对于上班族来说，每个月发的工资都是固定的，除非是下个月涨工资了。嘻嘻！对于工薪阶层来说，仅靠固定的工资，生活起来并不容易，尤其是刚刚上班的人来说。现在，小编就为大家推荐几种适合上班族投资的方式。

　　银行存款方式

　　银行存款，是上班族常使用的一种投资方式。银行存款具有可靠、手续方便、形式灵活、还具有继承性。投资师表示，银行吸收储蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程，并取得利润。然后银行付给储户利息。

　　互联网投资方式

　　新近各种互联网投资产品随之增多，如余额宝、百度“百发”、零钱宝。面对这么多的“宝”，互联网投资产品该如何选择呢？投资师表示，选择互联网投资产品尽量选择知名的、大型的机构，还要看清楚投资产品的类型。就拿升级版余额宝来说，并不是基金产品，而是一款保险产品。

　　基金投资方式

　　投资基金是指基金发起人通过发行基金券（即受益凭证），将投资者的分散资金集中起来，交由基金托管人保管、基金管理人经营管理，并将投资收益分配给基金券的持有人的一种投资方式。上班族购买投资基金等于将资金交给专家，不仅风险小，亦省时省事，是缺乏时间和专业知识的家庭投资者佳的投资工具。

　　P2P投资方式

　　现今市面上的P2P投资机构都是基于P2P形式下的点对点回报，投资门槛低、风险较小、收益高、资金周转灵活，而且参与形式比较简单。投资师表示，上班族只需将资金投向为认购P2P投资平台上已有的个人优质债权。而投资机构只是进行牵线搭桥，将钱借给通过审核的优质借款人，从而获得高收益，投资者在家坐等收益。

　　黄金投资方式

　　黄金作为佳保值工具，自古受到大家的青睐，认为在传统的股票及债券资产以外必须拥有黄金才是佳策略。特别是在动荡不安的世界里，许多投资者都认为只有黄金才是的资产。所以，投资者都一致把黄金作为投资组合中的重要组成部分。投资师表示，投资黄金能赚钱，主要是看升值。

　　上班族投资做什么副业好？其实，这是很多的工薪阶层比较关心的问题。以上介绍的几种投资方式非常的适合上班族，不需要任何投资知识，也不需要时时关注，在家坐等收益就行了。

　　家庭投资，简单的说就是管理好家庭的钱财，如何赚钱、花钱、省钱。家庭投资对于现在的人来说是当务之急，这样才能跟上物价上涨、房价上涨、猪肉价格上涨等的步伐。对此，投资师表示，做好家庭投资，打理好三“钱”，做到四个“有”。

　　家庭投资：打理好三“钱”

　　1、应急的钱

　　应急的钱，一般为家庭平时的应急资金，一般留3-6个月的家庭开支。投资师表示，这部分钱可以投放于银行储蓄、货币基金或者互联网“宝宝类”投资产品等存取较便捷的投资工具，这些工具几乎无风险，一旦紧急用钱，能随时满足家庭的应急需求。

　　2、保命的钱

　　保命的钱，一般为家庭3-5年的生活费。主要是防止家庭失去经济来源，这部分钱就可以解除“财政危机”。投资师表示，这些钱可以投放于一些稳健投资工具，比如银行定期，国债、固定收益类投资产品等，重要的是求稳，一定不能亏本。

　　3、闲置的钱

　　闲置的钱，一般是3-10年不用的钱，这些钱可以作长期投资的打算，赢得较高的收益。投资师表示，闲置资金可以进行一些高风险高收益的的投资，如股票、债券、房地产投资等。不过，一些风险承受能力较低的人群尽量少进行这些高风险的投资，尤其是老年人。

　　家庭投资：做到四个“有”：

　　1、要有投资意识

　　你不投资，财不理你！投资不在于钱多钱少，而要有正确的投资意识。杜绝那些“没钱投资”、“没时间投资”、“不会投资”等的错误投资意识。甚至有些人将钱放银行就放任不管，其实这是愚蠢的投资行为，银行将你的钱拿去做投资获得了巨大利润，而你还在为每年拿到3%的利息在高兴。另外，投资师表示，投资是一个长期的过程，需要有足够的耐心和恒心，指望通过投资一夜暴富，也是绝对不可能。

