的单纯，因为加班可以有加班工资，而且是月底现金支付。当时加班一天是38元，双休日加班2天就是76元，虽然现在看来钱不多，但这也意味着我可以多攒下76元，所以我很欣喜有加班的机会。无心插柳的是，公司高层看到了周末加班的成果，更加信任我的能力和品格。

当然，在职场上该开口为自己争取利益的时候也要果断开口。工作上的努力，客户的信任，公司的满意，这些都是我替自己争取福利的有力基础。

那一年，在部门同事们普遍降低年终奖的环境下，只有我一个人比原来多拿了7000元。第二年5月，公司一把手在客户的要求下，给我转岗，月薪涨到了5000元。

你瞧，认真工作，让我实现了年收入增加近2.8倍，这可绝对是一笔暴利的投资。两年后，我的年收入再次翻番。我现在的工作也是如此，虽然我经常不在办公室，但加薪幅度还是比同岗位的同事大。

2、多方开源

本职工作升值加薪不是一时半会能实现的，需要时间和契机。如果自己的时间和精力充裕，可以做几份兼职，增加收入，也给自己减少空闲的时间，省的没事儿就网购。

开源可以根据自己的特长找，擅长学习的可以试试做晚托班的老师，擅长表现的可以做做直播，没啥特长的还能去打工，也可以做钟点工家政。我们当地的生活网上，还是蛮多兼职招聘的。

第四步：学会强制储蓄和简单的投资

强制储蓄绝对是月光族的好朋友，一旦开始强制储蓄，摆脱月光不是梦。以前银行定期存款一年期的利息是5%+，所以我每个月一发工资就去存银行。现在银行的定期存款利息实在太低了，不合适，不过我们可以通过定期跟投小目标、货币基金等方式来进行强制储蓄。

她姐结合财蜜们的建议，再来帮大家总结一下摆脱负债，尽快上岸的方法：

当前有多少负债都没关系，就此打住！不要再增加新的负债了；

你要好好思考，到底是因为什么导致你负债累累，想清楚了这个问题，马上解决，以后不要再做这样的事了；

梳理当前已有的负债类型和各项债务金额、还款频率，列个清单，标注每个月需要还款的账单；

不逃避，勇敢面对负债，如果所欠金额较多，可以向父母等亲朋好友求助，缓和一下短期的资金紧张问题。但是记住，无论跟谁借钱，我们也要写个借条，不要让借你钱的人觉得自己借出去的钱真的「丢了」；

根据债务特征，制定一个偿还计划，计划中包括但不限于对工资的合理使用，债务偿还的优先级排序，优先偿利率高的、如有逾期会导致个人信用记录即刻受损的债务，等；

坚持存钱，哪怕只存下100元、200元，也是不错的。别小看这几百块钱，日积月累，对于之前一直是负翁的你来说，也是一笔不错的收入。

当你负债累累，决心走出困境时，不仅要从心理和行动上都行动起来，还要反思自己，并在「稳」中执行自己的还债计划，切莫操之过急，以免让处境更加糟糕。

有负债不可怕，只要你有决心、有信心，有勇气，依然可以打个漂亮的翻身仗。

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巴菲特一直是投资行业的神话，公认的“股神”。能够在江湖上屹立几十年，经历大周期而不倒的人真心不多，很显然巴菲特就是其中之一。对于投资来说，有两个事情特别重要，一个是选股，另一个就是择时。说白了，投资就是需要解决两个关键问题：

1）买什么

2）什么时候买，什么时候卖

对于选股这一部分，其实我们普通投资者是很难研究巴菲特的。那么我们知道了巴菲特的选股秘籍，他的选股能力我们也很难复制！如果你也读过那本《滚雪球》的话就应该知道，巴菲特如果想要投资某家公司，直接一个电话就可以约到这家公司的负责人，然后获得一些外人可能永远也不会知道的消息。

当然，老爷子的投资方式，和我们身边那些听消息投资的韭菜完全是两码事……你听到的那个消息转了几手之后，早就不是之前的那些消息了。

虽然在选股这一部分，我们没有办法学习股神，可是在择时这里，巴菲特的经验我们还是可以有一些借鉴的。比如巴菲特常用的“巴菲特指数”。

什么是巴菲特指数呢？

“巴菲特指数”的计算基于美国股市的市值与衡量国民经济发展状况的国民生产总值(GNP)。巴菲特认为，若两者之间的比率处于70%至80%的区间之内，这时买进股票就会有不错的收益。但如果在这个比例偏高时买进股票，就等于在“玩火”。

我们知道，股市应该是经济的“晴雨表”。换句话说，股市的整体市值，某种意义上应该和经济是联动的，增长应该保持一致。而多出来或者少的那一部分，就是市场所犯的错误。如果在美国市场，这个巴菲特指数超过了100%的话，那么基本上就可以明确的确定，市场比较危险了。

巴菲特最早提出这套理论，是在2001年。当年老头子在接受美国《财富》杂志访谈的时候提出：虽然股市总市值/GNP之比作为分析工具有其自身局限性，但是，如果只选择一个指标，来判断任何时刻市场的估值水平，则它可能是最好的指标。

也正是依靠巴菲特指数，让股神当年成功躲过了美股的互联网泡沫，在灾难中全身而退。而当年那些在互联网泡沫破灭之前质疑过巴菲特，甚至教育巴菲特该如何炒股的人，都在那一次灾难中损失惨重。

OK，那么巴菲特指数，在我们中国好用么？其实也还可以！在我们中国用GDP来作为衡量可能更加靠谱一些。我们可以看一下我们中国的数据：

（点击看大图）

我们可以看到，其实在我们中国，巴菲特指数也是可以工作的。从这张图当中，我们可以看到以下几点：

1）我们的A股市场，在巴菲特指数处于80%以下的时候，基本上就可以意味着市场整体具有投资机会。这一点和美国差不多，如果你是一个比较保守的人的话，可以在这个基础上在额外增加10%的安全边际，从历史数据来看，低于70%的A股套不死人。

2）此时此刻我们A股的巴菲特指数为90.45%。这个数据有两层含义，第一我们的A股已经不便宜了！如果你错过了2018年~2020年的布局机会的话，那么基本上意味着这一波周期的利润，和你没啥机会了！下一波机会是什么时候呢？我们A股的牛熊周期大概是7年，上一次布局机会是2016年，那么下次布局机会可能会在2023年，也就是这一波牛市过后才出现。

嗯，如果你错过了，应该用最近这两年的时间努力学习，完全来得及！好吧~顺便打个广告，最快的方式肯定是和你尧学长学了^_^，只要不懒，两年肯定出徒了

3）虽然在理论上90%已经很高了，但是问题是，2020年我们经历了疫情，GDP肯定是比正常情况下要低的。在去年下半年的数据看，我们的经济已经恢复，如果把前两个季度由于疫情影响的数据修复的话，尧学长猜测真实的数值应该在80%~90%之间。这也是我得出结论，让子弹再飞一会儿的根据之一！

巴菲特指数，如果再结合尧学长发布的“股市引力”一起用的话，无敌！两个数据虽然逻辑不一样，但是想要证明的都是相同的问题。两个数据之间相互佐证，能够为你的投资增加双保险。

OK，神奇的巴菲特指数，你学会了么？如果你懒得做这种曲线图的话，可以直接自己手动计算这个数值。计算的方法也很简单，GDP数据与股票总市值数据网上随便一搜就有一大堆，然后两个数除一下就可以了。小学二年级的数学水平就能搞定，简单吧！

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本文标题「基金」今年，这些货都赚了100%，作者：知世金融网，本文约有1518个文字，大小约为7KB，预计阅读时间4分钟

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大盘居然跌了。

今天要来写基金的啊。

最近超多小伙伴，都来咨询喵姐怎么买基金。

01

害，投资理财这种事。

怎么可能一两句话聊清楚呢？！

就像我大概两年前，就一直安利我表妹要开始学学买基、买股。

但她至今都没有一颗子弹在股市、基市。

很多时候我都告诉她，直接买茅台好了。

她都接连摆手。

不买不买，会亏的。

结果茅台都从600，涨到现在2000。

没错，没有人可以赚到认知以外的钱。

我说你可以先学啊，都不知道逻辑。你怎么能赚到钱呢。

你现在工作清闲，又正好手里有钱。

完全可以一边学一边投啊。

多买些书来看看（甚至还给她推荐书单）：有很多的类型。你看完了之后，才了解自己适合啥。

你现在又还年轻，短时间亏了也不要紧，有大把的时间去耐心等待获利。

我Blablabla......说了一大堆。

她的反应还是不要不要。

.......

关键是，她说不要吧。但时而不时的又来问你，现在做点啥投资好。

我都很无语。

表妹北京念大学期间，应征入伍。当了两年的兵。

相比她同班同学晚2年毕业。

在别人奔忙找工作期间，她已经拿到了一大笔退伍费。

即便是入伍两年，回学校学习。

大四还考上了研究生。

考研完毕，她搞定了一份北京央企的工作。在这家央企工作1年，可以拿到北京户口。

因此，在她老师的建议下：

她推迟了一年去念研究生。

工作一年拿到了北京户口。

从一个学生进入社会，这是多么顺利的开局。

如此优秀的能力和本钱。我时常痛心她浪费这大好的资源。

02

大众理财，收益率有点想象空间的没有几个好赛道。

除了房产，就是基金、股票。

而房产，一二线才有房地产。但这些地方的房地产，动不动几大百万。也不是人人都能买得起的。

并且，现在限购政策严格。

房贷占比都在控制。

想撬杠杆投资，也并非易事。

关键是：

对于初出社会的年轻人，谈房产的投资未免太不切实际。

努力怎么从其他低门槛赛道赚钱，积累买房的本金。才是他们努力的方向。

可是其他的方向，他们有什么选择呢？

他们选择面的窄度，和我们现在普通大众能选的是一样的。

根本没有太多选择。

只有基金、股票。

这期间也有小伙伴问我，信托、私募等等的固定收益理财。

这类标的，收益想象空间有限；

但资产不透明，且不可能刚兑；8%以上的固定收益，不论强调多安全。风险总会在你看不见的地方出现。

即便概率再小，喵姐还是不太愿意；

也不建议这里的小伙伴去冒那个险。

所以未来居民的财富锚，一定会越加的集中、转移到股市里的核心资产上。

我们说选择很重要啊。

以前买房，就能躺赢。

而现在，选好的公司、好的股票未来才能躺赢。买房还有够不着的因素。如果股市里的好资产，是因为不了解而错过的。

等某一天终于发现，这些是属于自己这代的代际红利。

那会非常可惜。

03

好公司、好股票给个人带来的财富增长。

这点，在去年一年基金热烈的行情里就体现得非常明显。

甚至可以说：

2020年是一个公募基金大获全胜的一年。

wind数据显示：

截止2020年12月31日，开放式公募基金规模就达到31万亿，光2020年这一年新成立的基金规模，都超3万亿。

原因是啥呢？

喵姐在choice数据里，把全部的开放式基金，按照近1年净值增长率降序排列。

表格全部下载下来。

基金一共11054只，收益率为正的，就有8200多只。

也就是2020年，74%的基金都在赚钱。

且很多还赚得狠凶猛。

仅挑“近一年净值涨了100%”的基金，就有235只。

备注：

图片太大，放不上来。

喵姐只放了表格的前20。

而这235只去年一年赚超100%收益的基金里，只有13只是被动型基金。

占比只有5.5%。

94.5%赚超100%的基金，都为主动型基金。

主动型基金，几乎碾压式的跑赢指数型基金呢。

这点大家估计也发现了。

今年的行情是：

资金聚拢式的向大票、增长强劲的龙头集中。以至于像茅台这样的股票，年初股价1000；年末就变成2000.

这极为符合《聪明投资者》里，挑票的理念：

选股，应该直接选月亮，而不是数星星。

换句话说：

就是买那种一眼就知道是好股票的公司。

而相比指数基，买入的是一揽子股票；

作为挑票老司机的主动型基金经理，在这种结构性行情里，更容易执行“挑月亮”式的选股理念。

那么这些收益增长强劲、长赢的主动型基金里，都有些什么持仓呢？

这个表格的主动型基金：

是喵姐按照：

1）近一年净值增长100%；

2）成立期限超过5年；

3）成立以来累计业绩超过300%；

挑选出来，直接按“成立以来净值增长率”降序排列，取的前十位主动型基金。

也就是：这个表格里的最后一位，累计收益率都超过800%（最后一位是表格最右边的-建信恒久530001）。

横向对比这些主动型基金的前十大持仓：

满屏幕都是茅台、五粮液啊。

统计一下出现频次最多的股票：

是白酒（茅台、五粮液、老窖、汾酒、古井贡酒）；

其次是医疗（迈瑞医疗、恒瑞医药、通策医疗）

再有是消费（中国中免、海天味业）

最后还有个上榜的是在猪周期的：饲料企业（海大集团）。

在这疫情期间，各类资本都紧紧的拥抱这一眼看得见的好资产。

有句话说得很好。

为什么过去这一年这些白酒、消费、医药涨得这么凶猛？

是业绩增长真有这么明显吗？

不是的。

是相比其他的不确定。这些是仅可以看得见的，在大水（通胀和放水）来临时可以抱得住的桩子。

说这个，是不是告诉大家要买这些呢？

不不，喵姐今天仅只是想提供个思路。投资的理念。算是个引导篇。

投资理财，尤其是权益性投资。

非常考验人的眼光、耐心和定力。根本不是给个结果和代码，就能解决的。

任何只有结果的答案，都坚持不了多久。

只要把推导结果的过程与逻辑，嚼碎了咽下去。才能在跌宕起伏的权益市场，沉得住气。

如果可以，我更愿意跟大家一起多读点书：

探寻挑选好好基、好公司好股票的逻辑。

来迎接这个：

我们看好的财富锚。

时候不晚，不着急的。

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本文标题「财富」聪明人都在偷偷做这件事赚钱……他们却不告诉你！，作者：知世金融网，本文约有1132个文字，大小约为6KB，预计阅读时间3分钟

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我们常说，资本是聪明的。没错，钱这个东西，确实是有智商！当然，尧学长指的并不是钱本身成精了会思考问题，而是钱背后使用它的人。

有些钱是“聪明钱”，指的是用这些钱的人很聪明，能够让钱创造更大的价值带来更多的回报。更多的钱，是“傻钱”，说的是用这些钱的人很笨，常常拿钱去做错误的决策，最后赚的少、不赚钱甚至赔钱。

我们做投资的时候，要养成一个习惯，那就是盯住那些聪明钱都在干嘛。当然我们的目的，是为了赚到更多的傻钱。投资理财，本身就是一个财富的二次分配过程，在这场游戏当中，钱会慢慢的从那些笨人的手里流入到聪明人的手里，从而实现整个社会的财富二次分配。

有些人本职工作上很聪明，但是对待钱上“很傻”。比如著名歌手迈克尔杰克逊，一辈子赚了非常非常多的钱，可是到最后却欠了一屁股债……当然尧学长指的“傻”并不是真的傻，只不过是他们在财富管理这件事上有短板而已。造成这个短板的原因有很多，比如本职工作太忙，根本没时间考虑好好打理财富的事情，又或者单纯是因为懒。

在投资市场上，有一波聪明人，就是外资！在A股市场，我们习惯于把外资叫做“北上资金”。原因是来投资我们A股的外资，基本上都是通过香港之后让资金进入大陆的。香港在南边，大陆在北边，所以我们习惯把从香港来大陆的钱叫做“北上”。同理，从大陆去香港的钱，叫做“南下资金”。

在韭菜身上，往往会具备两个特征。第一个是贪婪！嗯，没错，其实所有的人来到股票市场，都是为了赚钱的，本质上其实都是一种贪婪。尧学长说的这个贪婪，是不带有贬义的，贪婪是一种深深的写入在我们人类基因里的特性，当年不贪婪的猴子都饿死了，导致不贪婪的基因没有流传下来。

第二个就是懒……嗯，请原谅我说的如此直白！尧学长说的懒，其实也是不带有贬义的。学习投资毕竟是一件很辛苦的事情，并不是谁都有时间去做这件事。这个“懒”仅仅局限于对于财富管理了解的这件事上，比如迈克尔杰克逊，生前是一位非常勤奋的艺人，可是他仅仅是对于财富管理这件事上“懒”而已。最后虽然一生创造了巨大的财富，却被身边的各种各样的事情割了韭菜，让自己负债累累。

总之，韭菜就是因为各种各样的原因，想要在资本市场赚钱，但是又不懂资本市场的人。我们知道，进行境外投资是一件很麻烦的事情，本国的股市会有很多的散户，但是一涉及到境外投资，散户的数量就会明显减少。比如我们中国有几个亿的散户投资者，可是这群人当中又有多少人手上有港股账户或者美股账户呢？

应该没有几个…

真正会去花心思，想办法去搞境外投资的人，平均的投资水平肯定是要比境内市场高出一大截的！甚至很多市场上的境外投资者绝大多数都是机构。那么了解了上面这些，我们就可以得出一个结论，那就是投资市场上的这些境外资本，都是“聪明钱”，他们背后都是聪明人。

当然，尧学长所说的这个聪明，是针对本地市场的平均水平来说的。我们中国A股的北上资金，平均智商肯定是高于A股的散户的。

额……尧学长你废了这么大劲……到底想说啥？

嗯！我想说……北上资金……创新高了……

在2021年1月8日，也就是上一个交易日，我们A股的北上资金单日净买入达到了惊人的206亿元，历史排名第二，仅仅次于2019年11月26日的214亿元。

换句话说……上个交易日，这些聪明人在大把大把的买入我们的A股！这些聪明人偷偷的行动了，可是他们却低调得很，没人会告诉你！

之前我们写文章说过，A股未来的表现可期，因为有大把大把的资金在等着买入A股。这也是我们看到，为什么在上一波上涨之后，我们的股市盘整了这么久，每次想跌，可是一到某一个位置就会被托住一样跌不下去。

被托住的原因很简单，就是因为有资金在不停的买买买！

这些资金进入市场，肯定是为了赚钱的。他们的主要目标，就是后来被诱惑进来的那些后知后觉的人。所以，尧学长的判断是，目前市场的行情应该还没有结束，未来还会继续看到股市的新高！如果你手上已经有持有优质资产的话，先拿着，不要着急卖！当然，个别明显高估的资产除外，个股除外。目前市场的整体水平，还没有到需要我们整体止盈的地步！

虽然……这一波我们已经赚了不少钱了！当我们买入一个资产的时候，应该立刻把买入的价格忘掉！赚钱了，并不是卖出的原因！保持作为一名投资者的理性，然后让子弹再飞一会儿。

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本文标题「人民币」人民币升破6.50关口！换10万美元"巨亏7万元"…，作者：知世金融网，本文约有786个文字，大小约为4KB，预计阅读时间2分钟

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2021年首个交易日，中国股市和汇市双双迎来开门红！

1月4日早间，人民币对美元即期汇率1月4日以6.5195开盘，随后接连升破6.51和6.50关口，日内涨幅超650点，并创下2018年6月22日以来新高。

而离岸人民币对美元汇率涨幅则更大。1月4日，离岸人民币对美元汇率接连升破6.49、6.48、6.47关口，最高升值至6.4541，日内升值超过500个基点。

半年狂涨7000点

回顾2020年，人民币汇率呈现先贬后升的走势。

1月至5月，受疫情冲击影响，人民币汇率震荡贬值，并在5月一度贬值至7.17附近。但是随着5月底，中国的疫情得到全面的控制，经济全面复苏，人民币重拾升势。

2020年5月28日至今，人民币的涨幅已经达到9.34%，反弹幅度超7000点。简单测算一下，一个居民假如换汇10万美元，需要71.9万人民币，到了今天最低只要64.8万，相差近7万人民币。也就是说，如果半年前有人兑换了10万美元持有至今，再换回人民币，整整亏了近7万元人民币。

与此同时，美元指数跌破90，现报89.7。

不少网友表示，做外贸的已经哭晕在厕所，很多美金尾款还没有换成人民币，就贬值了那么多……

2021年，人民币怎么走？

对于2021年人民币汇率走势，汇丰大中华区首席经济学家屈宏斌认为今年人民币有升值的压力，但是升值幅度在一个可控的范围内。他预测人民币对美元汇率会在6.4-6.6之间浮动。这种微小的增值幅度，对于出口行业和制造业来说还是可以承受的。

中银证券全球首席经济学家管涛认为，2021年人民币汇率走势或不像想象那么强，需关注明年市场对于利好反映钝化，并关注可能出现新的利空。如随着疫苗上市接种，发达国家可能率先实现群体免疫，这将消除中国疫情防控和经济复苏的领先优势。虽然全球需求复苏有助于我国出口增速回升，但欧美明年有低基数优势，如果我国出口份额回落，有可能成为市场重新看空做空人民币的理由。

摩根大通中国首席经济学家朱海斌认为，本轮人民币升值是由中国经济基本面推动的，预计2021年人民币仍然会维持较强的走势，至少本轮人民币升值期会持续到今年上半年。到2021年底，人民币兑换美元的汇率会升至6.25元左右。

中信证券预测，2021年三季度美元指数将跌破85，人民币兑美元将升至6.2，美元进入中长期贬值阶段，外资将趋势性增配中国资产。

对A股影响几何？

一般来说，人民币汇率上涨利好A股市场。

业内人士认为，人民币升值标志着中国的综合国力增强，这是由于近年来整个宏观经济加速健康平稳运行的必然结果，股市的涨跌与宏观经济运行息息相关，那么人民币升值作为一个标志将推动股市上涨；同时，人民币升值加上进一步升值的预期会引来大量的外资购入以人民币计价的资产，股市没有完全开放，房地产、金融券商是最好的投资平台，这两个行业会因此受益。

1月4日，上证指数午盘涨0.91%报3504.57点，为2018年1月以来首次突破3500关口；创业板指涨3.67%，续创逾五年新高；万得全A报5505.95点，涨1.54%，成交7100亿元；北向资金净买入8.45亿元。

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本文标题「资产」盘点2020年资产负债，明确2021年财富目标，作者：知世金融网，本文约有651个文字，大小约为3KB，预计阅读时间2分钟

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又到新的一年了，又开始制定年度目标计划了。

制定目标计划一定要先了解自己的现状，目标都是在现有基础上制定的，不考虑实际情况，制定出来的目标只能是空中楼阁，根本无法实现。

所以，在制定前，一定要先来盘点下，明确自己现在资产负债的情况，在这基础上再来明确2021年的财富目标。

这次盘点咱们按模板来进行，模板可以在本公众号“蚂蚁说成长”内回复“资产表”获取，也可以参照着来自己画一个。

现金流

首先来看现金流。

现金流是指手上可以随时存取出来的资金，比如银行的活期存款。

余额宝类的产品需要看金额，因为现在这类的已经有了限额，每天一万内是可以随时到账，超过的要第二天才可以到账，所以金额在一万内的算现金流，超过的不算，算到投资资产里。

只要是用的时候可以即时到账，不需要等上几天才能到账的，这些都属于现金流。

这里也是建议现在将每张银行卡，每个账户都来一个一个过一下，将太零碎的集中到一个账户里，另外也许还会有意外的发现。

投资资产

接着把现在手上所有的投资，不管是在银行，在理财公司，还是在支付宝，微信里，只要是投资了的，都分别按类型来算一下现值，像股票，基金等。

需要注意的是，这些算是的现值，现在值多少钱，股票投了5000，但现在已经跌到了1000，那就填写1000。

固定资产

再来看下固定资产，这里指的是实实在在的东西，比如有套住房，现在值多少钱，就填上多少钱，汽车也一样。

这些东西还要评估下能否卖出去，能卖出去，现在值多少就填多少，如果卖都卖出去，就不要填了。

把这三块填写完成后，就完成了资产盘点，资产是能带来收入的，接下来盘点负债，负债就是带来支出的。

负债分为了长期负债和短期负债。

长期负债

就比如房贷之类，需要长时间，至少一年内是还不完的。来看下房贷现在还需要还多少，填写的是总数，不是每个月还多少。

再来看一下有没有欠别人钱，不需要一年内还的，也填写下来。

短期负债

常见的短期的负债就是每个月要还的信用卡之类的，需要在一年内还完。

都填写完成后，算下总资产，总负债分别是多少。再来算下净资产是多少，用总资产减去总负债，希望不是负数。还要看下负债率是多少，总负债除以总资产再乘100%，合理的一个比较应该是30%。

如果最终的负债是比较多，就先不要开始计划投资了，要先把负债尽量的减少，负债率达到30%下，再来开始投资理财目标。

以上是对资产负债的一个盘点，你对此有何看法，欢迎留言。

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文章的开始，她姐先来问大家一道题：

假如离双十一0点付款还有10分钟，你的购物车里已经塞满了你觉得每一件都特别想要、非常满意的一堆宝贝，满减之后的价格总共5000块。

而这时你碰巧发现自己的银行卡余额只有5500块钱了。

此时有几个选项摆在你面前：

A.用银行卡付款，然后含泪用剩下的500块钱方便面就咸菜撑到发工资；

B.默默清点购物车，再把心爱的东西挑挑拣拣一遍，最后发现每一样都舍不得，一气之下关掉淘宝放弃这一年一度的打折机会；

C.信用卡清空购物车，然后分期慢慢还，这个月还有5500块钱可以拿去花。

对于追求“精致穷”的年轻人来说，他们的眼里当然只有C！

去年，知名数据分析机构尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》指出，中国年轻一代巨大的消费力背后，是信用消费已经成为消费升级的主要途径。

不同年龄段的年轻人都有很高比例正在使用信贷产品。

但是去除“支付工具”的因素之后，工作90后仍有57%的比例存在实质性负债（无法在当月还清欠款），这一比例远高于在校学生的21%和工作95后的39%。

与此同时，高知高薪人群的负债比例更高。

信用消费、超前消费不仅催生出了种种新型的借贷模式，也让很多年轻人成了“负债一族”。

小至几千不等，多至几万几十万，他们可能是因为控制不住消费欲望、也可能是生活所迫、或者是负债买房......

那么，负债的生活到底怎么样呢？他们现在后悔了吗？

@chloe

负债：3万

我是被银行客服拖下水的。

一年前我被公司裁员，本来以为很快就能重新找到工作，手头还有余粮，就先在家里放松了两个月。

结果还没等我找到工作，黑心房东因为要卖房在没有赔偿金的情况下把我和室友赶出了房子，迫不得已我开始重新找房。

但房租已经不是之前那个价了，不仅房租涨了30%，房东还要求押一付三，我一下子变得窘迫起来，手头拿不出那么多钱。

又不好意思跟爸妈开口，因为他们本来就不愿意我去大城市工作，如果知道了肯定分分钟拖我回家。

无奈之下，我想起之前银行曾经给我打电话想我推荐消费贷款，于是求助了银行，银行客服给我支了个招：

让我以“外出旅游”的名义从银行分期贷，先付上房租，等找到工作了再还，对征信没有影响，我赶紧去办了。

因为还款的压力，我急于找到一份新工作，匆匆入职了新公司。

因为没有充分准备面试和简历，所以工资并没有比之前高，现在每个月工资发下来，就赶快去还贷款。

而且我发现这个利率远不止当初他们说的那么多，因为我每个月不仅要还利息，还在不停地还着本金，利率年化下来要百分之十几了。

而且第一次消费贷以后，我尝到了提前预支的甜头，开始每次想买什么暂时付不起的东西时忍不住想起银行的消费贷，但我真的很怕掉进欠债的深渊爬不上来。

@艾琳

负债：13万

从欠一万到现在欠十三万，终于被家人知道了……

从2012年申请第一张信用卡到现在，我总共欠了13万，一开始只是想买的东西想马上拿到手，觉得每个月的工资足够分期还的账单。

可是计划总是赶不上变化，只好再分期，再分期，花呗借呗出来后，我还学会了拆东墙补西墙，能借钱不用担心逾期我就更嚣张了。

中间我尝试做了很多努力，想去兼职、微商、提升学历考证以便跳槽，可是一直没有行动也没成果。

随着这两年帐单欠款越来越多，我知道我一时半会没有办法解决，就开始逃避账单，逃避去想怎么办。

每次一有改变现状的想法，鬼使神差就会花钱更厉害。

节流做不到，开源没能力，在我欠钱的秘密没有暴露之前，我嘴上还容不得别人的批评。

下午茶夜宵想吃就吃，喜欢的衣服鞋子包包电器想买就买。

这期间我还恋爱结婚了，因为我和爱人的钱一直是分开的，他以为我虽然大手大脚，但可能有个一两万存款。

直到有天他看到我的支付宝借款记录，逼问之下，我才承认我犯下的错，没有任何隐瞒地完全告诉了他我如今的财务状况。

第二天爱人带我去和我爸妈坦白，重男轻女的父母没有流露出一点要帮我的意思，虽然这些钱里有一部分是我拿去贴补他们了，为此我们差点闹翻。

最后没办法还是爱人帮我还了所有的债务。现在我写了一份还款协议给他，写明我会每个月用工资还钱，直到债务还清。

也承诺了我会每天记账，学会理财，不再乱花钱。答应他的事情，我想认认真真的，一步一步做到。

Veronica

负债：400万

毕业后我在一线城市的国企工作，本来只是随口说了说房价跌了，结果爸妈就开始催促我买房，而且表示要全款帮我买（老一辈人的想法）。

但当时我觉得房价正在下跌，让他们一下子拿出几百万的现金，可能会亏损，所以一直没有很积极地去看房。

周围人都劝我把房子拿来自住，而且房价下跌期间有更大的议价空间，久而久之我就被说服了。

于是认真看了半年楼盘，又咨询了一些买过房的同事，最后敲定了一套小两居，全款付。

签完合同后，我给爸妈打了一个借条，周围人很不理解，因为以我的收入和几百万的房款比起来简直是九牛一毛，但是我觉得买房已经用了爸妈大部分积蓄，没办法理所当然地接受。

另外打个借条，可以鞭策一下我自己，也让他们知道最大一笔借款在我这里，可以感觉踏实一点。

收房后之后我布置了一间卧室租给了公司的一位同事，每个月三千多的房租，我自己的房租成本也节省了，多增加了一笔房租，虽然几百万的借条道阻且长，但我还是有信心的。

对于已经欠了债的人，如何尽早还清自己的债务呢？她姐在这里给大家一些建议：

第一步：清点负债

首先就是梳理自己的所有负债项，把所有借款的渠道、数额、利率、还款时间、每月还款额，全部罗列出来。

第二步：盘点资产

盘点完欠款总额后，开始盘点自己有多少钱可以用来还款。这里有两个方向：

-增量：未来新增的收入，比如每月的工资、投资利息收入等等；

-存量：目前现有的资产，比如储蓄存款、投资等等。

第三步：制定还款计划

为了便于投资理财，她姐之前推荐过大家把资金配置在不同的账户中，比如投资账户、消费账户、教育金账户等等，那么负债应该从哪个账户中扣除呢？

这里我建议负债是因为什么而产生，就从哪个账户扣除。

如果是因为消费产生的欠款就从消费账户中扣，如果因为投资产生的负债就从投资账户中扣。

因为负债本身就是你拿现在去借未来的钱，所以当初的负债是借来用在什么用途上，就从哪个账户扣除。

但是对于负债比较大的人来说，可能很难用这种分账户的方式去管理负债，

这里有两个思路供大家参考：

1.根据利息高低顺序进行还款，优先偿还利息高的负债

为什么？因为利息高的负债不及时偿还，利息会越滚越高啊！

比如你有一笔10%的消费贷款和一笔3.25%的公积金贷款，要么你去协商降低消费贷款的利率，要么只能集中火力先把利息高的贷款偿还掉。

2.根据借款金额大小还款，优先偿还数额小的负债。

还有一种情况是利息高的金额极大，可能还了很久都还没有还完。

比如你有一笔50万的3%的负债，和一笔5万的1.5%的利息负债，当这些欠款无法整合时，可以优先偿还金额少的负债，但不代表大的负债先搁置，可以先换掉最低金额。

这样先还掉金额少的负债是为了先给自己一个心理暗示：就是可以把债务一个一个还掉的成就感。

如果一直偿还大的那笔债务，可能需要很多年才能还完，很可能就出现上面因为觉得债务无法还完索性逃避借更多债务的例子。

另外，如果你的资产和债务的差距实在太大，还有一个建议就是别在意面子，尽早考虑外援，向父母亲友求助，因为通过亲友借来的钱，利息一定没有银行、网贷多。

虽然这样不会影响自己的征信，但是也一定要及时还给亲友。

至于如何战胜负债压力，在负债期间要不要理财投资？

她姐将在下一篇文章告诉大家，想看的财蜜记得右下角点个“在看”哦！

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本文标题「牛市」现在属于牛市的哪个阶段？，作者：知世金融网，本文约有722个文字，大小约为4KB，预计阅读时间2分钟

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最近大家应该都很开心吧，市场走得太好了。从元旦以后，每天都在上涨，上证指数突破3500点，创业板指数突破3000点，连续多日成交量突破万亿。大家买的股票基金，也应该是赚到钱了的，最近几天我有好几只基金都有10%多的收益。

今天有朋友问我，是不是牛市来了？其实我们A股的牛市已经走了2年的时间了，今年如果继续就是第三年了。我们应该考虑的是，现在牛市上涨到什么阶段了。对于这个话题，大家可以参考一下沪深300指数的估值情况。

沪深300指数包含了在上海证券交易所和深圳证券交易所上市的，市值大和流动性好的前300只股票。这个指数的市值占到了我们A股整体市值的60%以上，所以我们可以用这个指数的估值情况，来参考我们A股市场的整体估值情况。

目前沪深300指数的市盈率是16.64倍，市盈率的历史百分位为97.84%。也就是说，现在沪深300指数的估值情况超过了历史上97%以上的时间。这个估值，马上就要超过2015年牛市的水平了，所以现在的市场其实已经是不低了。

但是现在的市场又比较特别，不是全面大牛市。涨得好的，白酒、食品饮料已经是涨上天了。但是另外一方面，银行、地产还是跌的。去年是两极分化，今年还是如此，不知道后面会不会风格切换。

那么我们现在该怎么办呢？白酒还能买吗？对于白酒，反正我自己是不会买的。其实这句话我说了很久了，如果从我最开始说不买白酒的时候，你买进去到现在应该都有20%以上的收益了。我是一直觉得白酒贵了，但是它就是一直涨。所以，我所说的，可能都是错的，大家还是自己判断。但是即便如此，我还是坚持自己观点，我觉得白酒是高估了，我还是建议理性的朋友不要买。

关注我微博的朋友应该有看到，前两天我发了几只基金的止盈的截图。其中有朋友留言问我想要表达什么意思，晒收益率吗？我回复是：我在止盈了，你觉得呢？当时我没有把具体的原因说出来。

但现在我可以和大家分享，我为什么要止盈了，因为现在整体的市场已经是不低了，我觉得是应该降低股票类资产的比例了。按照现在的市场估值情况，真的是随时都有可能掉头向下。但是我们都不知道这个“随时”是什么时候。所以我所说的，降低股票类的资产，也并不是一下子全部清仓。而是分批止盈，因为如果我们一下子全部清仓，那么后面继续上涨我们也会非常难受的。

当然我不排除后面市场继续大涨，然后我没有赚到更多。但是万一市场突然掉头向下呢？我个人是宁愿错过少赚钱，也不愿意亏钱。我今天在坐电梯的时候，就听到有人在谈论股票了。而且最近关注我各个自媒体平台的人也比以前更多了，还有一些连什么是基金都不知道的朋友，都来留言问我：白酒能不能买？这些迹象都表明，现在我们已经是在牛市当中，甚至有可能是牛市末尾了。

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本文标题「实盘」财务自由2020年，陪伴家人366天，赚钱123万，作者：知世金融网，本文约有1841个文字，大小约为8KB，预计阅读时间5分钟

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2020注定是一个特殊的年份，之于世界，之于祖国，也之于我。

元旦的时候我还只有模糊的想法，准备辞职、离开996的地产行业；

2月份的时候疫情爆发，推着我向前走了一步，正式开启宅在家里的自由职业；

随后的日子里，跟投分红是现金流的底气，自媒体和社群是我的心血，港股打新是我的意外惊喜，A股投资则是我的积攒沉淀。

这一年，是我财务自由初级阶段的元年，我计算过，自己的被动收入，包括股票分红、跟投分红等，是能够覆盖掉支出的，但我还选择了持续工作；

这一年，我每天都跟爱人和女儿腻在一起，感受生活的点滴确幸；

这一年，也是我收入激增的一年，投资收益、打新收入加上工作所得达到了123万，其中A股收益65.6万、港股收益50.5万港币、跟投分红9.5万、社群收入4.3万、自媒体相关2.7万。