　　2、要有投资目标

　　有目标才有方向，才有动力。一定要根据家庭的收入情况，开支情况综合分析，制定出属于您的家庭投资目标，比如住房规划、子女教育金规划、养老规划、保险规划等，好能用数字表示，比如5年内买房、10年内积攒20万子女教育金、每年家庭保险费3万元等。

　　3、要有投资预算

　　家庭有了目标，就要做好预算。这种“先算后花”的原则可以保证家庭的收支平衡，防止家庭入不敷出。投资师表示，要想做好预算，首先要明确预算的周期，一般为月预算和年预算。月预算的目标通常是家庭日常生活开支；年预算通常是对购置家庭大件物品和改善家庭设施等方面做出的预算。倘若一个家庭的预算做得很好，那么这个家庭成员的资金使用也不至于那么拘谨。

　　4、要有投资方法

　　投资也要学会使用一些方法来钱生钱。家庭成员除了靠努力工作，增加收入外，还要改变一下有钱就存银行的传统观念，可以通过其他一些稳健的投资方式来增加额外的收入，简单的方法就是购买适合家庭的投资产品。目前比较稳健的投资方式有：国债、货币基金、固定收益类投资产品等，收益率在4%-10%左右。

　　要想做好家庭投资，赶快打理好三“钱”，做到四个“有”吧。

　　家庭投资建议：不妨晚买房子多攒钱

　　投资目标：

　　1.家庭财富增值计划，希望迅速实现家庭流动资产100万的财富梦想。

　　2.购房时机的选择，考虑是否有必要向银行借贷购买住宅。

　　财务诊断：

　　1.家庭收支情况分析

　　曾老师一家年收入为13.6万元。在广州属于中等收入家庭。孩子12岁，未来高等教育和购房都将有大笔支出。此外，曾老师夫妻也应开始着手计划退休生活。对于曾老师家庭而言，在支出上要精打细算，才能应付未来的各项大额支出，并在退休之后仍能维持生活水平。根据曾老师家庭情况和广州市平均消费水平，假设一家年支出为5万元，年度结余可进行投资。

　　2.资产结构分析

　　曾老师家庭无负债，无自有房产，现居住在单位提供的廉租房内。家庭银行存款39万元，流动资产配置单一，收益较低。如希望尽早实现100万元流动资产目标，则需要将现有流动资产进行多元化投资。从长期收益看，建议适量增加基金和股票的占比以提高投资收益。

　　3.家庭生活保障分析

　　曾老师保险齐全，太太已购买社会和医疗保险。但对于家里还有子女在读书、家庭财富积累并不是特别多的家庭来说，增加意外和定期寿险产品是非常必要的。如果夫妻发生意外，失去劳动能力，保险金给付会缓解家庭财务危机。

　　投资建议：

　　1.购房计划建议推迟

　　曾老师家庭是否需要向银行借贷购置房产，取决于两个因素：首先是家人的需求，其次是家庭的购买能力。从家庭需求来讲，目前全家人居住在学校提供的廉租房内，住房舒适廉价，对购房需求不高。

　　从购买能力以及投资角度来看，假设购置一手房，90平方米，现值100万元，并将现有资金中的30万元用于首付，用公积金贷款，期限20年，则每年需交房款56460元，年度结余只有3万元，实现家庭100万元流动资产的梦想变得遥不可及。因此，对于曾先生家庭来说，与其提前购置房产让家庭生活捉襟见肘，不如等财富准备充分时再考虑购房。

　　2.建立家庭保险计划

　　对于曾老师家庭来说，家庭成员的保险计划也是刻不容缓的。根据曾老师家的收入情况，建议增加意外和定期寿险产品，这两类保险均为消费型保险，不会增加家庭的负担。在本案例中，依据经验数据进行假设，假设保额为家庭收入的10倍，每人意外险和定期寿险保额各为50万元，每年家庭保费支出3500元就够了。

　　3.设立教育专项准备金

　　考虑到未来子女高等教育将会有大额支出，建议曾老师夫妻从39万元中提出6万元用于教育专项准备金。这部分资金是长期投资，在投资策略上建议按照2：2：1的比例投资于股票、基金和银行投资产品，综合预期收益为9.6%。