我在社群发起了“拜2020、你好2021”的活动，今天也分不同角度来做下自己的总结展望。

01投资&套利篇

先附上最新一期的实盘记录：

三点收获：

A股的投资收益超过预期，曲线如下：

从今年2月10日起，至12月25日，总收益43.75%，年化收益率52.82%，最大回撤13.22%。

比起我一开始15%的目标，显然是要好多了。

港股打新从小资金尝试到重度参与，收获颇丰；

除了打新的大幅回报，我也对金融套利有了更深的理解。

绝对收益=本金*杠杆*收益率，增加本金规模、适度利用杠杆、提高收益率，都可以使绝对收益更高。

初步完善了自己的投资投资和套利框架；

A股主要是“好公司、好价格、好仓位”体系，详见上次的实盘文章：账户再创新高&A股持仓明细|200万实盘15

港股通过一点点的摸索，也形成了从打新到适度持新，再到买入优质股权、持股打新的框架。

三点反思：

对于持股公司的研究不够；

不管是A股还是港股，我都没有仔细分析过商业模式，也没过深入读过相应的财务报表，所以不敢重仓，没有取得更好的成绩也在情理之中。

行动力还是有所欠缺；

港股打新规模至上，犯懒的我其实可以做得更多。

心态偶尔会失衡。

这一点在我上次的实盘文章里写了很多：港股打新又赚12万&港股该买点啥|200万实盘16

钱是赚不完的，金融这种数字游戏很容易玩到沉沦，进入到患得患失的境地，想要保持心态的平和，需要不断的修行。

明年展望：

深入分析自己持股的公司，每家都要形成一份研究报告；

港股打新扩大规模，调整战法，多创造一些重拳出击的机会；

把心态放平，理解决策质量、决策结果间的辩证关系，减少决策数量，把关注点集中在决策质量上。

02工作篇

三点收获：

自由职业的元年，我的自律程度尚可；

虽然工作时长比起上班时要少了很多，但我每天都没偷过懒，更新知识星球、写文章、读书、研究打新和投资。

付费社群收获了175名用户，我证明了可以通过知识付费养活自己；

刚开始做社群时，我战战兢兢，收费不敢定太高，要求自己保持极高的输出强度。

后来通过一步步的尝试、完善、调整，慢慢才变得得心应手。

找到了志同道合的伙伴，尤其是合伙人。

最重要的合伙人当然是我的太太，她给了我很多帮助和支持；

社群合伙人是小清和小瓜，经过两个月的共事，我们逐步统一了愿景，都愿意不以赚钱为第一目的，踏实做事、帮助别人、提升自己。

这很难得，真的。

三点反思：

工作效率有待提高；

我之前有过每天工作4小时的规划，后期基本做不到，效率偏低，需要进行优化，包括工作内容在团队间的分配、写作方式的进化、港股打新战法的提升等等。

工作现金流不够充沛；

今年的123万中，投资和套利收益占了大头，工作现金流的部分只有社群和自媒体，占比不足6%。

不需要取悦所有人。

有段时间过度关注微信群的人数、公众号粉丝的数量、付费社群的转化情况等，弄得我很焦虑。

完全没必要，我不需要取悦所有人，做好自己就行了。

新年展望：

明确愿景，帮助1万人提高财商，免费的自媒体和付费的社群发挥各自的作用，付费社群目标做到500人；

创立公司，以公司视角组织运营，内部与合伙人并肩奋斗，外部寻找更多的合作机会；

控制工作时长、提升工作效率，争取做到每天4小时。

03学习篇

先说今年对我影响最大的三个人：

老金

毕竟做到了7年20倍的投资收益，而且并未投入过多的精力，净买入三个字我印象深刻。

胭脂王

机缘巧合认识了胭脂王，我这才进入了港股打新的新境界，胭脂王今年8位数的收益，也让人叹为观止。

也大

认识也大后，我才一步步完善了自己对于财务自由的认识和规划。

这三个人，也是我社群开始牛人分享后，最先邀请的三位。

三本好书

今年读了应该有50本，印象最深的是三本，它们也会加入我的推荐书单：

从统计角度讲述了百万富翁真正的生活方式、积累和处理财富的原则，是理解财富自由的必读书目；

《每周工作4小时》

重塑了我对工作、梦想、收入等的观念，是值得反复多读几遍的好书；

前面提到决策质量和决策结果分开看待，正是出自本书，理解并运用这个思想，需要更多的时间和不断的磨练。

来年的展望：

1.读100本书，精读12本，争取每个月给大家推荐一本；

2.结识一些可能会有深入合作机会的朋友，适度增加自己的开放性；

3.跟进得到内今年购买的课程、同时复习一下旧的，得到依旧是知识付费的龙头，质量最高、值得投入。

04生活篇

今年生活上的收获是：

陪伴家人366天，每天都跟家人在一起；

给爱人做美食、陪孩子玩耍，女儿2岁到3岁的时光，我一天都没缺席；

享受了一次比较完美的旅行；

指的就是三亚之行，非常放松、享受，详见：三亚的海风温柔，这种状态在以前上班的时候是不敢想的。

保持了家的整洁、物品的精简。

不上班后，我对于物品的需求程度极大的降低，一年只买了一套睡衣。

虽然家里有孩子，玩具和绘本很多，我和爱人依然每天进行整理收纳。要把家里的空间留给人，而不是物品，给孩子做好示范。

当然也有反思：

给太太的惊喜太少；

虽然每天腻在一起，但我并没有花太多心思制造小的浪漫和惊喜；

运动与健身执行得不好；

这个不好倒不是量不够，我9月份的时候每天跑5公里，可是过犹不及，把膝盖伤了，从那后基本没有过像样的运动了。

出门的体验不够，太宅。

疫情是一方面原因，另一方面还是时间的安排问题，国内的旅行组织得太少啦。

因此明年的展望就是：

努力给太太制造小惊喜，最少一个月得有一次；

女儿即将上幼儿园，和她一起培养良好的生活和学习习惯；

制定更加匹配自己的健身计划，严格执行；

增加旅行的次数，国外不行就在国内；

解锁更多的美食技能。

生活才是终点，幸福的人大都是热爱生活的，赚钱和理财的意义正是为了拥有更好的生活。

工作虽然有它独立的意义，比如帮助别人、贡献社会等，但也不能够凌驾于生活之上

05七年千万

最后，再聊聊我的七年千万计划。

计划前后有过两版，一是2017年底的一版（王健林的小目标是一个亿，我只能先努力赚一千万），二是今年年中的一版（7年赚到1000万的新规划）。

不过，计划赶不上变化，我没想到房子卖了一点钱没赚，也没想到自己这么快就辞职了，更没想到今年可以有超过100万的收入。

站在现在看未来，到底几年能够达到一千万的目标？我还真说不好。

假如投资和套利部分保持25%的年化收益率，那么即使不需要增加现金流、5年也可以实现；

假如明后年A股投资和港股打新不行了呢，这就需要更久；

假如我在知识付费上有了更大的跨越和收获呢？

……

所以我将不再追求过于细致的计划，而是专注于把当下的事情做好。但七年千万会作为我的一个系列文章持续更新。

1000万、800万、1200万，都只是一个数字而已，它的背后是一个人持续的思考、学习和精进，以及时刻不忘的初心：

理财是为了更好的生活。

2020，再见；2021，你好！

本文相关推荐：「港股」关于「港股打新」，告诉你正确的投资逻辑！

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本文标题「」如何与孩子谈钱？有财商的父母这样做，作者：知世金融网，本文约有2321个文字，大小约为11KB，预计阅读时间6分钟

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在早前的推文中，她姐推送过一篇财蜜的育儿分享：妈妈，我们家是不是没钱？

留言读者不少，很多人表示赞同这位母亲的做法，并认为这种与孩子的深入交流非常好。

跨了年，也意味着离春节不远了。

家里的小朋友都喜欢过春节，不仅是热闹，有新玩具、新衣服，还因为能收到长辈们的红包。而如今的红包，早已不再是我们小时候给几十块钱，或者充其量给个二三百这个层级了，四位数、五位数的红包收入，轻而易举。

这时，孩子的压岁钱到底是交给父母打理还是给孩子自己打理，是每年都会拿出来进行讨论的主题。

我们小时候，钱基本上都上交父母了，可能是因为太单纯了吧，信了父母“替我们保管”的承诺，结果都“充公”了。如今许多80后、90后的父母因为受教育及成长环境的差异，有些人会倾向于把压岁钱或是一部分压岁钱交给孩子自由支配，以达到培养孩子财商的目的。

不过也有些家长似乎只知道培养孩子的智商，情商，甚至是逆商，却不知道该如何培养和树立孩子正确的财商观，如何正确的引导孩子去看待个体的物质欲望。

今天，她姐来跟更多读者朋友分享一下在小她社区中，财蜜们是如何与孩子谈钱的。

财蜜@茹果的爱

四周岁+的茹宝是一个对数字非常敏感的孩子，喜欢玩各种和数字有关的游戏，所以在日常生活中已经会认超市里的价格标签，但是还不太明白价格和金钱的对应关系，而硬币纸币上的面额也基本在之前的日常生活中已经认识，这也为财商启蒙奠定了基础。

财商教育不是一蹴而就的，需要循序渐进的引导。尤其是对于茹宝这样学龄前的孩子，更是需要耐心地一步一步地灌输执行。

第一步，灌输金钱知识

因为现在购物时都很少用到现金了，所以有时候带孩子去超市也不一定有机会认识和使用钱币，之前有看到一个关于超市购物的模拟游戏觉得很好。于是我就带着茹宝玩起来。通过游戏让他很直观地了解每个商品都有不同的价格，从而我们需要支付相应的钱购买商品。

这个游戏在玩之前只需要打印一些常见商品图片及价格标签，制作各种面值的模拟钱币若干，当然也可以直接使用家里的物品和现金做道具，可以妈妈卖孩子买，也可以孩子买妈妈卖，拓展一下，还可以教孩子学着列购物清单，这样的一个小游戏不但进行了财商启蒙，也是很好的数学启蒙呢。

游戏结束后我又简单告诉茹宝他的衣服，食品，玩具等物品也都是需要花钱才能得到的，使他对钱币，价格和等价交换有个初步的概念。

第二步，宣布发放零花钱计划，选购储蓄罐

茹宝放完暑假就要上中班了，借此机会我和他说：宝宝已经长大了，开学就要上中班了，妈妈决定每周给你零花钱由你自己管理，以后你就有自己的零花钱了。现在我们一起看看买一个储蓄罐吧，你拿到零花钱就可以放在储蓄罐里了。于是我们就一起在淘宝上选购储蓄罐了，这款储蓄罐带密码锁，上面有数字的物品茹宝最爱，于是就选择了下图这款储蓄罐。

第三步，制定零花钱发放规则和数量

和茹宝确定好以后每周一会给他发放五元零花钱。但是同时我也告诉他：作为家庭的一员，像整理自己的玩具，自己穿衣服，帮忙擦桌子等事情是应该做的家务，爸爸妈妈是不会额外给钱的。

第四步，引导孩子管理自己的零花钱

周一，是给茹宝发零花钱的日子。茹宝拿到钱，我先让他数一下有多少钱，然后告诉他你可以把拿到的钱放在储蓄罐里了。像你喝的牛奶，吃的食物，部分衣服，玩具和书籍这些必要的东西爸爸妈妈会给你准备的，你储蓄罐里的钱可以用来买你想要的东西。

有了零花钱如何使用就非常关键了，要教会孩子多少直接消费，多少用来做梦想基金，多少进行储蓄。

于是我问他有什么特别想要的东西吗？他不回答。我便引导他，你是不是去游乐场就想玩玩一元一次的弹珠，是不是也想要十元一张的沙画。那么如果每周的五元零花钱如果全部用来玩弹珠，那你就没有钱买贴画了，所以我们可以2元用来玩弹珠，2元可以攒着等攒到10元就可以买到你想要的贴画了，当然也可以攒着买别的你喜欢的东西，另外1元我们可以存起来，这样存一年，你就会有52元钱了。茹宝看着我，嘴里重复念着：那样就有52元钱了。

第五步，制作零花钱账本

现在我们可以准备一个小本子，拿到多少零花钱，使用多少零花钱，还剩多少零花钱都必需记在本子上，需要保证储蓄罐的钱和账本上的数字一致。今天先是带着他记下了今天发的五元钱。

第六步，自己学会挣钱

告诉他爸爸妈妈的钱也是是通过努力工作赚来的，你也可以做一些事情来赚钱。我试着和他说：家里的快递盒子饮料瓶攒起来卖的话，也是可以换钱的呢。以后你可以把家里收快递的纸盒子，喝完的饮料瓶收在一起，等一段时间后我们就可以把他卖掉啦。

以上只是跨出了财商教育的第一步，等孩子再大一点，可以鼓励他自己思考怎么样可以赚到钱。财商启蒙任重而道远，需要在日常生活中经过点滴努力，最终才能让孩子学会自己管理金钱，等到走向社会后，才不会迷茫，才会富足快乐的生活。

财蜜@yuyan

培养孩子的财商，首先父母就应该先有财商意识，先来说说我的父母对我的财商教育，总结下来有这几条：

1，劳动创造财富，有劳才有获得

父母的辛劳，我从小就看在眼里，所以，我不到十岁就会做一家人的饭，后来包一家人的饺子往往要四个小时。印象最深的有几个场景，凌晨三点，顶着月光，父母起来收拾芥菜要拿到十几里地之外的集市去卖；我们种西瓜的那些年，我跟随父母去卖瓜，五分、一毛、一块的攒，到最后一季西瓜下来，才收入一千多元，一堆毛票啊！所以，我知道劳动能创造财富，但得来确实不易。因此，我长大后在外求学，从来不敢乱花钱，也因此压抑着购买欲望。

2，自己有钱不求人；吃不穷穿不穷，算计不到就受穷

印象中，在我上大学之前，父母没跟别人借过钱。母亲花钱是有计划的，但计划都在她心里。她并没有教会我如何计划用钱。遗憾的是，因为自己上大学之前没接触过100以上的大钱，所以花钱我不知道要有明确的计划。怎么计划，我是不会的。

3，因为没多少钱，我也受过延迟满足的教育

印象最深的是我四五年级的时候，特别想要一本汉语大词典，大概要四十多元，可父母手里哪有那些闲钱，还要给地买肥料呢，于是，拖了很久我才拿到心爱的词典。

哈哈，我能想到的就这些。而这些全是我自己后来领悟到的，似乎父母从来没有言语上的教育。

如今，我自己有了孩子，也逐渐在理财上有了一些心得，会关注这方面的知识，但我所做的、已经有成效的还只有两条：

1，延迟满足

我家孩子爱玩车，各种汽车、公交车、高铁车，大的、小的，已经买满了几个抽屉了。后来我意识到不太对头，孩子越来越大，不应该太惯着他，说要什么就马上满足，现在还小，大了还了得。于是，我开始跟他讲道理，等他生日时候或者表现好的时候再给他买，刚开始不太管用，但几次之后，孩子也不强求了，有时我问他要不要那个车，也会说“家里有，不要”。

2，公交车和打车的选择—怎样省钱

带他出去玩，打车的机会比较多，尤其是入冬以后。所以，每次出门孩子比较期待打车，但今年感觉孩子大了一点，没那么娇气了，我就给他灌输公交车和打车的区别。打车13元钱到那里，公交车才两元钱，哪个便宜，我们选哪个？孩子懂了，每次都会主动说坐公交车。

……

其它方面，我还没怎么开展，但自己也看了一些财商教育的书，有些家长总结的特别好，我也整理了一下分享给大家，主要思路是分阶段开展财商教育，比如2岁认识钱、5岁会花钱、从小开始管理钱、长大了创造钱、最高级的是实现钱生钱。

认识钱

可以让孩子自己去商店买东西，知道什么是等价交换；

会花钱

让孩子试着自己记账和做预算，一周内花多少钱是否在预算内，如果做得好下次还给你，甚至有奖励。

管理钱

从小孩子就有零花钱，家长可以给他存着，还有他从小的一些大小支出明细账都留着，等孩子长大了给他看，告诉他花了这些钱，怎么花的，灌输财务方面的知识。

创造钱

我最开始讲的父母用劳动创造财富就是这样的道理。让孩子从小从事些家务劳动，家长支付费用，让他明白劳动创造价值。同时也让他明白父母的不容易。当然，如果是他分内的事，就不应该付钱给他。

钱生钱

等孩子长大，他会明白，从体力到智慧，最终还是钱生钱最高级，要培养孩子这样的思维。

接下来，我也会多学习财商方面的知识，制定些目标和计划，让他养成一些好的习惯，任重而道远啊！教育孩子钱并不只是消费，最终是让孩子体验到财富增值和实现自我价值。这是一种乐趣，财商培养好了，孩子未来会更幸福。

看了财蜜分享自己对孩子的财商培养，你是否也有启发呢？

其实培养孩子的财商不仅仅是让他/她对金钱有基础的认识，还囊括了消费观念、生活观念，甚至还会潜移默化的培养孩子在面对物质生活时的人生观、世界观和价值观。

并希望他/她能从小就知道：我们生活与钱息息相关，你要付出劳动去获得钱，要用钱去做正确的事，拥有驾驭财富的能力。

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本文标题「收入」攒钱与不攒钱，差距为什么那么大呢？，作者：知世金融网，本文约有718个文字，大小约为4KB，预计阅读时间2分钟

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爱攒钱和不爱攒钱的人，原来差距这么大？

每到过年，大家往往关心的不是过得好不好，而是你口袋里有多少钱。

对于囊中羞涩的人来说，在面对亲朋好友的追问，估计都有点难以开口。

可更让人纳闷的是明明两个人收入差不多，但能够攒下来的钱却不一样，一个至今月光，一个却已经有了小10万的存款。

那么造成这种差距的原因是什么呢？怡心认为主要还是在于两者之间存在的想法和行动不一样。

01

对攒钱的理解不同

不爱攒钱的人总觉得自己钱少，攒钱是有钱人的事情与自己无关。

小红每个月只有5000左右的收入，她就经常说自己每个月就5000块钱，没啥好攒的，攒了反而压缩了生活质量。

毕竟“今朝有酒今朝醉”的日子比较适合自己，于是对于攒钱基本没什么概念。

另外一个当然是在钱这件事情上没有吃过什么亏。

而小美就不一样了，她对攒钱与小红有些截然相反的理解，对于她来说不管自己目前收入多少？每个月总要攒点钱，攒点钱才能有安全感，攒点钱才能防患于未然。

尤其是遇上2020年这样的疫情，几个月没有收入来源，你便会更加明白攒钱的重要性。

因此，能够攒下钱人对攒钱的理解是防患于未然，而攒不下钱的人对攒钱的理解是活在当下。

02

对攒钱的规划不同

手头上没有存款的人对于攒钱也是毫无规划的，更不会想着如何才能让钱生钱。

工资一到手最先想到的就是如何吃一顿大餐，如何去买好看的衣服，如何去旅游等等。

对于攒钱并没有什么规划，而能够攒钱的人对于攒钱总是会先做好规划。

比如每个月开启基金定投，不管是否遇到市场大跌都坚持定投。

这样不但收益攒下来了，而且还可以拿到不少收益。

最近看一位网友发的帖子，说自己目前已经攒下来100多万了

期间不管大盘是跌了还是不跌，他都会坚持定投。

乃至于攒下来了这么多钱。

从这个角度来看，攒钱与不攒钱的人在这两点的做法上是截然不同的。

那么对于攒不下钱的这部分人群我们应该如何改变呢？

首先要有为未来考虑的意识，吃不穷穿不上不会算计一世穷。

我们不能仅仅只是活在当下，毕竟未来还有很长一段时间的路要走。

我们应该要有防患于未然的打算，想想未来要是发生了一些不可避免的事情应该怎么办？

只要想好了这些那么自然就会有攒钱的意识了，自然而然会想着怎么多去攒点钱。

理财意识就更重要了，很多人总喜欢把理财不当一回事儿，甚至总觉得和自己无关。

其实不管你钱多或者少，能够理财你的收入都可以提升。

比如年前我没有把我家孩子的压岁钱花掉，而是当攒钱一样存在了基金里。

最后得到的收益却非常乐观，竟然多赚了1000多。

这个就是攒钱以后拿来理财的乐趣了。

攒钱首先就要在思想上有所意识，有了意识才能可以快速攒下钱来，并且靠钱生出更多的钱。

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本文标题「」六大银行叫停“靠档计息”后，我们的钱应该放在哪里？，作者：知世金融网，本文约有1356个文字，大小约为6KB，预计阅读时间4分钟

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年尾将至，很多人都听到年终奖的召唤了，当钱包越来越肥的时候，烦恼也来了，钱应该放到哪里？

01

放进银行赚稳稳的利息估计是大部分伙伴最安全的选择。不着急用钱的伙伴甚至会给钱存个5/10年期来获取更高的收益。

如果是存在中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行的小伙伴们要注意了！

12月14日，六大行（中行、农行、工行、建行、交通银行、邮储银行）同一天发布公告：

自2021年1月1日起，“提前支取、靠档计息”的存款产品，在提前支取时，将对计息规则进行调整，计息方式由“靠档计息”调整为“按照活期存款挂牌利率计息”。

简单来说就是，从2021年1月1日开始，如果在定期存款未到期前，想要把钱提前取出来用，就会全部按照活期利率（0.3%）来算利息了。

这就意味着，如果你没有按照约定时间提前支取大额存款，可能会面临着几万元的利息损失。

一、靠档计息具体指的是什么？它究竟有多香呢？

所谓的“提前支取、靠档计息”的存款产品，是银行为了吸引用户存款，推出的一种优惠方案，实际的收益是根据存款时间分段计算利率。

以国有银行定期存款利率来看，3个月、半年、一年、两年、三年和五年存款利率为1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%和2.75%。

举个例子：z先生把10万元存5年的定期，可以按照存款时间分段计息：

持有三个月，利率为1.35%

持有半年，利率为1.55%

持有1年，利率为1.75%

持有2年，利率为2.25%

持有3年，利率为2.75%

如果在第三年，z先生急需用钱，在第三年取出5万块。

在以前的靠档计息政策下，可以按照三年期的存款利率2.75%计算，获得利息8250元。

而且现在因为未满5年，只能按照活期利息0.3%计算，获得利息900元。

这样看收益少了不是一般的多啊，只要张先生持有3个月后，无论什么时候取，都比活期（0.3%）高很多。这类“靠档计息”产品如此看来，的确是挺香的。

二、靠档计息这么香，为什么被叫停？

因为“真香”，可以在存期内随时支取，不损失高息，所以存款的人越来越多。

这个时候银行可能会存在资产和负债不匹配以及借短贷长的风险。

所以，监管机构要求银行清理靠档计息产品，是要把银行负债端成本降下来，这样金融行业才能更稳定的发展。

那么其他中小银行、互联网存款受影响吗？

既然监管机构都出手了，那么整个行业都要必须遵守的。六大行带头已经叫停“靠档计息”产品，其他商业银行、互联网存款也会陆续下架相关产品。

目前支付宝、度小满金融、腾讯理财通纷纷“下架”互联网存款，京东金融也于12月20日表示也对相关业务进行了调整。

02

除了银行之外，还有没有什么办法让钱继续稳定增值？

银行存款固然安全随着靠档利息政策的下架，存款利率走低成为一个大趋势了，基金、股票收益高，但风险大。

对于普通人来说，想要资产的稳定增值，同时又保证收益不错，保险绝对是不错的选择。

那有什么产品是可以提前锁定利率的？

（1）年金险

年金险主要规划长期稳定的现金流，可以在约定的年份就领钱，一般可以用作自己的养老、子女的教育、中长期储蓄等等。

如果打算用作养老的话，可以考虑中荷金生有约年金险。

提前锁定复利3.5%利率，不惧利率下行，活多久领多久，每个月固定领钱，不用担心人还在，钱没了。

投保购买门槛，30岁一年花几千块，就能先上车，相当于年轻时的强制储蓄。

如果是给神兽准备教育金的，可以考虑天天向上少儿年金险。

这款教育金的复利IRR在3.8%左右，最快第2年回本，收益杠杠的！

如果孩子到时候不需要用到教育金的话，还可以转做自己的养老金，曲线救国兼顾自己和孩子的养老，终身锁定4%左右的收益率。

具体的产品测评看这里：《天天向上，少儿教育金中的王者！》。

如果是中长期储蓄的话，可以考虑钻多多年金险。

钻多多是由年金账户（保20年/15年）+万能账户（保终身）组成，利率都是行业顶配：

年金账户：按4.025%定价，属于行业领先水平。

万能账户：保底利率3%，也是行业领先水平。

而且，钻多多从保单的第5年就可以开始领取了，如果对现金流的灵活性要求高，这点还是蛮适合的。

具体的产品测评看这里：《钻多多年金保险：收益高回本快》。

如果是中短期储蓄的话，可以考虑海保福佑金生。

4.025%定价利率，实际复利IRR3.85%左右，第5年开始领取，可自行选择10/15/20年领完。

适合5-20年内的资金支出，例如孩子的教育金，或者作为未来5-10年即将退休的财务规划。

（2）增额终身寿

还有一种产品也能提前锁定收益——增额终身寿。

投入的钱可以终身复利增长，至于这笔钱什么时候用，怎么用，就完全取决于自己。

增额终身寿的产品较多，想要固定年缴的可以考虑爱心守护神增额终身寿；想要月缴，可随时追加的可以看看最新推出的这款和泰增多多增额终身寿。

具体的产品测评看这里：《年底了，给钱找个安稳的地方......》。

在这个利率下行的时代，如果不想自己辛苦打拼来的财富不断缩水，还能安安稳稳的在钱袋子里面增值，上面的产品不失为一个好选择。

当然，不同产品都有不同特点，除了产品外，你还需要了解自己的需求，根据需求来选择就是最合适自己的。

想知道哪款产品最适合自己，赶紧点击下方小窗我吧！

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相比传统银行的存款产品，互联网渠道销售的小银行存款产品收益更高、期限更灵活，加上存款保险制度50万以内的保障，深受大家追捧。

然而，央行两度发声，互联网存款产品备受关注，互联网金融平台的银行存款产品或迎来严监管。

20日，继蚂蚁集团之后，百度度小满、京东金融、腾讯理财通、滴滴金融、中国平安旗下陆金所等平台相继下架互联网存款产品。

至此，几乎所有互联网巨头APP上的互联网存款产品都消失了。包括：蚂蚁集团的支付宝、腾讯理财通、度小满金融、携程金融APP、京东金融、滴滴金融、陆金所。

今年3月，央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

12月14日，六大行齐发公告称，自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。

“靠档计息”的存款产品，是银行为了吸引存款推出，其收益是根据存款时间分段计算利率。长期以来，靠档计息的存款产品都被当作是银行的“吸储利器”。而在2021年1月1日之后，在六大行里的这类存款，如果提前支取只能按照活期存款利率计息。

“互联网金融平台开展此类金融业务，属‘无照驾驶’的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。”12月15日，央行金融稳定局局长孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上表示，第三方互联网平台存款的流动性特点有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。

孙天琦指出，还有部分高风险机构通过互联网平台吸收存款，有的占存款的比例已达70%。这些高风险机构自身抵御风险能力较弱，互联网平台存款占比过高进一步增加了其负债资金的不稳定性。

“互联网存款产品基本全军覆没，

对你产生影响了吗？”

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临近年末，你打算买金吗？

2020年黄金价格涨幅明显。据世界黄金协会官网最新数据显示，自今年年初起截至12月23日，现货黄金价格上涨22.78%，超过去年全年约18.19%的涨幅。

具体来看，黄金价格自今年3月中旬开始一路上涨，在8月份一度达到历史新高（2067.15美元/盎司），随后维持震荡回落走势，11月底以来呈现波动上涨趋势。

中国国际经济交流中心经济研究部副部长刘向东在接受《证券日报》记者采访时表示，今年11月底国际金价重拾上涨势头，主要是因为疫情出现反复，避险需求重启，再加上各国实施大规模的货币宽松政策刺激经济，特别是美联储释放更多的流动性，有力支撑了黄金价格。

按照传统，每年这个时间段，许多黄金卖场都会迎来一小波销售热，那么今年各金店黄金饰品的销售情况如何？《证券日报》记者就此进行了走访调查。

12月28日13时，记者来到位于北京市丰台区的某中国黄金门店内，有两三位顾客在挑选黄金饰品。该门店工作人员告诉《证券日报》记者：“目前正值店内‘双旦’活动，足金饰品价格优惠后为399元/克，一口价的黄金饰品满1000元可减166元。”

谈话间，一位顾客前来咨询近期新品，店内工作人员向其介绍说：“这是店内新到的十二生肖贺岁金条，卖得不错，金条价格在当日国际金价的基础上每克额外增加24元加工费，自己收藏或用来送人都是不错的选择。”

“我是想买来作为元旦礼物送给家人，所以金价波动对我而言影响不大”，该顾客表示。

随后，记者又来到附近某商场内的一家六福珠宝门店，店内工作人员向《证券日报》记者介绍说，“近期店铺正好有元旦特惠活动，当前足金饰品价格优惠后为466元/克，与无活动时的516元/克相比，每克可节省50元。”

当记者问及“最近销售情况如何”时，上述工作人员透露，“年末是传统的销售旺季，送亲朋好友礼品，或是自身对金银制品的需求都会增长。而且马上迎来牛年，大家都想在新年图个好寓意和彩头，如牛气冲天、‘牛’转乾坤等，所以生肖牛金饰目前最受欢迎。”

“今年我刚生了宝宝，打算从今年起每年都买一套熊猫金币收藏，之后送给宝宝当做成年礼，我觉得是一件非常有意义的事情。而且熊猫金币是世界五大投资币之一，限量发行，有一定的升值价值和空间。”家住北京市朝阳区的刘女士告诉《证券日报》记者，她近日刚刚咨询了2021年熊猫金币的价格，“目前金价处于稳步上升的情况，而且我是打算长期收藏，所以对我而言价格有波动很正常，时机合适的话我就会‘入手’。”

谈及未来金价走势，华创证券首席宏观分析师张瑜对《证券日报》记者表示，短期来看，一是要关注美元走弱趋势能否延续，二是看美国实际利率能否继续下行，核心是流动性，背后是疫苗和疫情的赛跑。长期来看，从计价、比价、定价三个角度，黄金正处于长期牛市途中。计价角度，黄金以美元计价，美元走弱天然利好黄金；比价角度，黄金在大类资产配置中的优势正在凸显，原先配置其他资产类别的增量资金可能涌入金市，对黄金走势构成长期支撑；定价角度，美国实际利率走低，为黄金长期走势增厚了安全边际。

“短期看，黄金价格仍具有重要支撑，只要疫情带来的不确定性尚未完全消除，黄金价格短期内就会维持在高位，只有疫苗上市并进行大规模接种后，疫情带来的避险需求减弱，黄金价格才会有所回落。对普通投资者来说，在外部不确定性风险和货币大规模宽松的背景下，黄金仍是资产保值的重要手段。”刘向东表示。

张瑜建议，从资产配置角度看，长期以来黄金与其他大类资产呈负相关，在组合内加入黄金可帮助降低组合风险。从择时角度看，建议普通投资者关注下一次美联储货币政策周期收紧信号的出现。

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提到“银行理财”，很多人的印象都是“稳”，甚至提到银行就约等于保本保息。

但是从2018年开始，国家先后出台了《资管新规》和《理财新规》，明确要求要打破“刚兑”，所以，历来受到青睐的银行理财产品也就一定程度上受到了“冲击”。

过去，我们把钱交给银行，不论他们的投资是亏是赚，都能保证你的本金安全，哪怕是银行自己贴钱也要给你兜底。

而新规下的理财产品要求净值化管理，意思就是不会再给理财产品设定一个到期收益率了，而是像基金那样按照净值申购和赎回。

这种情况下，可能投资者购买一款银行理财产品时净值是1元，到了封闭期结束可以赎回时，或者自己要用钱的时候想要赎回，净值可能是1.1元，这就赚了10%（不考虑交易费用）；也可能是0.9元，即赔了10%（不考虑交易费用），所以这个收益是浮动的，不是保本保息了。

其实，打破“刚兑”对投资者来说未尝不是一件好事。为什么这么说呢？

投资收益其实就是对风险的补偿，的本质就是通过风险性的投资来获取差别收益，所以投资必然有风险。如果一直说保本保息也只能在口头上回避风险，一旦风险暴露，不仅投资者承受不了，严重的会导致范围更广的公共风险。

而打破“刚兑”，让投资人自主分辨产品，客观看待投资风险，才能明白自己买的究竟是什么，进而买到适合自己风险承受能力的产品，不至于为过高风险承担不必要的损失。

如果你还是喜欢原来那种银行理财产品保本保息的踏实感，那么不妨重点关注银行中低风险理财产品。

这种低风险产品的发行量还是很高的，占总产品的比例将近八成，可以满足大部分低风险偏好的投资者对“稳”的追求。

银行理财产品的风险划分

根据产品的风险特性，银行一般会将理财产品按照风险等级由低到高分为R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）。具体来说：

R1级别

几乎等同于无风险产品，适合所有的投资者购买。

R2—R3级别

虽然有风险，但从实际的运作来看，风险发生的概率较低，适合大多数稳健型投资者。

R4—R5级别

因为投资中会涉及股票、外汇、商品等高波动性的金融资产，而且部分产品还可能采用杠杆进行投资，所以风险较高，只适合小部分具备较高风险承受能力的投资者。

我们提到的低风险银行理财，一般是指R1、R2、R3这几类产品。这类产品的投资标的多为银行存款、债券逆回购、资金拆借、债权资产、资产管理计划、信托计划等货币市场类资产和固收类资产。

如何看懂理财产品说明书

银行的理财产品虽然已经直接划分了风险等级，但只有全面认识产品，详细了解自己买的是什么，才能匹配好风险承受能力，做好风险控制。简单来说，认识理财产品就是要看懂产品说明书，主要有这几个要点：

看理财产品的“身份证”

在银行理财产品的介绍说明书中，会有一个全国银行业理财信息登记系统编码，这个编码相当于这款理财产品的身份证号。

如果担心产品来源，可以前往“中国理财网”去查询产品的真假，防止银行违规销售，出现假理财的情况。

看期限和业绩基准，预估到期收益

期限代表了产品的流动性。

一般来说，流动性越好，风险相对越低。另外，利率的高低和风险也成正比，较高收益必然要面对较高风险。大家需要注意一点，关于利率的表述，在新规出台后，已经把“预期收益率”这个说法改成了“业绩比较基准”。

看风险等级、投资方向，了解产品真实风险

在产品介绍中，银行会直接表明它的风险等级。刚才我们提到R1、R2、R3这几个中低风险级别主要投向是低风险资产，但落实到具体的理财产品上，投资方向和范围略有不同，需要在产品说明书中进行确认。

当然，一些银行出于平摊风险、保证一定的流动性等目的，投资的都是金融产品的组合，所以不会对每一项底层资产进行详细披露。

弄清交易规则，买入赎回心里有数。

购买银行理财产品时，有三个日期需要我们了解，分别是认购期（或募集期）、起息日和到期日。

认购期通常5-7天不等，投资者只能在此期间购买，购买后资金将暂时被冻结无法使用，并且只能按照活期利率计息，直到产品正式运作，进入起息日。到期后，不同银行的不同产品，赎回规则也不同，比如有些是到期自动还本付息，有些是月付，有些资金T+3日内到账，而有些快的T+0即可到账。

了解一系列费用成本

理财产品会给我们带来收益，即“业绩比较基准”作参考，但你的净收益还得扣除投资管理费、托管费、销售费及税费等一些投资成本。

目前，这些费用不会单独向投资者收取，而是已经在产品中进行扣除。但是随着银行理财产品的净值化，这些费用还是应该被考虑进去的。

随着资管新规打破刚性兑付，作为普通投资者的我们要逐步明确投资和风险的匹配性，不能再闭着眼睛随意买了，主动了解产品的类型和风险，明白自己买的究竟是什么。

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年复一年日复一日，挣得也不少，可就是存不下钱，想存点钱咋就这么难呢？