　　4.家庭财富增值计划

　　曾老师家庭希望尽早实现流动资产100万元，需要合理计划开支。建议将现有资金留出15000元用作应急准备金。考虑到曾老师夫妻工作、收入稳定，并已有一定的财富积累，假定家庭的风险承受能力中等，属于中庸型投资者，建议将家庭原始资产和年度结余也按照2：2：1的比例投资于股票、基金和银行投资产品，综合预期收益为9.6%。从下面的现金流仿真表中可以看出，经过5年的积累，在2012年曾老师夫妻实现了流动资产100万元的梦想。

　　注：以美国等成熟资本市场的收益为参考，假设基金年投资收益率为9%，股票年投资收益率为12%，银行投资产品收益率为6%。按照4：4：2的比例投资于股票、基金和银行投资产品，年度结余以及初始资金投资收益率均为9.6%。假定曾老师夫妻近年的收入成长率为7%，通货膨胀率为3%，应急准备金的投资收益率为

　　投资的概念

　　一、什么是投资

　　投资是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，投资就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。投资的终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。

　　收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，投资就是开源节流，管好自家的水库。

　　二、为什么要投资

　　（一）投资的重要性和必要性

　　应对恋爱和结婚的需要

　　应对提高生活质量的需要

　　应对赡养父母的需要

　　应对抚养子女的需要：应对意外事故的需要：一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；一个没有保险的人。

　　应对养老的需要

　　（二）投资的好处

　　第一，有利于平衡收支，使生活无忧；

　　第二，有利于改善生活品质；

　　第三，有利于保障财务；

　　第四，有利于造福父母子女；

　　第五，有利于安度晚年；

　　第六，有利于和谐家庭关系。

　　三、如何投资

　　（一）要有积极的生活态度和思维方式

　　（二）确立积极的生活目标

　　确立积极的生活目标是具有积极的生活态度和思维方式的必然要求和具体表现。什么时候存第一笔存款，什么时候存第一个一千元或者一万元，这是初步的生活目标。什么时候结婚，什么时候生小孩，什么时候买车、买房，这是下一步的生活目标。什么时候做到摆脱债务，是进一步的生活目标。终，什么时候能够独立创业，结束打工的历史，成为一个真正自由的人，是更进一步的生活目标。可以说选择什么样的生活目标，就选择了什么样的生活状况。

　　（三）培养良好的投资习惯

　　一是节俭的习惯：把本打算消费而没有消费的钱积累起来，看看一个月、一年会是多少

　　二是计划消费的习惯

　　三是记帐的习惯

　　四是学习投资知识的习惯

　　五是投资的习惯

　　六是坚持不懈的习惯

　　成功就是简单而又正确的事情重复去做，以这种持久的毅力，每天进步一点点，当成功来临的时候，挡都挡不住

　　七是遵循投资纪律的习惯

　　钱来钱去心里明晰 家庭投资记账是关键

　　每天的财务记账，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅可轻松得知财务状况，更可替未来做好规划。

　　财务问题的两种角度：一是钱从哪里来，二是钱从哪里去。每日记账必须清楚记录金钱的来源和去处。资金的去处分成两部分，一种是经常性支出，即日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资本性支出，记为资产项目，资产提供未来长期性服务。比如花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务。而经常性支出的资金来源，应以短期可运用的资金支付，如出外就餐、购买衣物的花费应以手边现金支付。

　　收支财务状况是达成投资目标的基础。如何了解自己的财务状况呢？记账是个好办法。逐笔记录自己的每一笔收入和支出，并在每个月底做一次汇总，久而久之，就对自己的财务状况了如指掌了。

　　同时，记账还能对自己的支出作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。

　　如果说记账是投资的第一步，那么集中凭证单据就是记账的首要工作。平常消费应养成索取xx习惯，并在xx上清楚记下消费时间、金额、品名等项目。此外，银行代扣费用单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存取款单据等，都要妥善保存。凭证收集全后，按消费性质分成衣、食、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。

　　逐笔记账，做起来还是有一点难度的。现在已经进入刷卡时代，信用卡的普及解决了很多问题。一来可免除携带大量现金的烦扰，二来可以通过每月的银行月结单帮助记账。

　　记账只是起步，是为了更好地做好预算。由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控预算和不可控预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控预算，每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，使每月可用于投资的节余稳定在一定水平，这样才能更快捷高效地实现投资目标。