存钱难并不是一个人的问题，而是全国人民的通病，在我国能够存下钱来的人还不到10%。

那么这剩下的10%的人都是怎么存钱的呢？实际上能存下钱来的人都有一个非常好的习惯就是做预算。

不光每个月要做预算，每年也要做预算，只有先把每年的预算做好，然后再分解到每个月，一年从头到尾，你想花超标都难。

我们先来看看我们这边学员做的预算，非常细，大类小类分得也非常清楚，这样的预算让人看了一目了然，自然能够更好的坚持下去。

俗话说:吃不穷，穿不穷，不会预算穷一生，那么预算到底应该如何做呢？

01

先统计上一年度的开支情况

做预算是有前提的，前提是你需要统计上一年度你每个月花了多少钱？

在哪些项目上花的钱比较多，哪些项目上花的钱比较少，哪些项目还有改进的空间，哪些项目还需要自己进一步加强。

这个我们都需要合理做好安排。

比如上一年每个月支出大概在6000元左右，但这6000元的预算实际上还是有非常大的改进空间。

比如在自己买衣服方面上还可以改进，有些女性朋友每次遇到双11这样的节日手就停不下来，放肆的买买买，还美其名曰女人一定要对自己好点。

只是买回来以后基本不穿，放衣柜里，这根本不是对自己好，而是浪费钱。

把这笔钱拿来投资自己花在该花的地方更为妥当。

02

根据上一年支出做下一年预算

我们统计好了上一年支出，并且把上一年支出里一些不该支出的项目也都找出来了。

那么便可以开始做每个月的预算了。

每个月的预算先预算总的，比如上一年平均每个月花6000元，那么剔除一些不该花的钱，下一年度的平均花销为5500元。

只要有支出能够比上一年支出少就可以。

03

细分每一项预算

我们先来看这张表，学员就是把它细分成不同的分类，先有一级分类，然后有二级分类。

比如一级分类有:基本生活费、宝宝费用、衣服饰品、行车交通、医疗保健、人情往来、学习进修等等。

在基本分类下又分了一日三餐、水果零食、生活费、日常用品、房贷、家用厨电、网络电话、水费、电费、天然气费、物业管理费等等。

从这个基本分类来看就可以看出已经分得非常细了，那么这里面又有哪些是可以节约的呢？

很明显水费、电费、天然气费、水果零食这些都可以节省。

就拿水电费来说吧，以前我婆婆过来给我们带孩子的时候，光水费就得几十块，要知道在她没来之前家里水电费才20块左右。

为什么呢？因为她在家里用的水不需要花钱，不管是洗衣服洗碗都是直接开启水龙头洗，这样自然浪费了不少水，后来她走了以后我们家水费又回归了正常。

实际上我们在做预算时就可以多关注一下自己家里平时用水用电情况最好是一个月比一个月少，那你的预算目的就达到了。

04

复盘总结

当然做预算是为了防止花超，但为什么有些人月月做预算，月月超支。

这个就需要复盘总结了，每个月先把预算支出放入一个账户，其他钱全部存起来。

在花钱的时候严格按照预算表执行，假如这样还超支就需要复盘总结，找出花超支原因，慢慢才能得到改善。

预算实际上就是给你的财务上了一根紧箍咒，非常有用，大家一定要去合理做预算，才能保证存款一年比一年多。

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2021年了，今天我知乎上看到一个热门话题，就是讨论明年我们该怎么布局基金。这个话题比较不错，特别是在这辞旧迎新之际，因此我也来凑凑热闹，和大家聊聊我自己的基金配置思路。

前段时间，我有做过去年的整体市场和基金市场的总结，最近这2年我们国内的股票和基金市场表现都是非常不错的。不少投资基金的朋友，也都获得了不错的收益。我想也正是因为这个原因，才会有这么多人开始关注基金，开始来讨论明年基金该怎么布局的话题。

但是越是大家都很激动，市场一片大好的时候，我个人反而是比较担心的。从总体的角度来说，我对于明年的股票市场是偏向于悲观的。因为从我们国内股市的情况来看，历史上从来没有连续3年上涨的。当然我也希望我们能够像美股那样，持续多年上涨，走出长牛行情。但是，我们A股真的会这样吗？我个人是持怀疑态度的。（以上这是我个人的观点，不一定对。而且我也希望自己被打脸，这样市场上涨，我自己也可以赚到更多。）

那么基于以上的判断，我个人的布局会比较保守一些。明年我会加大债券基金的配置比例。其实我现在已经在陆续止盈，配置债券基金了。我知道有一些朋友看不起债券基金的那点收益，一年下来才几个点，太没有意思了。但是要知道，万一后面股票市场下跌，股票基金的下跌可能就是10%、20%甚至更多。但是债券基金，就算是下跌（事实上，今年已经跌了大半年了）也不过只有1-2%的跌幅。

债券基金比股票基金的波动低很多，而且通常股票和债券是轮动的，也就是说股票表现好的时候，债券通常表现不好，而股市表现不好的时候，债券通常表现好一些。当然也有股债双杀的时候，只是出现的概率会比较小。

债券基金按照是否投资股票，可以分为纯债基金和二级债基，我现在主要配置的是二级债基。因为如果未来股市继续大涨，二级债基有配置一部分的股票，同样也会跟着上涨。我还是可以赚到一部分股市上涨的收益。但是后面股市跌的时候，二级债基也会跟着跌，只是相比较股票基金而言会小很多，这样我的整体的资产的回撤就会小很多。

那么股票基金呢？不看好股票市场我们还要配置股票基金吗？虽然不看好股票市场整体表现，但是还是要配置，因为我们都不能准确预测市场。那万一明年股市继续上涨呢？如果一点股票资产都不配置，岂不是踏空了嘛。再加上，股市即便整体表现不好，也还是会有局部机会的。所以，我还是会配置一部分的股票基金。但是我会控制好比例，最多不超过我总资产的50%。

相比较我们A股而言，我会配置更加具有性价比的港股。过去的2年，我们A股是涨了很多，但是港股不但没有涨，甚至指数还是跌了的。当然，港股当中也有一些公司股票涨了很多，但是整体而言，估值比A股市场会低一些。我比较喜欢买便宜的东西，所以我的股票基金配置，会买一些投资港股的基金。

以上是我2021年布局基金的总体思路，但是市场总是在变化之中，我也会根据市场情况的变化作出对应的调整。这些都只是我个人的一些想法和观点，不一定是对的，所以仅供参考哈。

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本文标题「股市」牛市下半场，如何保住你的收益？，作者：知世金融网，本文约有982个文字，大小约为5KB，预计阅读时间3分钟

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昨天有小伙伴急急忙忙的来找我，跟我说他身边已经开始有人聊股票了！他的几个朋友准备凑一大笔钱，然后等到下周一的时候集体入市。之前尧学长在无数的场合说过，当周围那些从来不炒股的人都开始炒股的时候，就是我们需要离开的时候。那么此时此刻，我们真的需要撤了么？

尧学长的答案是：NO！

年后市场的涨幅，确实已经开始吸引到一些人的注意了。但是距离这些人把钱拿出来都投入到股市里，还需要一段时日。这就好比，你看到了一个美女，第一眼只是被这个美女所吸引！需要反反复复试探之后，觉得自己有戏，可以搞定这个美女之后，你才会开始疯狂的追求！

如今的股市，就是这位美女！虽然见到美女会不能自拔，但是在展开追求之前，你一定会先用一些“小手段”去试探，比如搭个讪、约个饭，或者制造个偶遇什么的。你此时此刻的内心，一定是“小鹿乱撞”的！一方面欲望不能自拔，另一方面对于这段感情结果的不确定性没有“安全感”！

同样的道理！不少人看着股市最近的涨幅在流口水……但是他们还不能确定自己杀入股市之后能不能赚到钱！这些散户的内心，也在“小鹿乱撞”……不投吧，股市一直在涨，心理难受！投吧，害怕，怕投进去之后赔钱。所以这些人充其量只是焦急的观望，或者开始用小规模的钱先慢慢试探。这就是现在这些散户投资者所使用的“小手段”。

什么时候散户会大比例入场呢？那就是市场消除他们内心的“不确定性”的时候。这些人用来试探的小仓位开始赚钱了，他们开始觉得自己是股神了，开始瞧不起专业投资者了……这种盲目的自信，才会让这些人把最后的积蓄都拿出来投入到股市当中，而正是这些人的最后一笔钱，才是造成我们股市疯狂的终极力量！

天令其亡，必令其狂！我们这些投资者所等待的，也是市场最后的疯狂！

目前的市场，距离疯狂还差得远……除了几个个别的板块估值有些高了，其他的多数板块还没什么动静。那么怎么样去判断市场疯狂呢？尧学长分享几个我的经验：

1）新开户人数达到新高！

这个数据大家可以参考尧学长发布的“韭菜指数”，非常好用，这里就不多说了。我们收割的是韭菜的钱，而韭菜当中新人的比例是很大的。所以我们要盯住的就是，新人有没有大比例的入场！听消息没用，我们要看数据说话。毕竟这些人说是一码事，做又是另一码事……就拿前面那位小伙伴说的，虽然他的朋友宣称满仓杀入股市，但是到底他最后肯投多少，这些都是未知数！

尤其很多男同胞……喝点儿酒就吹牛！冷不丁就把家里积蓄都买股票，家里媳妇儿能干么？！

2）股市交易量创新高！

这个数据在任何的股票APP里都能看到。成交量代表着市场的“活跃度”。牛市，是必须有活跃度作为基础的。如果市场的成交量不足，那么牛市就无从谈起。牛市中后期的疯狂，必然伴随着成交量的暴涨，如果成交量没上来，那么市场大概率远远没到头。

3）垃圾股开始涨！

有脑子的投资者，是不会投资垃圾股的！什么时候垃圾股开始暴涨，就意味着那些没脑子的投资者开始入场乱买了。尧学长自选股里面就有几个垃圾股，牛市中后期我会常常盯着这几个垃圾股看。什么时候这些垃圾开始被人炒了，那么也就意味着我要小心了。

4）周围的人大规模开始聊股市！

你周围那些从来不炒股的人，开始“炫富”了！或者你周围那些“打工人”，开始扬言辞职了……这些都是牛市到顶的表现。记住，是“炫富”，不是简简单单的聊股市！炫富，说明他们的钱已经进去了……而简简单单聊股市，说明他们的钱很可能没进去。之所以聊，只不过是想找个陪跑的伴儿而已。所以这个时期，有时间要多和周围朋友吃吃饭，多刷刷朋友圈。

当然，尧学长的朋友圈就不要看了~嗯……因为无论牛市还是熊市我都赚钱，并且都会在朋友圈臭嘚瑟^_^，你们习惯就好，反正我也没打算改！

本文相关推荐：「nbsp」股市大涨，后悔不懂炒股了么？

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本文标题「理财」我想靠理财赚点钱，现在应该做什么？（建议收藏），作者：知世金融网，本文约有6204个文字，大小约为28KB，预计阅读时间16分钟

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力哥做了7年理财自媒体，有了“存量”，难免遇到所有理财媒体逃不过的魔咒——

文章写浅了，资深老粉不过瘾，觉得你老自我重复，没干货；

文章写深了，小白新粉看不懂，觉得你不接地气，没意思；

忠孝难两全，只能一边尽可能降维表达，说人话，一边写点入门科普贴，再写点深度干货，尽可能平衡。

但整体上，公号上免费文章，面对无门槛普罗大众，只能尽量浅一点，有大量专业术语和图表的深度干货，大多放到付费区，给有基础的老粉。

有时免费放出深度干货，大众反而看不懂，比如《红色警告：估值不是万能药》，阅读量直接腰斩……

这几年，为避免自我重复，很多理财ABC没再系统讲过，经常追各种理财/社会热点，虽然看得懂的觉得很爽很满足，但很多刚关注理财的小白，还是云里雾里。

除了对力哥三观高度认同或就喜欢听我扯淡的一部分铁杆荔枝，更多路人粉，关注力哥没别的意思，就想靠理财赚点钱，但经常有意识无行动，因为不知从何入手。

嗯，今天就来系统说说这事。

理财说到底，无非八个字：节流、开源、保障、投资。

我再将之细化，分成以下七步（不是七步定投策略），一看就懂。

第一步：记账，减少非必要开支

理财首先得有财可理，但很多年轻人是大负翁，花呗上瘾，怎么可能改变财富命运？

所以必须先节流，保证每月支出<每月收入，进入“财务安全”状态，你才有钱可理。

最好用的办法，是记账。

把生活中非必要开支找出来，比如泡面省不了，必胜客可以省；地铁省不了，滴滴可以省；白开水省不了，喜茶可以省；大宝省不了，雅诗兰黛可以省；房租省不了，周末嗨皮可以省……

总之，刻意削减支出，强制储蓄。

现在有很多记账APP，比如挖财记账、鲨鱼记账、随手记等，怕隐私泄露，也可以自己做个EXCEL。

还有个更实用的技巧：改变消费习惯。

从结余=收入-支出，变为支出=收入-结余。

不是每月先紧着花钱，月底有余再理财，而是工资一到手，先强制拿出一部分储蓄，剩下再花，花光拉倒，不许透支。

比如每月到手5K，先拿出2K强制储蓄（比如基金定投），最多只许花3K。

更多关于节流的知识，以及理财入门ABC，可以看力哥出的第一本书。

第二步：提升劳动收入

很多年轻人发现，月入5K，只花3K，就算剔除所有非必要开支，也根本不够。

根本原因是你收入太少。

巧妇难为无米之炊，对年轻人和低收入/低资产人群来说，提升劳动收入，比提升理财收入，重要得多得多得多。

提升劳动收入，只有三条路。

一是花更多时间苦逼搬砖，白天坐办公室拿一份薪水，晚上开滴滴送外卖再拿一份兼职薪水，周末也不闲着……这是最苦逼的原始积累，没办法，实在太穷，只能咬牙上。

二是提升劳动技能，换来薪资更高的工作机会。

单纯出卖劳力，你单位时间换来的收入很难随经验积累提高，甚至可能随年龄增长不断下降，不是长久之计。

更聪明的方法，是投资自己，提升自己劳动“含金量”，出卖单位时间换来的收入，会随年龄持续增长。

比如力哥这边招人，哪怕职场萌新，月薪起板也是五位数。

但你首先得有一张不错的本科文凭，最好还有一些理财相关证书和从业经验，只有先拥有这些技能，才能获得更好的工作机会。

三是同时投入时间金钱，创业。

创业是年轻人弯道超车最快捷的路径，但潜在收益越高，承担风险也越高，创业从来九死一生，没有金刚钻，胡乱创业，比如加盟个奶茶铺啥的，超大概率就是送人头，还不如老实打工。

讲真，力哥不是职场号，不是创业号，更非鸡汤号，上面这些属于超纲题，本不是理财师能帮你解决的，人各有命，如果这些文章能对你有所启发，善莫大焉~图片

第三步：预留备用金

开始正式投资前，至少先预留3-6个月家庭支出，以备不时之需。

比如你单身，一人吃饱全家不饿，每月支出3K，至少预留1万在既安全又高度灵活的理财产品上。

如果有家室，全家老小每月吃用开支+房贷车贷要1万，你至少得预留个4-5万的样子。

现在最合适的是活期银行+，年化收益不到4%。

其次是货币基金，年化收益不到3%。

我个人比较喜欢用微众银行活期+（兴银添利宝），年化收益稳定在3.6%左右（注意这货不是货基，是银行活期理财，但风险也非常低），如果有20万以上，买大额存单+（A款），年利率4.2%，都是随存随取，几分钟内到账。

第四步：购买合适的保险

开始正式投资前，还要先预留一笔钱买保险。

俗话说，兵马未动，粮草先行，我们投资理财就像打仗，也像踢球，得有排兵布阵，运筹帷幄，有人冲锋在前，比如股票基金，也得有人在后面守住老家，避免被敌军一个偷袭，满盘皆输。

后防线上最重要的篱笆墙，行军路上最重要的粮草，就是保险！

最标准的保险配置，应该是足额重疾险+医疗险+意外险，有家室、有房贷、有负担的家庭经济支柱，还需要配上足额寿险。还有闲钱的，还可以配置家财险，还有年金险、增额终身寿险等理财型保险。

问题是：

其一，很多人对保险有根深蒂固的偏见，认为保险=骗子，没法讲道理，摊手~

其二，很多人觉得买保险太晦气，要让保险公司出血，自己非死即伤，内心本能抗拒，摊手~

其三，很多人虽然明白保险原理和重大意义，还是舍不得花钱，心存侥幸。尤其年轻人，觉得自己身体好着呢，没病没灾的，干嘛白白给保险公司送人头？至少等人到中年再考虑这档子事。

可保险公司不是白求恩，等你自己都意识到身体发警报了，什么高血压、高血脂、高血糖、心律不齐、慢性胃炎、甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝……再想通过保险转移风险，要么保费很贵，要么保险公司根本不保，到时傻眼怎么办？

力哥遇到过太多太多太多太多粉丝，都是父母年过六旬，生了场大病，花了一大笔医药费，自己辛苦奋斗多年攒下的血汗钱全赔进去了，才想起保险可以转嫁风险，问我怎么给父母买保险。

可惜，真来不及了……

其四，还有很多人囊中羞涩，几千块一年的保险，实在买不起。

所以注意我的用词，不是喊你买“充足的保险”，而是“合适的保险”，在你当下财务状况和保障需求之间，形成一个平衡点。

比如月薪2K的底层月光族，连下月房租饭钱都还没挣出来，怎么会考虑保险？

但再不济，每年花个两三百，给自己上个“好医保”，总可以吧？

平摊到一天才几毛钱，果真这点钱都挤不出？图片

在理财大框架下，投资是最难的一块知识，保险虽然不难，却是最繁琐的一块。

3年前，力哥就把这块我都觉得烦的理财板块，独立出来，组建“力哥理财”旗下专业保险号——荔枝保。

眼下，该团队在我司颜值担当——小宝同学带领下，节操够高，专业过硬，分工细致，管理严谨，有问必答（不把当天用户提问清空，不许下班）。

市场上性价比最高的保险产品一直在变，每个人身体状况、经济实力、保障需求也各不相同，所以保险天生是一个非常个性化的专业领域。

如有任何保险问题，都可以添加小宝微信：lzbxb04，免费咨询。

特别提醒一点，2月1日起，重疾险新规就要开始实施了，老版重疾险都要下架，如果还没买过重疾险的，强烈建议趁2月1日之前赶快安排上，力哥个人觉得，目前的重疾险规定，对投保人更有利。

第五步：建立科学的预期收益观念

力哥和小钱不时会写点防骗文章，都是针对当下市场最新最热最易中招的骗局，进行拆解和预警。

没想到，还有人觉得这算不务正业……

人人都想靠理财赚钱，赚越多越好，但要达成这个目标，首先不应该先知道怎么才能尽可能不亏钱，不被骗吗？

就像你的目标是飞奔，但开跑前，得先学会走路，否则一个踉跄，门牙敲碎是小，把人摔傻都有可能。

虽然成年人，不小心也可能绊一跤，但毕竟已掌握行走奔跑技巧，保持平衡已是身体本能，摔跤是超小概率事件，但对孩子来说，摔跤却是家常便饭。

每次力哥写防骗文章，后台都会有各种奇葩提问，一般我只要一看名字，哪怕从没听说过，也能立马判断是否骗子。

因为“经验”——在理财领域，我走过的桥，真比普通人走过的路还要多，各种骗术看过太多，已化为我的本能。

识别正常理财还是理财骗局，最管用的方法，是看对方承诺的收益率，是否太夸张。

中国当前无风险收益率只有2%+；

固收类投资，就是事先约定一个回报的，根据流动性、投资门槛和风险等级，分别位于2%-10%之间。

权益类投资，就是有涨有跌，没人说得准的，能一年获利10%，不错了，15%，相当可以，20%+，堪比巴菲特。

你说巴菲特一年才赚20%+，这就股神了？

没错，你能保持60年，年年25%回报，1万本金，能滚到65亿。

但只滚30年，只有807万；滚40年，也才7523万——还不到滚60年的一个零头。

所以巴菲特绝大多数财富，都是60岁后赚到的。

这一方面体现了复利长期威力何等惊人，另一方面也说明，要靠理财赚大钱，耐心和长寿，才是最关键的两个本事。

前不久我第N次推荐了中概互联基金（《别怕，继续买！》），结果后台N个小伙伴不屑地表示，查了一下，发现今年才赚20%+，也没什么了不起嘛~图片

对，放2020年，很多基金能赚30%、40%，甚至更高，但谁敢保证，2021年，2022年……2049年，2050年，还是每年赚那么多呢？

把运气好赚到的钱，当成靠自己本事赚到的钱，是一个非常要命的认知误区。

那些承诺一年给你10%收益的，风险就很高了，但你承担的依然是正常的投资风险，不是诈骗。

如果敢承诺你一年30%、50%甚至更高，想都别想，直接拉黑。

记住：当你的欲望（贪念）超过认知时，世界会有一百种方式收割你。

第六步：投资基础配置：（准）固收组合+基金定投

至此，才轮到我们靠理财真枪实弹多赚点钱。

核心四个字：资产配置。

不要把鸡蛋放一个篮子里。

固收组合，前面加个“准”字，因为有些债券型基金和债权类理财产品，净值会波动，但一般波幅不大，长期持有，总能赚钱。

最简单的，也是风险最低的固收组合，是一揽子银行创新存款。

优点是利率明确，童叟无欺，50万以内，本息全保。

缺点有二，一是收益率还是寒碜了点，现在市场上利率最高的5年期创新存款也只有5%，而且必须存满5年，不满5年可提前支取，但利息算活期——因为去年大热的“靠档计息”模式被监管叫停了……

二是一家银行只保50万，资金量比较大就得存很多家不知名地方小银行，也很麻烦，整体收益率还会下降。

由于创新存款安全性最高，投资门槛最低，小白一看就懂，所以力哥团队写过不少相关文章——

最近有什么利息高的固收产品可以买？

50万以内的存款，真的100%安全吗？

万一银行倒闭，我的存款还拿得回来吗？

另外每隔一段时间，力哥也会让小钱整理下当前市场利息最高的银行创新存款，上一期去年9月下旬推的，这两个月会再整理一期，敬请期待。

想要更高收益率，要么买理论上不能保证本息100%安全的银行/券商固收理财，预期收益一般在4%-6%，其实也就高了一丢丢。

前段时间，工行代销的鹏华旗下资管产品出了个40亿大雷，预期收益也才4.1%，还100万起售，专割富人。据说买了海航债，这事到现在没个确切说法，但工行屁股肯定不干净。

要么承受一点波动，买上面说的债券类产品，遇上债券牛市，运气好一年也能赚10%，但也可能遇上熊市，而且有些债券还可能违约，短期持有可能会亏点钱，但因为有利息收入，只要基金分散投资，你能长期持有，一般还是能赚钱的。

相关风险提示文章，力哥也写过不少——

保本理财时代，一去不复返了

我的妈呀！跌懵了，要不要跑？

支付宝的稳健理财，竟然亏钱了！

说好“稳稳的幸福”，怎么也跌跌不休…

愿意承受更大波动的，还有Reits（房地产信托投资基金）可以考虑，但这货风险其实不算很低，08年金融危机和去年3月美股崩盘时，跌幅都很吓人，且国内没怎么放行，建议先观察着吧。

换个维度，如果担心利率长期下滑，想锁定长期利率风险，要求未来20年、30年，甚至更长时间，在本金安全性和收益确定性上都100%不出意外，目前国内最好的选择是年金险和增额终身寿这种理财型保险。

从投资理财角度看，传统的分红险、万能险、投连险，属于保障功能较弱、理财功能也鸡肋，整体性价比都不高，还不如直接买性价比最高的纯保障消费型保险+安全性和确定性最高的年金险/增额终身寿。

相关文章，力哥最近也写过。力哥个人今年计划再买100万。

还有不明白的，可以添加小宝微信咨询：lzbxb04

换个维度，如果资金量足够大，比如有几百上千万，但看不上银行存款或理财险收益率，也可以考虑银行、券商、基金的高端理财产品，以及信托、固收类私募产品。

但这些都属于非标准化债权资产，简称非标资产，专业定义是不在银行间市场或证券交易所市场交易的债权资产，像承兑汇票、供应链金融、应收账款这些，都可以打包成非标资产出售。

非标资产最大风险就是不透明，投资者不知道底层资产到底买了啥，哪怕合同里明明白白写了拿钱去买A，实际却拿去买B，或进了资金池，资金链一断就全雷了，这事时有发生。

去年蛋壳暴雷，微众银行也被卷了进去，因为很多租客的消费贷是问微众借的，后来社会影响比较大，都有租客跳楼了，之前蚂蚁刚被敲打，微众也识相，除了欠款暂时不上征信，还想出把租客债务转给蛋壳，追着蛋壳要钱的办法……

其实不管名义上叫基金子公司、信托、私募、金交所，还是被迫全灭的P2P，都是非标资产融资通道。

以前路子野，动不动就敢给10%+约定回报，现在也有6%-9%左右，还是比存银行更有吸引力。

但投资前，都得仔细甄别，这年头，连某些地方政府融资平台都敢暴雷，连堂堂国企都敢公然赖债，还有什么不可能？图片

上面说的债基、固收+、Reits、信托、私募，这部分内容力哥平时主要做风险提示，不怎么做主动推荐，有需要进一步咨询的，可以成为荔枝汇付费会员，让班主任帮你把脉。

再说基金定投，这块力哥平时说的多，大家比较熟悉，我长话短说。

2016年初，力哥自己研究出一套基金智能定投策略，取名“七步定投策略”。

说实话，这套策略因为各种问题考虑得特别周全，所以乍一看比较复杂，想要完整了解策略全部内涵的，一是可以看力哥出的基金书。

二是退出本文，回到公众号主界面，点击下方菜单栏“七步定投”，里面有详细说明。

为简化七步定投，方便大家实操，力哥先后想了两个办法。

一是2018年，和蛋卷基金合作推出了“力哥七步定投实盘”的跟投计划。

但我对这个计划，一直不太满意。

一是合规关系，至今无法实现自动跟投功能，必须用户自己手动点击跟投，用户体验太麻烦是一方面，更糟的是，容易在手动定投过程中产生不必要的贪婪恐惧，不利于长期坚持定投，坚持储蓄。

二是场外基金收取的费率实在有点高，哪怕蛋卷已申购费打一折，但和场内基金比，还是太贵了……

三是力哥七步定投实际上是一个很复杂的策略组合，但场外基金很难实现网格收割、价值平均、动态再平衡这些策略，极大影响了组合的长期收益。

于是便有了2019年推出的第二个办法：华宝证券为力哥粉丝定制了一款七步定投策略的自动智能定投程序。

这个自动智能定投程序已运行1年半，现在已比较成熟，不但能实现场内ETF基金的自动定投，而且综合交易费率只有场外基金的1/30（华宝证券给出了超低交易费率），还能较好实现我对智能化定投的设计理念，实现更好的定投超额收益！！！

目前力哥的会员和基金营学员，基本都在用这套工具做定投。

关于佣金费率、开户流程、软件使用方法等问题，后台回复“华宝”，可了解详情。

关于基金投资的更多干货，请看——

买基金，看这一篇就够了

第七步：投资进阶配置：因人而异

最后一步是进阶投资，力哥没法给出标准流程和动作，只能因人而异。

首先，也是最关键的可选项，是买房。

很多人理财的首要目标，就是买房。

虽然买房改命的时代一去不复返，但大部分中国人观念，还是喜欢有钱就往房子上砸，这是很难在一两代人里马上改变的认知惯性，加上外汇管制，普通人手里的钱也很难出去，一直在内循环打转，大的池子也就股市、债市、楼市，没其他地方可去……

中国人整体上会越来越富，且贫富差距还在拉大，越是有钱，买房投资越是刚性，老百姓总不能屯几万斤猪肉堆家里对抗货币贬值吧？

所以，你懂的……

只不过今后买房是一件越来越讲究技巧和眼光的精细活，跟风炒作，冲动买卖，放到篮里就是菜，这种奔放做法，不说将来，就现在，已让很多人亏得屁滚尿流，痛不欲生。

关于房产投资，力哥平时无论宏观上的地区城市选择，中观上的区域板块选择，还是微观上的房型、楼层、装修、贷款……都写过很多。

另外我们也为荔枝汇会员提供个性化买房建议，从最宏观的城市选择，到最微观的要不要假离婚买房，要不要提前还贷，要不要买小产权房/公寓/使用权房，如何商转公……班主任都会给出最实用的建议。

关于买房的更多干货——

想买房，看这一篇就够了

除了买房，进阶投资还有三大块。

一块叫另类（边缘）投资。

比如黄金、白银、原油、比特币……还有各种外汇保证金交易和商品期货，以及各种收藏品，字画古董葡萄酒之类的，甚至连限量版变形金刚也可以收藏，升值，再变现。

泡泡玛特的隐藏款拿闲鱼上卖，也能大赚一笔。

这些不懂就别碰，有兴趣的可以自己多多钻研，慢慢入门。

第二块是套利。

套利的本质是合法合规吃信息不对称带来的超额收益，这种钱赚起来，比我们坚持苦逼定投或买创新存款，爽多了。

任何时代，都存在信息不对称，更早掌握关键信息，或掌握更多关键信息的极少数人，天然就能赚更多钱。

这种财富的获取，并不是因为我们搬了更多砖，创造更多财富，也不是因为科技创新提升了生产效率，纯粹是强者收割弱者，狮子吞食羚羊，我们赚的每一分钱，都潜藏着他人的亏损和痛苦，都是带血的……

信息，即财富。

像力哥这样的理财自媒体的最大价值，在于帮普通老百姓消除了很多信息不对称，弥合信息鸿沟。

原本被人收割还帮人数钱，力哥帮你提升认知，理清思路，才发现了世界真相，也发现了更多赚钱机会。

金融市场比较常见的套利，是打新。

门槛最低的可转债打新，没有底仓要求，开个股票账户，零成本就能上车，空手套白狼，但打中一个，也就赚小几百菜钱，聊胜于无吧。

门槛高一点的，是A股打新，有底仓要求，也就是你得先买一堆沪深两市股票，才有资格打新。

运气好的，打中一个新股，能赚好几万，爽翻了。运气不好，一年到头一个新股打不中，买的底仓反倒亏了十几万……

想玩可转债打新和A股打新的，首先都得有一个证券账户。

再次推荐大家开华宝证券，后台回复关键词“华宝”，3分钟完成开户。

华宝智投APP功能非常强大，可转债打新可以实现自动打新+自动卖出，轻松简单还赚最多，详情请见——

可转债自动打新+卖出——这个自动赚钱工具，收好了

一年撸几千块，轻松简单，适合打工人

最后是门槛最高的，港美股打新。

港美股打新的交易规则和A股迥异，实际上港股和美股规则都不太一样。

这两年港股打新市场很热，是因为有个系统BUG，一个大陆身份证能开N个港股券商账户，一个新股打N次，比香港本地投资者中签概率高N倍——你开5个户，高4倍，开50个户，高49倍。

这事香港证监会和港交所也不是不知道，但人家资本主义社会，有钱就喊爸爸，爸爸就是任性，那么多大陆韭菜跑来开户打新，激活了香港证券市场，给港交所、香港券商和上市公司都带去了好处，甚至因为必须开港卡才能出金，还带动了开香港银行账户的热潮，银行业跟着沾光。

香港现在经济多烂大家也不是不知道，金融是它最后的倔强，所以明知这个bug不公平，也不敢轻易下杀手。

详情请看——

香港，到此为止了

问题是，中国人太多，太聪明，太渴望赚大钱，哪怕港股打新在港卡、换汇、出入金、交易规则和技巧等方面，天然有着很高的门槛，还是无数人前赴后继，现在虽然还有的玩，有的赚，比如最近，但没前两年那么好赚了。

如果对港股打新感兴趣的，首先得有一张香港银行卡，不然入金容易出金难。

后台回复“港卡”，能了解到目前门槛最低、速度最快的开港卡专属渠道。

后台回复“港股”，能了解目前性价比最高的港股券商有哪些，也就是谁家佣金最低，开户福利最多。

除了打新，金融市场套利还有很多种。

门槛比较低的，是LOF/分级套利。

门槛比较高的，是ETF/股票套利。

还有一些专业玩家才能参与的，期现套利、跨期套利、跨市场套利、高频交易套利等，其实连茅台和五粮液都能用融券来对冲套利。

除了金融市场，只要有价差没被填平，就有套利机会。

和N个收银员同时处朋友，搞到一堆会员积分，低价买茅台，再高价转手，就是套利。

房产中介买入笋盘再转手卖出，也是套利。

前不久的武夷山纪念币兑换，银行5元一枚入，闲鱼10多块一枚出，一家人一起抢，能薅到千把块羊毛，也是套利。

信用卡套现投资，吃息差，还有薅各种积分换里程住豪华酒店的，本质上也是种套利。

……

这部分内容，知道的人越少，能吃到的肉越多，知道的人越多，越没的玩，而且很多还处于灰色地带，你懂的。

荔枝汇会员的套利信息服务是常态化的，不过每年只招两次。

平时常态化开班的，是小贝主持的训练营服务，已开发了基金训练营、可转债训练营、港股打新训练营、套利训练营等一系列专题训练营课程。

手把手真人教学，收费比会员低多了，价格非常亲民，有兴趣的可以关注下微信服务号“小贝的赚钱日记”，开班会第一时间通知。

目前最新一期训练营，是1月5日（后天）即将开班的基金套利训练营。

上面说了，套利是投资进阶技巧，真掌握了以后，赚起钱来比定投啥的快多了。

进阶投资的最后一块，是对安全感的投资。

其实穷人玩比特币渴望一夜暴富，也是在追求安全感——没钱使我焦躁，有钱方可安心。

但因为眼下没钱，就不得不冒更大的风险，博取将来的安全感。

赢了会所嫩模，输了，我去当嫩模……

一旦资产达到一定级别，比如可投资金融资产，小城镇有个100万+，二线有个300万+，一线有个600万+，对安全感需求，会快速增强。

不求一夜暴富，但求一生安稳！

不妨想象一下，秦始皇一统天下后，夫复何求？

他整天想的是：朕的江山，如何万代传？

富人投资安全感的工具，最常见的，是香港储蓄型保险，美元计价，规避你全仓持有人民币资产的风险。

所以真别怪力哥经常东拉西扯，去年美国大选都说了好几回，因为你不懂政治大局，理点小钱不打紧，但财富级别上去了，就必须懂政治，比你懂经济还重要。

香港保险玩法和大陆很不一样，但因为需求比较小众，力哥平时也不怎么提。

如果你是荔枝汇会员或训练营学员，对香港储蓄险有兴趣，可以私下咨询班主任，会给你做更详细说明。

通过力哥专属渠道购买香港保险，还会有意想不到的独家额外福利哈~图片

类似的还有海外房产投资，只不过这两年全球房地产都出现了或大或小的资产泡沫，坑比较多，加上疫情冲击很大，建议谨慎投资。

再如移民和子女留学规划，也是获得安全感的重要途径。

花个几十万欧元/美元，海外买套房，或买点国债，换个海外身份，哪天感觉世道有变，随时可以跑路。

有些话，咱没法明说，但是我相信，你懂的

我最近在考虑搞个葡萄牙/希腊黄金签证（绿卡），以后去欧洲逛博物馆（主要是去意大利）方便点，但我不会移民（换国籍）的，这辈子都不会，我对中国的未来充满信心。

仔细想来，中产和富人拼命买学区房，给下一代搏一个更高的人生起点，追求的也是更高层次的安全感。

最后是遗产规划，也就是自己挂了，如何把钱顺顺利利传给秦二世，秦三世……

每个人都是赤条条来，不管这辈子吃尽苦头还是享尽荣华，最后也都是赤条条走，钱乃身外之物，最终还是只能留在这世界。

富人做遗产规划的工具，主要是保险和信托。

我的信仰使我不想死后把钱留给儿子，我想回归社会。

江山永固又如何？白骨早已随百草。

力哥的遗产规划，有兴趣的，可以看看——

如果有一天，我离开人间，请把我的钱，撒落你心田

这篇讲遗产规划的文章，属于专业理财+力哥私货+认知升级混合在一起的标准力哥style，如果喜欢这种风格的文字，可以看看下面这本书。

最后，墙裂建议大家顺手点下“收藏”，以后很可能用得上！！！

本文相关推荐：「基金」【经验】我靠理财，一年赚了40000元

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存钱这个话题可谓是老生常谈的一个话题了，只是每年都有很多人年初的时候给自己定下了一个非常伟大的存钱目标，而到了年底却发现这只不过是一场梦。