　　投资专家：教你四步盘点年中投基得失

　　2008上半年已过，截至2008年6月30日，上证指数跌幅达48%，深证成指跌幅达47%。受A股市场大幅下挫影响，开放式基金净值也是纷纷下跌，在扼腕叹息后，是否想过自己上半年的投资得与失，过去半年是否选到了那些在股市震荡中相对抗跌的基金？基金组合是否起到了一定分散风险的作用？市场下跌中是否做到及时止损？投资专家建议，即使那些平日对净值不敏感的投资者也应在半年结束时，认真盘点一下自己的投资。

　　首先，应回顾一下上半年的市场环境，及基金的整体表现。据国金证券的上半年基金业绩的分析报告显示，股票型、混合型基金平均下跌37.34%和34.40%，为国内基金行业发展以来半年度大跌幅，但超于市场10%的收益仍显示出基金组合投资、专业管理下的风险分散能力。据其分析，侧重投资于中小盘股、通胀受益行业以及仓位较轻、及自身定位低风险的基金表现相对较佳。债券型基金净值加权平均缩水2.04%，部分操作稳健产品仍获得一定正收益，与定期储蓄相比仍具备比较优势。货币市场基金上半年的年化收益率达到2.96%，表现平稳，规模较小货币基金收益相对较高。

　　其次，需要分析自己持有的基金的业绩。分析单只基金的业绩表现，可先从该基金的业绩比较基准着手，尽管一些基金净值缩水，但超越了自身的业绩比较基准，证明它投资管理是有效的，此时可观察该基金表现不佳是否因为与市场阶段性主题不符导致，有了以上分析不妨静观等待。如果一只基金业绩迅速下滑的同时，投资风格也发生了重大改变，则要考虑换手了，因为它与你投资的初衷已经不一致。

　　在风险丛生的市场，盘点基金组合与构建基金组合一样重要。买了很多只基金并不意味着建立了组合，并非基金数量越多越符合分散化的要求，如果你投资的基金风格特征相似，那和投资一只基金基本没什么差异，组合中的基金如果没有差异就不可能起到分散风险的作用。因此盘点这些基金在资产配置、行业分布、投资风格上是否趋同，再按照“核心-卫星”原则调整组合。

　　后，盘点不忘审视自己的投资目标。此时适当地调整投资目标，有利于投资过程更加理性。除收益目标外，投资目标中的其他情况是否发生变化，也是重新考虑投资组合是否与目标匹配的重要因素。

　　投资：稳健投资 三口之家购房买车两不误

　　读者来信：

　　您好，我的目前生活状况：两夫妻固定年薪20万元，有社保。要供养一个孩子，准备上高中。现有存款10万元，基金5万元，每月还贷1万元。其他收入每年约5万元。我的投资目标是，两年内再买一辆小轿车，五年内买一套房自己住（目前房价是约100万元左右）。请问，我怎样才能更好地投资，达到自己的投资目标。

　　随着国家经济的发展，人民生活水平的提高，在全民社会投资的时代，到底那种投资方式适合你呢，而目前可供家庭投资的工具确实也比较多。然而，每一种投资工具和避险工具都既有它的长处，亦有它的不足。下面详细谈谈这些家庭投资工具。

　　股票：可能获得较高的风险投资收益，可以获得长期、稳定、高额的投资收益，套现容易；但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风。

　　证券投资基金：组合投资，分散风险，专家投资，套现便利；但风险对冲机制尚未建立，部分基金公司重投机轻投资，缺乏基本的诚信。

　　黄金和投资金币：值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。

　　债券：收益高于同期同档银行、风险小；但投资的收益率较低，长期固定利率债券的投资风险较大。 金融机构存款：性强；但收益率太低，应对通货膨胀太弱。

　　外汇：规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，交易中获利；但人民币尚未实现自由兑换，普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。