梦里条条大路通罗马，梦醒又在走原路，说好的要存下10万，最后却一分也没有存钱。

有的人不是工资低，而是物欲高，最终导致自己一分钱也没有存钱来，马上就要过年了，是不是有一种无脸见爹妈的内疚感。

经常关注怡心的人应该很清楚，对于存钱怡心还是有一套的，而且每年都能够存下一些钱来。

年初怡心给自己定下的目标是，一年至少存下20万，没想到年底一算账竟然存下了24万，这个数字对于怡心来说已经非常满足了，那么你呢？存下了多少钱了？

接下来怡心就给大家分享一下这一年里怡心自己的一些存钱心得，希望对大家有所帮助。

制定存钱目标

每年年初，也就是1月份时，怡心会根据自己上一年存下来的钱，以及自己目前的收入和开支情况，来给自己制定存钱目标。

怡心上一年大概也就是攒了20万的样子，考虑到今年刚好疫情，老公和我的收入会有所下降，于是给自己定的目标是20万。

当时还在想，今年能够实现存款20万就非常好了，毕竟今年疫情，前三个月基本没有什么收入，又遇上过年，收入更是少之又少。

所以，怡心在定大的目标时也不敢给自己定得太高，毕竟定太高，可能会导致压力过大，自暴自弃最后自然是存钱失败。

这里怡心建议大家定目标时需要根据往年数据和自己家庭年收入。

毕竟我们家一年年收入也才30多万，还有两个孩子要养，还有房租要交，最后能够存下20万已经是非常不错了。

只有当我们把目标定得越来越合理，存钱才能像吃饭一样简单，那么也就不怕存不下钱了。

分解存钱目标

年目标定好以后便是分解到每个月，一年想要存下20万，那么每个月至少需要存下1.67万左右。

1.67万具体怎么存？怡心给自己定的2020年月收入是2万，老公每个月收入是1万，家庭每个月日常开支大概是6000块。

为了完成我的年度存钱目标，于是便和老公商量他每个月工资用来日常开支，我的收入全部用来存储。

怡心目前每个月收入大部分来源都是副业收入，每个平台发放的时间不同，不过每次钱一发下来，怡心就会把他们安排到基金定投、加仓、银行理财、可转债里面。

这样基本可以保证怡心自己的收入做到只进不出，从而更快速的存下钱。

执行存钱计划

计划制定得再完美，你不去执行也没有用，还得去执行才有用。

怡心在做计划时需要执行的有两条:月收入2万和月存2万。

实际上在今年1月份的时候，怡心收入才8000左右，那个时候怡心也一度犹豫过，自己定那么高的收入目标，遇到大环境那么差的时候，能否实现。

但怡心还是想尝试一下，毕竟出路出路，走出去才有路。

不过也总算是功夫不负有心人，怡心利用自己这几年写文章积累的知识开起了课程做起来社群。

让怡心意想不到的是，社区日渐壮大起来，截止目标怡心已经帮助了150多位学员从理财小白走向理财达人之路。

最近让大家做复盘总结时发现很多学员收益相当不错。

这个可能是怡心今年做得最有意义的一件事情，帮助了别人也在逼着自己不断地成长。

另外还有一个意外惊喜，某平台一次性给补发了好几个月的稿费收入，合计有2万多。

从而让怡心这一年的存钱目标顺利完成。

在这里也要非常感谢信任我的小伙伴和能够给予我稿费的平台。

当然存钱最关键的点还是要有目标，要有执行力，才能真正存下钱。

本文相关推荐：「消费」攒钱有多重要，生一次病就知道了

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本文标题「基金」基金投资，做到这4点，你也可以获得超额收益，作者：知世金融网，本文约有739个文字，大小约为4KB，预计阅读时间2分钟

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做基金投资，在基金界里有一句老话叫作:牛也赚钱，熊也赚钱。只有不会打理基金的人才赚不到钱。

对于这句话怡心是100%认同的，能够赚钱的投资者千篇一律，赚不到钱的投资者各有各的小心思。

那么想要投资的基金获取超额收益，其实也不难，只要做到这4点就可以了。

1别追高买入

我们买基金想要赚钱两个关键点一个是市场便宜，一个是基金本身便宜。

只有买得便宜才有钱赚。

所以千万别追高买入，尤其是目前这个节骨眼上，看到上涨就开始手痒，想着能不能追一把。

甚至抱着侥幸心理买进入，想等着高位还能不断创下高位。

就好比2015年那一轮牛市就有很多投资者跑步进去，最后买到了最高点，到现在也没有回本。

5年过去了，依然不能回本，会是一种怎样的体验，你的心里得承受多大压力。

所以买基金第一点就是要做到不追高买入，高点的时间尽量多看少动，慢慢减仓。

2记住熊市时买新基金或者封闭基金

牛熊转换是常谈，牛了太久了容易走熊，当熊市来临的时候，我们再考虑买入新基金或者是有封闭期的基金。

因为熊市里封闭期的基金有建仓期，这个时间可能正好让我们规避下跌。

封闭基金也是一样的，因为封闭基金有一定的封闭期，即便是下跌也不会因为下跌太多造成的恐慌，从而让基金收益下降。

毕竟当市场出现恐慌，资金大量撤出，对于基金经理来说也会有一定的压力。

那么此时封闭式基金会更好点。

我们只要把时间拉长点来看，其实即便出现下跌，上证指数总体走势还是向上的，也没什么可担忧的。

3基金不要重复太多

怡心看到很多投资者在买基金的时候，喜欢分散，而且是分散在不同的基金平台买入同一只基金。

比如富国天惠，在这个平台买了，在另外一个平台也买了。

实际上也没有必要，而且还不好打理，基金只要在一个平台上买入就可以了。

假如觉得一个平台打理不过来，便可以2个。

最多2个平台也就够了。

基金数量也不能太多，一买就是几十只，这样买入一个最大的不坏处就是重复基金比较高。

很多基金重仓了白酒，那么白酒一跌所有基金就会跟着全跌，而有些基金重仓科技，同样的科技跌了也会全跌。

分散投资只是让大家分散投资到几个不同主题的基金里面就可以了。

比如沪深300、中证500、科技、医药、消费、顺周期混合基金即可。

大概基金数量在5-8只就已经很好的起到了分散的作用了。

4定投要坚持

很多投资者问怡心我有一万块，一次性买入可以吗？

怡心一般不建议大家一次性买入。

或者是设置了定投，看到当天大涨那我终止定投可以吗？

实际上这些都不妥，定投的目的就是为了避免人为干预，赚平均收益。

那么为什么不坚持定投呢？不管行情好坏，我们都要坚持定投，行情不好积累份额，行情好了我们定投收益自然也好了，可以适当止盈，继续定投。

这样才能享受复利的威力，让资金滚雪球。

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本文标题「高善文」大神发话了：股市还能涨！，作者：知世金融网，本文约有1278个文字，大小约为6KB，预计阅读时间4分钟

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高善文发2021年年度策略了。

高善文是安信首席经济学家。虽说是行业内的正规军，但因为敢说敢写，经常是先刷屏朋友圈，然后又全网和谐。

高善文这回分析了股市上涨的核心因素及预测。

他研究了2003年非典和2020年新冠期间的储蓄率。

每次疫情期间，大家都很慌。全球的储蓄率（包括货币基金）都出现了大增。增加的储蓄被称为预防性储蓄。

由于资金从股市转移到预防性储蓄，导致股市急速下跌。

在疫情的后期，恐慌逐步消散，预防性的储蓄逐步开始释放，储蓄率开始下降。

释放出来的预防性储蓄，一部分去了股市，另一部分去了楼市。

对于股市和楼市而言，并不是回到原状就结束了。

因为叠加了预防性储蓄，流入的资金量比正常时候要多，导致市场显著地上涨，估值急剧地抬高。

最终结果是，疫情后期，股市要比疫情前还要高。

欧美，特别是英语国家的预防性储蓄率比咱们高得多。

中国为主的东亚儒家文化地区，原本赚100存30。疫情爆发后，存到35就顶头了。

欧美百姓原来是赚100，存5块。疫情爆发后，直接存到30。

由于预防性储蓄弹性特别大，欧美股市的V要比我们深，但反弹也比我们高（即使疫情仍在持续）。

总而言之，新冠疫情下，全球人民为了未来的保障，拼命储蓄。但到最后，多存的钱，都拿去炒股买房了。

高善文接下来做了预测：

预防性储蓄总有释放完成的那天。释放完成后，这波牛市基本到头。

到时候大家会去正常消费，导致经济提速，通胀上升；于是当局收紧货币，又会进一步打压股市。

不过，在比较长的一段时间里，预防性储蓄都不会很快恢复到0。

这意味着，牛市在2021年甚至2022年还会继续维持。

高善文预测得准不准，不好说，但我肯定转述到位了。

。。。。。。

不过，我也顺着高善文的分析，做了点研究。

高是从人民群众资金面的角度，我是从人民群众情绪面的角度

元旦后这波破3500的暴涨，基金确实出圈了。三方面体现：

（1）百度、微信和头条搜索指数。

百度、微信和头条的用户范围比较广，没有特定人群。

元旦后，「基金」的百度指数、头条指数热度暴增。搜索热度相比前几个月翻了4倍。

微信搜索指数差点，但也翻了倍。

基金的百度指数

基金的头条指数

（2）微博热搜。

微博用户标签是追星、年轻人群。

「基金」昨天冲到20，目前还在28。

要知道，微博里娱乐圈大小明星买热搜成风，但没人会给基金这两个字买热搜。

靠着群众的力量，冲到这个高度相当可怕了。

（3）知乎热榜。

知乎用户群体以高收入、高教育水平的白领、学生为主。

基金成功登上排行榜第一名。

上一次股票和基金出现这么火的热度，还是2020年7月的那波暴涨。

我还看了百度的搜索关联图谱，热度增长较快的相关搜索为：

「基金1000块一天赚多少」、「基金七不买三不卖口诀」、「基金怎么玩」。

下降较快的相关搜索为：

「指数基金」、「基金定投」。

很显然，上升较快的，多是小白型语句。

基金背后是股票，波动很大，怎么能问出1000块放一天赚多少这种理财式问句。

基金的投资研究显然也不能用一句口诀来解决，否则人人都是亿万富翁了。大家还愁内卷个啥。

又看了下头条的基金关联热度分析。

头条的基金关联分析（红色为热度上升，绿色为热度下降）

「收益」、「涨幅」、「最新净值」、「加仓」等词的热度在上升。

而「理财」、「赎回」、「基金经理」、「财经」的热度在下降。

很显然，在高收益的吸引下，以前很少投资基金、缺乏投资常识的大妈、白领、学生仔、追星族陆续入场了！

合适的时候，咱们可以含泪把手里的筹码让给他们。

并且千叮咛万嘱咐，一定要拿1万年不动摇。

如果突然开始下跌，他们实在拿不住了。我们也会在合适的时候，再把筹码接回来。

都是中国人，我们一定不会坑同胞的

现在风险资产的合理仓位，我建议从4~6成，下降到3~5成。

具体根据个人情况上浮或下调。

比如，有1000万净资产，完全可以做到7、8成。毕竟还有数百万的灵活资金。反之，就保守点吧。

关于仓位怎么算。我把各类产品的风险资产权重列出来，供各位参考：

股票：100%；

场内ETF：100%；

场外指数基金：95%；

股票型基金：90%；

偏股混合基金：80%；

灵活配置基金：50%；

偏债混合基金：20%。

纯债券基金：0；

存款理财：0。

举个栗子，假设小远同学持有10%的存款理财、20%的偏债混合基、60%的偏股混合基、10%的股票。则他的风险资产真实仓位为：

10%（存款理财占比）*0（存款权重，下同）+20%*20%+60%*80%+10%*100%=62%。即6.2成。

也报下个人仓位。

我去年4月份满仓，7月份上3400后，慢慢减到6.5成仓（回过头看，是错的，毕竟中美股市此后还在涨）。

前一段时间中概股因反垄断暴跌，加到了7成仓。

现在说一点不纠结，那是假的。毕竟A股这头老牛已经在往山顶冲锋了，说不定哪天就冲出悬崖了。股市的风险在不断积蓄。但完全不慌：

涨，尽享受益；跌，加仓到底。

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今天文章想聊一些最近投资上的感悟，所以不想让那些“外人”看到，没错，今天的文章，尧学长只希望你知道。

1）为什么股市开启了新一轮大涨？

其实不光今年，我们回顾全球资本市场历史的话不难发现，每一次全球灾难都会是股票市场最好的入市机会。为什么？因为“量化宽松”！说白了，就是为了缓解危机的影响，各国政府会大量印刷钞票来对冲危机所带来的风险。

网上有网友统计，2020年在新冠疫情的全球危机之下，美联储差不多印了9万亿美元！9万亿！请看清楚单位……这个数字，是美国200年时间里总流通货币量的22%。据说，未来在2021年，美国还会继续开动印钞机，再额外印刷7.6~9.6万亿美元。

2020年年初，尧学长曾经在公众号写文章聊到过，新冠疫情全球肆虐，我们中国的防控工作可以给满分！虽然全球危机是一场灾难，但是对于我们来说却是一场千载难逢的机会！一年过去了，事实证明确实如此。粗略估计，这一波疫情让我们中国问鼎全球老大的时间，最少提前了八年！

大规模的印钞，钱用来干嘛呢？自然就会推升资产的价格！很多人拿到了多印的钱，是不会花出去的，他们只会想办法找机会投资！所以带来的就是股票或者房子价格的快速上涨…

2008年次贷危机，本身就是房地产引发的灾难！所以美国量化宽松之后，钱没有进入到楼市，而是大都流入了股市。危机之后让美国开启了一轮长达十多年的大牛市！陈志武教授说，美国的次贷危机只是消灭了美国的中产阶层（有房的人），而美国的富人们由于大都持有股票，所以一轮危机下来，反而很多人赚了钱！穷人还是穷人，中产变成了穷人，富人变得更富有，所以次贷危机对于美国的影响是让美国的贫富差距变得更大了！

我们中国这次，其实也类似。疫情爆发，导致做实体的中产承受了巨大的损失。我们中国人有很多的储蓄，过多的资金闲下来没有地方去，而“房住不炒”又是最近两年的大环境，那么自然唯一的泄水口就变成了股市。再加上中国是2020年全球经济唯一正增长的国家，所以很多境外的避险资金也选择了中国的资本市场。最后的结果就是，最近两年投资股票的人，成为了这两年最大的赢家！（PS：尧学长最近感谢信又收到手软了）

2）为啥指数涨，个股却不涨？

写这篇文章之前尧学长刷了刷微博，发现网友在微博上抱怨指数连创新高，可是个股为啥却一直趴着甚至下跌？

引起这个现象的原因有两个：

第一，很多资金进入市场的目的是为了“避险”。大家选择的是避险资产，自然那些杂七杂八的阿猫阿狗股票没人买。在过去一年，无数的人私聊过尧学长，问我为啥股市涨可是他的股票却不涨……没人能赚到认知范围之外的钱！

大家总会有一个误区，总觉得个股投资会比基金投资甚至指数投资赚得多！“幸存者偏差”了解一下？你光是看那几个吃肉的贼……后面99%贼在挨打，你没看到而已。未来，我们的股票市场会对于喜欢投资个股的散户越来越不友好的。

第二，投资专业化是大趋势

未来我们A股市场肯定会越来越成熟，越来越有效。成熟的意思就是，好股票能继续涨涨涨，而那些垃圾股该滚蛋就让他滚蛋。市场同涨同跌的特点，会随着市场的成熟慢慢的减弱！当年靠炒垃圾股赚钱的散户，如果没有与时俱进跟上市场变化的话，当年那些靠运气赚来的钱，早晚会靠实力赔掉的。

哪怕现在股市上涨，我们也要把绝大多数的时间用在学习读书上！少看盘！反正股市的走势不会因为你的主观意愿去改变的，越是看盘，最后你会错的越多，赔的越多。

投资，是一个靠脑子赚钱的行当！这就好像玩儿吃鸡游戏，不会打枪一样……脑袋空空，是不可能在这个游戏当中活下去的！

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目录1.年终奖和十三薪1.1.1.年终奖1.1.2.十三薪2.离职了，还能拿到钱吗？2.1.1.发放时在职2.1.2.年中辞职2.1.3.第二年辞职，发放时不在职3.写在最后

本文标题「年终奖」发钱啦，发钱啦，你们今年领到多少？，作者：知世金融网，本文约有1192个文字，大小约为6KB，预计阅读时间3分钟

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现在离过年只有一个多月的时间，春节假期比较长的朋友们，估计已经在准备抢回家的票了。

每年过年前，基本上就是咱打工人最有盼头的那段时间。除了有即将到来的假期，还有年终奖、十三薪和年会抽奖。

其中，十三薪和年终奖，经常被人们搞混。其实二者的差异蛮大的，遇到纠纷的时候，处理的方式也不一样，今天有才君就来讲讲。

年终奖是用人单位对员工的激励，一般会从两个角度去考核，一个是用人单位全年的经济效益，看用人单位赚到多少钱；另一个是员工个人的工作业绩，很多用人单位会给员工的业绩评级，比如分为A、B、C、D四个等级，等级越高，拿得越多，等级最低的，可能没有年终奖。

如果用人单位经济效益不好，又或者是员工个人的业绩没有达标，用人单位都可以不发放。

如果用人单位赚了很多钱，员工个人的业绩也不错，年终奖就可能是一笔很大的数字，而且上不封顶。

在年终奖的发放上，用人单位有比较大的灵活度，不确定性比较大，用人单位一般也不愿意将年终奖写到劳动合同里。

很多用人单位为了降低年后的员工跳槽率，会选择分期发放和延期发放，不少用人单位在第二年年中才能拿到前一年的年终奖。

这种做法是被允许的，如果用人单位没有明文规定什么时候发年终奖，就可以自行调整。

十三薪，就是年底双薪，最后一个月发两个月工资，金额固定。

十三薪跟经济效益无关，也不需要对个人进行考核，说了要发，就赖不掉。

当然，发的是基本工资还是平均月薪资，发的条件，都是看用人单位的规定。

因为十三薪比较固定，很多用人单位会把十三薪写进劳动合同里，比年终奖更有保障。

不管是年终奖还是十三薪，都不是法定需要给的，所以有些用人单位没有年终奖和十三薪的传统，也是合法的。

而且，二者也是可以同时存在的，有些豪气的用人单位，既有十三薪来保底，又有年终奖做激励。

如果有两个差不多的公司，一个给年终奖，另一个是在合同里确定给13薪，要怎么选择呢？

有才君觉得，可以根据看自己对于公司、行业和自己的信心。

如果觉得行业和公司有前景，自己的能力也比较出众，选择发年终奖的公司更有可能拿到更多报酬。

如果只想安安分分做个打工人，不喜欢不确定性，那就选择十三薪的公司咯。

每年关于年终奖和十三薪的劳动仲裁有不少，离职后，员工拿不到年终奖和十三薪的案例尤其多。

在不同的情况下，劳动仲裁的结果也有不同。

如果在发放的时候，员工还在公司，只不过是提出了离职申请，只要TA符合发放的标准，公司不能因为TA提出离职就区别对待。

比如，过去一年小明所在公司的效益不错，而他本人的业绩评级也都达标了，今年1月份他提了离职，正式办理离职前，公司给其他同事都发了年终奖或者十三薪，却没有给小明发，小明就可以去申请劳动仲裁。

如果小明打算在今年6月份辞职，他觉得自己已经为公司工作了半年，想让公司给一半的2021年的年终奖或者十三薪。

如果是年终奖，就基本没戏了。因为他只工作了半年，而年终奖是跟员工的个人年度考核结果挂钩，年中辞职，年度考核就没法儿进行。

如果是十三薪，要以合同或者公司规定为准，如果劳动合同上跟公司的规定不一致，以合同为准。如果公司允许按月份折算，也不要求发放时在职，就可以按比例拿到半个月的薪资。

如果小明今年1月离职，但是2020年的年终奖或者十三薪要在今年3月份发放，他还能拿到吗？

如果公司2020年的经营不错，他本人的绩效也达到标了，他是可以要求公司给年终奖的。

但前提是，他有证据可以证明公司过去有发年终奖的惯例，或者今年公司给其他同事发了。取证也是一件烦人的事，这种想维权就很麻烦了。

如果是十三薪，合同有规定的就方便很多，怎么写怎么发。如果公司的规定是发放时必须在职，就拿不到了。

当然，还有一个例外是不用看限定条件，要求企业归还的，就是企业从员工每个月的正常薪资扣下来，攒到年底发的钱。

不管用什么名目，这些钱本身就是员工的工资收入，企业不能克扣。

2022年1月1日之前，年终奖在扣税上，会比较灵活，有两种方式可以选择，拿年终奖的朋友，可以看看这篇关于年终奖你必须知道这些。

文中还有年终奖的打理建议，十三薪的打理也可以参考哦。

跟大家科普年终奖和十三薪，有才君感触最深的还是，合同上白纸黑字写的东西才是最有保障的，不管是薪资、保险还是理财产品，合同上写的才是最实在的，大家以后要好好看合同呀。

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最近保险市场上出现了一个怪相：各种增额终身寿险泛滥式的接连上市，纷纷都在合同中明确约定了“基本保额每年以xx%递增”，大部分增额终身寿险的合同中是约定每年3.5%递增，最高的甚至达到了4%，但是最终给到消费者的收益却没有一个能超过3.5%的。

这就是精算师的高明所在，我今天把这个套路终结一下：

一、合同如何约定

以套路最深的传世X家来举例，下面是合同条款截图：

合同约定的是基本保险金额，每年为上一年度的104%，也就是每年4%复利递增，这个表述方式没毛病。

然后终身寿险身故赔保额，这个概念所有人都知道，增额终身寿险的现金价值又与身故赔付金是一致的。所以，就连所谓的保险业专家也被这个套路搞懵逼了，还真以为这种产品就是每年4%的复利收益。

二、现金价值递增率测算

下面以30岁投保传世X家，趸交10万为例，看看一直到105岁的时，每年的现金价值增幅是多少：

这里应该大部分人还是没看明白，为什么基本保额每年4%递增，而现金价值的递增这么低？因为这里保险公司巧妙的偷换了一个概念，让你误以为：身故保险金=现金价值=保额。其实身故保险金并不等于保额，而是保额与现金价值取大值。

三、保额递增率测算

30岁投保传世X家，趸交10万，对应的保额是60870元。下面我严格按照合同约定，来计算一直到105岁时，每年的保额：

这个表与上面第一个表对照看看，也许你就明白了。递增后的保额，永远都比当年对应的现金价值低，而身故保险金是现金价值与保额取大值，所以保额对于消费者不具备任何意义。

最终结论是：合同约定的4%基本保额复利递增，是完全没用任何意义的，只是保险公司是用来忽悠消费者的，甚至是用来忽悠保险经纪人的。

这里又有一个新问题出现了，为什么4%复利的结果，居然比3.5%复利的结果低？那是因为基本保额初始值非常低，交了10万保费，换来的仅仅只是6万基本保额，即使是4%复利到105岁，也没有10万3.5%复利的最终结果高。

写在最后：

所有的号称3.5、3.6、3.7、3.8、3.9、4.0%复利递增的增额终身寿险，都是用的这个套路。而且保险公司把产品设计的滴水不漏，无论任何年龄的被保险人，对应的保额都永远无法超过现金价值。至于现金价值以什么规律来递增，这个问题在合同条款中永远找不到答案。

这些保险公司的精算师，能把增额终身寿如此简单的产品，设计出这么深的套路出来，我真是替这个行业感到可悲，难怪那么多人说保险都是骗人的。这些保险公司既想把产品卖出去，又想获得高利润，还想让消费者觉得很划算，用又当又立已经不足以形容了。

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本文标题「学员」投资赚了30%，更要警惕消费冲动，作者：知世金融网，本文约有1750个文字，大小约为8KB，预计阅读时间5分钟

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最近我跟不少格局学员沟通，我知道不少人收益超过20%，如果本金大一些，收益几十万都很正常。我担心你们一冲动就卖掉基金或者股票，拿去花掉。

于是我在2021年1月7号早上9点23分，就在微信群用文字讲课给学员做心理按摩，顺带把课程文稿整理成文章。

1回顾过去1年的收益

没想到有接近30个学员回复。

超过10%的收益，在2020年的牛市，并不算高，但也不算低，因为还有不少人在牛市亏的。

这是过去1年，沪深300指数的涨幅，达到了31.2%，这代表整个市场的平均涨幅。

也就是说，你如果是2020年1月开始定投沪深300，或者是3月暴跌后开始定投，都有20%的收益。

即使你是3个月前开始学习指数基金投资，然后开始定投指数基金，也会有10%以上的收益。（定投收益和一次性买入的收益，会有差别。）

可是，你竟然在去年，不愿意定投指数基金，而是想着股票收益更高，学的不精却反复倒腾，想要低买高卖。

最后呢？到现在还是亏的。

这几个月我聊了不少学员，尤其是新学员，给我的反馈都是：股票收益比基金低，甚至都是亏的。

基金收益比股票收益高的打666。

不要高估股票的短期收益，更不要高估自己的能力圈。

我知道有不少学员股票投资收益比基金高不少，甚至3年翻倍的，但是基本上都是投资2年以上的格局老学员。

学了2个月，就在焦虑股票投资搞不懂的，那肯定是高估自己的能力。

对于投资新人来说，我的建议是：先从定投指数基金开始。

长期来看，稳赚不赔。这个长期，至少包含一个牛熊市。

在讲消费幻觉之前，给大家强调的是：在自己能力圈内投资。

2警惕投资暴涨带来的消费冲动

现在我想讲讲，大家如果投资赚了钱，会遇到什么情况。

最近有学员才投资两三个月的，收益就有四五万，因为正好遇到牛市嘛。

还有学员给我截图了自己的这两三年的投资收益，几十万上百万，还告诉我不知道投资基金也能这么赚钱。

不管你是投基金还是股票，不知道你会不会有这种现象？

忽然赚了不少钱，然后消费不知不觉就提高了？

点菜想点更多更贵的，手机想买个更好的，想做个欧洲游，车想换个豪车，包包换个奢侈品，房子也在考虑买个更大更舒服的。

.

我自己也有，我知道你肯定也有，至少未来肯定会有。

要警惕这种消费幻觉！

因为把投资的钱卖掉花掉，并不代表自己的生活状态会长期变得更好。

更重要的是，仔细想想，你投资的钱，未来会变成现在的多少倍？

上次有个学员跟赵老师说，他的爱好就是摄影和豪车，10年前他纠结的要买茅台股票还是买宝马，最后还是100万买了宝马，现在算起来，自己开的是1个亿的宝马。

每次回想起来，1个亿的宝马车，真的是扎屁股。

10年之后，宝马贬值至少50%吧？可是如果他买的是资产，却可以增值了10倍甚至100倍。

当时做对选择，现在都可以买下整个停车场。

所以，我们要活在未来，长期思考：当下的钱，增值10倍甚至100倍之后，你还会花掉这笔钱吗？

钱只有两种功能，要么消费，要么投资。

绝大多数人穷一辈子，就是因为只知道钱的“消费”功能，于是一辈子赚了钱，要么买房，要么花掉。

穷人消费，富人赚钱。

你知道为什么赵老师消费欲望为什么很低么？我这几年，观察不同的投资，消费欲望都并不高。

有两个合理的解释。

第一个是他们的生活成本占比非常低。

钱多了，很多东西买得起，自然没有那么强的欲望。

反之，越年轻，钱越少，赚钱那能力越差，消费欲望自然更强烈，只不过那也是幻觉。

使劲提高自己的赚钱能力，让自己的收入和资产越来越多，这是一条必经之路。

中途即使收入暴涨，即使投资赚钱，也要控制住自己的消费欲望。先尽快让自己的收入和资产增值到远超生活成本，消费幻觉会自然而然弱化。

第二个是对投资者来说，把钱拿来投资，效率是消费的一万倍。

赵老师以前经常讲国航和冰棍的故事，10多年前他平时都是吃1块钱的冰棍，可是某一天用2块钱买冰棍，那一天正好是国航上市，股票价格也是2块钱。

后来转念一想，冰棍可有可无，只是爽一会，可是买的国航股票，未来增值10倍，都有可能。

从这个角度理解，你就清楚为什么巴菲特等投资者，他们总会把更多钱拿去投资，而不是消费。

当然，满足日常生活品质的消费，肯定也是需要的。

3降低消费冲动的两个方法

利用损失心理，来打破你的消费幻觉。

现在是2021年1月7号，每天的交易额都上万亿，无数人在不断买卖，你的股票和基金也在持续上涨。

可是，那是因为牛市，要是当下是熊市，你的资产在持续下跌，你还会把这笔钱拿来花掉吗？

细思极恐，我相信你的消费幻觉，会立刻消失。

想想买了宝马错过茅台的人，就是因为强烈的消费幻觉，而错过了一次升级阶级的机会。

这是第一个方法：回忆或者想象牛市阶段，你的资产在持续下跌。

另外，我们非常的不靠谱，尤其是在投资里。

李笑来老师在《定投改变命运》（第三版）中提到：

“过度?信会让我们出错，维护?我脸?会让我们出错，谈话?式会让我们出错，情绪激动会让我们出错，休息不?会让我们出错，体内糖分减少会让我们出错，甚?连阳光明媚都会导致我们更容易出错；

不仅如此，我们对?险的认知永远对不上号；我们对收益的认知总是?常扭曲；?中信息太少我们会出错，?中信息太多我们更会出错……?这个列表事实上可以没完没了。更为糟糕的是，在明明知道道理的情况下，我们还“就是控制不住”，在明明已经被证明错了的情况下，我们还可能爆发逆?……”

于是，我需要做一个灵魂拷问；

你的基金或者股票，涨了30%，可是：

你的投资能力增长30%了吗？

你的智商增长30%了吗？

你投资的基金和股票会因为你的投资内部价值增长30%吗？

你的家庭幸福指数增长30%了吗？

答案是：都没有。

我和你们是一样的，也会过度自信，也会过度消费。

但是在学习的过程中，也会忽然惊醒。

无论你的资产增值多少，我们其实本身的投资能力并没有提升多少，甚至我们的主动收入能力，也没有提高多少。

我们没有变的更健康，家庭也没有变的更幸福。

在投资之内，我们还需要持续学习，还得提高赚钱能力来保证投资本金不消失。在投资之外，我们还有很多正经事要做：读书、运动、投资、陪家人。还有孩子的财商教育呀，这也是非常重要的事情。

最近有学员跟我说要给孩子定投20年基金，这样的想法就很好呀。边投边提高认知嘛，遇到问题找我嘛。我今年也要给孩子定投基金的，我会遇到和你们一样的问题。

我们这个投资群和其他群不一样，不会天天告诉你一些投资消息，强调短期机会和短期收益。那是在喂养杏仁核，养成自己短视的习惯，我也没有那么多时间去做那些短期的事情。

最终，我们要一起做一个长期主义者，和时间一起慢慢变富。

我也会不时，给大家做一些心理按摩。

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通过加入我们【一对一低风险投资赚钱指导圈】投资指导以后学会了买基金和可转债，并且通过投资基金今年以来赚了将近4万的收益，年化收益率做到了年化10%。

接下来我们一起来看看她的故事吧！

大家好，我是一直在学习路上的理财小白Miuyu。很高兴能够给大家分享我的投资理财心得。

我从还没毕业、实习的时候就开始接触理财，当时每月的实习补贴只有1000元.

因为是住在家里，花费不太多，每个月我会拿出三分之一的收入来做定投，这个习惯一直延续到三年前。

为什么是在三年前就暂停了？因为当时不会挑选投资产品，只听银行的理财经理说买哪个就买哪个，也不知道从哪里入手研究学习，结果就是收益不满意，甚至期间还被“忽悠”买了一份保险，虽然投入不多，每年也有分红和生存金，但不是特别多，并且本金要50年后才能取回，在愤怒和不满的情绪下，我把所有定投的产品全部都赎回了。

直到去年休完产假后，因为见识到宝宝的碎钞能力，自已也参加了微信上一些投资理财的学习班。

但是学到的知识理论性比较强，我的实操能力还是比较弱，就是那时我接触到了怡心的公众号，并且跟着公号文章尝试买了一些债券基金和指数基金产品。

在得到一定收益后，今年7月份在股市疯狂的时候，身边的许多同事跑步进场，但我却非常恐慌且迷茫，不知道怎么处理手上的投资产品，最后决定参加了怡心的一对一指导。

经过了近半年的学习和怡心的指导，我能够得到10%的收益，主要有以下几点因素：

1面对收益时不贪心

从刚才的叙述中能够看出我投资还是比较保守的，主要是通过每两周定投结合大跌3%加仓的方式进行基金购买，收益达到10%左右，甚至在行情不那么好的时候收益达到7%我就会赎回，将收益落袋。

2挑选基金时要谨慎

我挑选基金主要会参考怡心推荐的基金，其他自己看到的基金我会主要留意其3个月、半年及1年的收益情况，还有基金近1年夏普比率，和最大回撤。

还有我特别喜欢关注一些新上市的基金，尤其是过往成绩比较好的基金经理的新基金和怡心推荐申购的新基金，我会长期投资，因为这些新基金的成本（单位净值）低，长期投资容易获得较高收益率。

3遇到下跌时莫慌张

在经过学习研究之后，我发现自己的心态更加平稳了，我在每天下午2:30的时候会定个闹钟，到点了就看一眼估值，遇到亏损或者大跌时，加仓然后退出app继续该干嘛干嘛。

对自己挑选的基金有信心，绝对不在亏损的时候赎回。

最近复盘时发现，今年一年基金收益也有小4万的收益，这个收益可是小县城一个人一年的工资了。

投资的可转债最近回调，也是该加仓加仓，加满了就放着不管。

没想到最近还给了我一个惊喜，买的嘉泽可转债赚了600多的收益。

我觉得最主要的是因为我是用闲钱进行投资的，亏损都在自己的承受范围之内。

所以投资最重要的是量力而为，这样才能更加淡定，也更容易获得收益。

以上就是我个人的一点分享，谢谢大家。

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基金定投被称为懒人投资赚钱利器，但大多数投资者却坚持不下去，认为基金定投赚钱效应比较慢。

毕竟想赚快钱的人比较多，想要别人直接给个6位数代码，并且还可以一把梭哈就能赚大钱的人更多。

不过怡心也经常提醒大家，投资不是投机，投资需要慢慢来，对于基金投资，定投是最适合大多数投资者的一种投资方式。

怡心曾经就给大家说过，基金投资每天定投10元，最后也能积累不少利息，至少出去吃大餐的钱不用愁。

要是每天定投200元，结果又会如何呢？

先来看看我们【低风险投资赚钱指导圈】赚钱达人群群姐的一张基金收益图。

目前总本息为24118元，持仓收益为5537.45，持仓收益率高达23%。

实际上投资时长还不到3个月，因为她投资的这只基金是医药基金女神葛兰小姐姐的新基金，中欧阿尔法混合。

中欧阿尔法成立时间是2020年8月30日，在短短3个月时间里竟然能赚到23%的收益。

已经是相当不错，而在这个时候设置止盈点更是一个明智的选择。

那么从这一点来看，每天定投200元也是非常有意义的，如何才能开启日定投呢？

1梳理每天手头上有多少闲钱

我们投资时最好用闲钱投资，只有用闲钱投资心理才会更加的踏实。否则当你在定投的时候，刚刚定投到一半就遇上了需要买新房子，没钱了只能把基金里的钱赎回来。

假如基金这个时候是盈利的还好办？假如基金这个时候并没有盈利呢？你又应该如何是好。

所以在投资基金之前先梳理好自己手中的闲钱，看看自己手中到底有多少闲钱。

我们这里所说的闲钱一般是2-3年都不用的闲钱，只有用闲钱投资才能有机会赚更多收益。

比如你通过梳理发现目前自己手头上一个月大概也就2000-3000元的闲钱，分配到日定投可能就150左右，那么就拿出150元出来做日定投。

2挑选一只好的基金

我们在买基金时往往买老不买新，但同一个优秀基金下的新基金还是可以考虑一下的。

比如葛兰小姐姐是出了名的医药行业女神，她管理的新基金业绩自然不会太差。

当然最后确实也没有让我们失望短短3个月时间就获得了23%的收益。

在挑选基金时一定不要挑选一些冷门行业基金，比如单一的钢铁、煤炭等等。

这类基金就不适合投资，周期性比较强，很难把握它的止盈止损点。

3设置好止盈点

基金不止盈亲人两行泪，买基金一定要学会止盈，比如混合基金可以参考其一年的业绩走势设置好止盈点。

一般在15%-20%左右可以做一次止盈操作，这样即便是大盘下跌我们也有20%的收益落袋为安。

大盘上涨只要基金定投没有停止，依然还有部分资金可以享受上涨带来的红利。

最后怡心总结一下日定投的好处:

每日定投比较适合新手小白，这样可以获取基金整段收益，只要基金近一年收益是上涨的，那么你的基金就有钱赚。

每日定投可以强制储蓄，对于存不下钱来的朋友，每日定投就是一个很好的强制储蓄的方法。

每日定投不需要择时，只要坚持买买买，即便买到高位，通过不断定投也能摊薄成本，达到盈利效果。

总而言之，在投资基金时可以根据不同的行情来采取不同的投资策略，从而实现盈利。

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