　　房地产：规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利；但也需面临投资风险、政策风险和经营风险。

　　寿险保障型产品：交费少，保障大，”四两拨千斤“；但面临中途断保的损失风险。

　　寿险储蓄型产品：强化家庭经济中的避险机制，个性化强；但其预定利率始终与银行利率同沉浮。

　　寿险投资型（分红）产品：具有储蓄的功能，有可能获得较高的投资回报，具有一定的保障性并合理避税；但前期获利不高，交费期内退保，将遭受经济上的损失。

　　家庭财产保险：花较少的钱获得较大的财产保障；但不保财产脱离了现代家庭对财产保险的多元化需求。

　　投资连结保险：可能获得高额的投资回报，一定的保险保障，合理避税，专家服务；但有较高的投资风险，前期的投资收益并不高。

　　金银纪念币：具本身价值和艺术价值，发行量较小；但投资成本较高，具有周期性。

　　流通纪念金属币：具有较强的艺术表现力和较高鉴赏价值，发行量小，好收藏；但具周期性的特点，不便于批量携带。

　　人民币连体钞：奇特新颖，发行量较小，具有稳定的自身价值；但涨跌也具有周期性，不便于大宗交易。

　　邮票：零存整取式的轻松智慧环境中赚钱；但冷长热短的市场周期，摇摆不定的发行政策令风险较大。

　　书画：是对优秀书法家和画家的投资，灵活便利；但行业较为沉重，投资风险较高，难以及时套现。

　　古玩：既能美化生活又能投资获利；但入行障碍较大，套现难度也较大。

　　彩票：以小博大，休闲欢娱中投资；但上瘾着迷终导致家庭经济遭受重创。

　　期权：有限风险无限获利潜能，对冲投资风险，锁定成本；但产品复杂，驾驭难度大，具投资风险。

　　对于大量的“80年代人”来说，投资似乎还是一个遥远而模糊的概念。他们中有些人成了“啃老族”，有些人成了“卡奴”，还有很多的“月光族”。对于收入不高的年轻人而言，投资更是一件彻头彻尾的难事。

　　但本文所讲述的夏思尧是一个普通的女孩，却懂得在这个繁华都市中控制自己的物欲。她用好每一分收入，巧妙选择住处、合理购置大宗物品，在保证一定生活质量的前提下，仍然能有一笔可观的积蓄。这位看似平常又与众不同的“平民投资超女”，在生活中，她的投资智慧体现在哪里呢？她的投资技巧是否尽善尽美了呢？让我们一起来走近她。

　　时下社会，“投资”已经逐渐成为一种大众化的流行倾向。但对于大量的“80年代人”来说，投资似乎还是一个遥远而模糊的概念。这个年轻的独生子女群落，大多从未体验过“饥饿”与“贫穷”是什么滋味，从来都是家庭的重心，而不懂得什么叫勤俭为美。甚至有研究报告称“随着20世纪80年代出生的独生子女步入社会，中国即将进入第三个消费高峰。”

　　结果是，他们中的一部分人成了“啃老族”——即便工作了以后，每月仍然需要家庭的补贴，成了侵蚀父母养老金的“大蛀虫”。而信用卡的盛行又让他们早早成了“卡奴”，每个月发到工资第一件事情是还信用卡欠款。“月光族”概念流行以后，“年清族”（每年清空无结余）又成了一种典型症状。

　　但每个领域总有例外，年轻人里也不乏注重投资的典范。本期封面文章的主人公夏思尧，一个出生于20世纪的上海小姑娘，就是一个勤俭节约、懂得巧妙安排生活支出、善于投资的“巧手”。

　　生活中处处闪现投资智慧

　　夏思尧虽然是上海人，工作之后却没有继续寻求父母的庇护，反而帮助父母偿还房贷。她是一个爱美的女孩，却懂得在这个繁华都市中控制自己的物欲。她用好每一分收入，巧妙选择住处、合理购置大宗物品，在保证一定生活质量的前提下，仍然能有一笔可观的积蓄。

　　她工作时间不过一年半，第一个月工资1500元，第三个月2200元，如今每月工资加奖金接近3000元。初入社会的年轻人，总免不了添置时尚的电子产品。在外独立租房得更是要交房租、水电煤，甚至添置家具用品和生活电器等。同学聚会、美容购物更是少不了。但是，小小年纪的她，收入水平不高的她，却在这一年半的时间里，不仅购买了电脑、手机、电冰箱、微波炉等生活用品7000多元，存折里居然还有1万多元的余额。对于很多同龄人来说，这简直不可思议。

　　但她的确做到了。在现在的年轻人中间，这实属难得。她的消费观念，她日常生活中的点点滴滴，处处体现出一定的投资意识。“生活就是投资，投资是一种生活方式”，于她而言，就是如此。

　　积极向上 心态健康

　　夏思尧虽然节约，但却懂得“省钱不是抠门，省钱不是省生活”。她懂得参加单位组织的免费旅游，会选择外服系统的优惠价价旅行，习惯利用网络听歌看电影，用这些方式提高自己的业余生活质量。虽然她不是高材生，但是却在工作之余勤奋进修外语，努力提高自己的知识层次。虽然她在工作之余没有什么开源渠道，但仍笔耕不辍，还在报刊杂志上投稿，参加一些征文比赛，满足自己爱好的同时，也赚取些稿费。虽然她还不太懂得投资，但她已经在学习如何购买基金。

　　凡此种种。从她的身上，我们看到了一种年轻人特有的向上冲劲，看到了她的健康、她的乐观与活力，看到了勤俭、贤惠等传统美德在她身上闪闪发光。对于准备学习投资的人们来说，这种健康向上的心态正是重要的。因为投资的目的并不在投资本身，而是要通过投资改善自己的生活质量，给自己的幸福加分。

　　平民投资从小处做起

　　对于夏思尧而言，不仅是众多同龄人在生活投资、消费投资领域的学习榜样，而且可以成为众多收入不高的市民的“平民投资楷模”。

　　平日跟许多收入不高的人提到投资，他们总是觉得很困难。有人会说我收入低，哪儿有财可理？有人会说我花费名目繁多，根本理不出财来。但夏思尧的故事告诉我们，平民一样可以投资，可以理好财。合理规划、节俭生活、积累储蓄是第一步，善于总结借鉴别人好的方法，是第二步。

　　上海人总说“螺蛳壳里做道场”。夏思尧这个“平民投资超女”对此作了好的脚注。平民投资，就是要从生活的小处做起，没有小小溪流的点点滴滴，哪能终汇聚成汪洋大海？

　　如今市民手头的闲钱越来越多，加入投资队伍的市民数量大大增加，投资成为一种普遍地又回报意义的资金需求。10年间，市民的投资方式从早期的储蓄、国债，到中期开始走热的股票、基金、房产，再到近年颇受追捧的互联网投资，中国市民投资方式由单一变成多元。

　　具有普惠效应的P2P小额借贷

　　P2P网贷属于互联网投资形式的一种，其本质是一种将小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型，主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

　　虽然这个行业在中国仍处于发展初期，褒贬不一，但P2P小额投资（借贷）模式因为让出资人直面贷款人，不少平台对贷款人信用进行审核管理，对坏账风险进行保护，账务透明，操作简单，对抵制高利贷，刺激居民消费，扶持创业和经营，收入再分配甚至减少贫富差距，维护社会的和谐都有着重要意义。

　　重要的是，P2P小额投资让身为普通人的我们也可以轻松参与到投资的队伍中来

　　P2P小额投资优势

　　1、不像股票、期货那样高风险。P2P小额投资平台对每一笔借款都会进行严格地信用审核，甚至设有风险保护金对投资者的资金提供保护。像我们比较了解的一些平台。借款人提出借款首先会由初审部对借款人信息进行基本审核，随后由审核部通过实地考察、联系亲友等方式对借款人还款能力和还款意识进行后确认，当款项放出之后，由嘉业投资贷后管理部和法务部组成的贷后催收团队还会对借款人还款问题进行追踪，如有必要，将进行法律诉讼。不仅如此，为了让借款人完全放心，嘉业投资还设置了本金担保制度，即借款人出现还款问题，由嘉业投资进行垫付，通过债务转移的方式转移风险。

　　2、P2P小额投资年化收益普遍都在10%至15%之间，远高于银行利率，并且在投资之前，借款利率、借款期限、还款时间都已经规定好，有P2P小额投资平台做中间保障，借款人必须严格按照规定还款，每一笔投资收益都可写入协议，借款人和出借人一对一交易，出现问题，还可法律维权。

　　3、P2P小额投资交易简单，不需要研究K线图等需要专业技能的图表、术语和数据，操作简单，只要动动鼠标，就可以坐享收益。这对作为普通阶层且毫无投资经验的我们来说无疑是一大福利。

　　中国目前已经有越来越多的人开始意识到投资的重要性，但是投资方式还是比较传统，因为资产积累较小，普通阶层投资会更注重风险和收益，会更加青睐稳健和性价比高的投资产品。P2P小额投资无疑是目前能兼顾稳健和收益的投资方式。

　　美国投资专家考利利用5年时间，对美国富人和穷人的日常行为和习惯进行调查和分析，他发现富人与穷人很大的一个差异是“致富习惯”。那么，这些致富习惯是怎样的呢？

　　成为富人运气只占很小成分，而与“致富习惯”有关，“致富习惯”实际上讲的是人的思维。

　　“致富习惯”与生活习惯很相像，良好的生活习惯会使人身体健康甚至是长寿，不良的生活习惯会影响到人们的寿命。

　　而拥有良好的致富习惯，会加速人们积累财富，而拥有太多“穷人习惯”的人就是拼了命也难以成为富人。

　　下面是富人常见的10个“致富习惯”，这些习惯融于日常生活之中，更重要的是这类”致富习惯“反映的却是一种思维和观念。

　　1. 富人相信生活习惯对于财富人生很重要

　　日常生活习惯是否对成为富人有主要影响？富人中有52%的人认为会产生主要影响，穷人中持这种观点的比例为3%。

　　很多富人会说他们成为富人是运气好，而不少穷人也会说自己运气不好所以成为不了富人。但什么是运气，运气是从哪里来？

　　富有人群认为不好的习惯造成的是有害的运气，而好的习惯则可以带来机会的运气。

　　2. 富人重视人脉关系和自我成长

　　88%的富人认为人脉关系对成为富人至关重要，而持这种观点的穷人只有17%。去年有句流行语，要想成为富人就要和土豪交朋友，这话说得没错而且还很经典。

　　人脉往往是钱脉，而富人间的人脉更可以说是金脉。富人不仅切身感受到人脉关系对商业成功至关重要，而且他们也作出许多努力来巩固人脉关系。

　　美国富人维系人脉关系也许不是彼此成为酒肉朋友，他们可能会在一些小的事情上作出带有人情味的事情，例如对人脉关系人适逢他们人生大事件时打电话恭喜，祝贺一下生日快乐，甚至是见面喝喝茶。投资专家有样学样，照猫画虎，就这一招一年就多赚了60000美元。

　　投资不只是挣钱 看看富人推崇的这12个习惯

　　3. 富人喜欢结交新朋友

　　68%的富人称他们喜欢交新朋友，而穷人喜欢交新朋友的比例只有11%。中国人常说在家靠父母、出门靠朋友，多个朋友多条路。广交朋友是扩大人脉的一种方式，在美国也是如此。

　　4. 富人认为攒钱很重要

　　88%的富人认为攒钱是致富的基础，在这一点上52%的穷人也赞同。要想成为富人不仅要能挣大钱，而且要勤俭持家、积聚财富。

　　花天酒地、挥霍无度，即使家有金山银山也有会被掏空的一天。富人教育子女有一条80/20定律，就是在生活中不要做月光族，至少收入的20%要用于储蓄或是投资。

　　投资不只是挣钱 看看富人推崇的这12个习惯

　　5. 富人坚信生活的命运由自己决定

　　在由谁来决定自己的命运上，90%的富人表示是由自己，而穷人中只有10%的人认为命运由自己决定。穷人大多认为自己命不好，没个好爸爸。

　　在受访的美国富人中，大多数人初也不是富人，也没个好爸爸来撑腰。但他们秉持命运掌握在自己手里的信念，努力向改进自己命运的目标进发，这种态度也是他们能够成为富有之人的一个因素。

　　6. 富人致富依赖创造性而不仅是聪明

　　75%的富人视创造性为成为富人的重要条件，穷人中11%的人认为是如此。富人更多地相信创造性会极大影响能否成功，而穷人则更多地认为自己穷是因为不够聪明。

　　很多成为富人的人在大学的读书成绩只是C，也就是勉强及格，他们算不上聪明人和学霸，但这些人注重创意，而不是死读书，走上社会后更能发挥自己的能力。

　　投资不只是挣钱 看看富人推崇的这12个习惯

　　7. 富人喜爱他们的工作

　　85%的富人称他们喜爱自己所从事的工作，而穷人仅有2%的人称喜爱自己的工作。86%的富人平均每周工作50个小时，81%的富人称他们要做比工作所要求更多的事情。富人的工作往往是自己开创事业，全身心地投入自不可免。而穷人多是打工族，要想做到全身心投入要求有点过高。

　　8. 富人相信身体健康是赚钱的本钱

　　85%的富人将身体健康看得很重要，而且也认为这是赚钱的本钱，但穷人却是把身体健康看得不甚重要，13%的穷人认为身体健康是“革命”的本钱。

　　一位富人曾说，我不可能在医院的病床上赚钱。身体健康意味着有更多的精力和时间去开拓事业，也会更多地积累财富。身体健康还会将积累财富的时间拉长，一个人再富有，英年早逝也是一种悲剧。

　　投资不只是挣钱 看看富人推崇的这12个习惯

　　9. 富人勇于冒险

　　63%的富人表示在致富的过程中敢于冒风险，穷人在这方面是底气不足，6%的穷人表示他们赞同致富要勇于冒风险的观点。

　　在学者的调查中，27%的富人在创业致富过程中至少有一次遭遇失败，人们很容易忘记成功，但失败却是刻骨铭心，能从失败中吸取教训，重新站起来，这就具备了可能会成功的基本素质。

　　10. 增加“致富习惯”减少“穷人习惯”

　　美国投资专家认为，每一个人在生活中都有一些“致富习惯”，也会有一些“穷人习惯”，增加“致富习惯”有助于积累财富，减少“穷人习惯”也可能使人改变贫穷状况。

　　那么日常生活中的”致富习惯“又是如何表现的呢？

　　投资不只是挣钱 看看富人推崇的这12个习惯

　　11. 富人在怀疑中了解

　　富人在怀疑中了解，穷人在怀疑中拒绝。人的生命是有限的，知识的海洋却是浩瀚无边的。人生可悲的就是用有限的生命学习浩瀚无边的知识，而年纪轻轻就成功的人不是他们聪明，也不可能天生下来就懂，如果非要说他们幸运的话，他们只是找对了教练，学对了东西，仅此而已。

　　12. 富人自信

　　穷人的自信要通过武装到牙齿，要通过一身高级名牌的穿戴和豪华的配置才能给他们带来更多的自信，穷人的自信往往不是发自内心和自然天成的。

　　而巨富李嘉诚在谈到他的经营秘诀时说：其实也没什么特别的，光景好时，决不过分乐观；光景不好时，也不过度悲观。其实就是一种富人特有的自信。自信才能不被外力所左右，自信才可能有正确的决定。

　　典型案例

　　读者 谭女士：我今年29岁，老公32岁，女儿1岁。我和老公算是AA制，婚前老公负责所有开销，婚后二人都想经济自由，不想管账，也不想为经济问题起争执，约定婚后家庭开支由老公负责，我们对彼此的收入和开支情况不干涉。

　　目前我老公在一家企业上班，税后月收入9000元左右，年底奖金不详。我就职于一家单位，税后月收入4500元左右，年终奖2万元。婚前各有一套房，都是小户型，均为公积金贷款。我月供1800元，公积金对冲完后每月支付700元。他的公积金2400元，基本可以抵消月供。

　　开支情况是，孩子和我自己的开支，加上人情、保险及月供的700元，月支出共2200元。老公的开销并不清楚，但根据观察，支付给家庭开销1000元左右，家庭的人情支出、自身开销月均2500元左右。我想就以下两个方面请教贵报的金牌投资师：

　　1.三五年后我们可能有二胎计划，到了那个阶段，两个孩子支出集中，尤其是第一个孩子有较多的教育支出，该如何积累教育金。

　　2.如变成四口之家，小户型不够用，5年内可能有换房需求。由于我们都办的是公积金贷款，不想提前还贷，根据房贷新政，如卖掉一套房是否还算三套房？房产方面又该如何整合

　　投资师支招

　　采用“稳健型+寻梦”组合投资模式

　　该家庭税后年收入182000元，年净支出68400元，年净收入113600元左右。如果用稳健型投资思路，以固定收益投资如银行定期存款、保证收益投资产品、国债等为主，优点是基本上能够保证稳定的生活，美中不足的是生活质量也会陷入大众式生活陷阱，也就是说在某些时间段需要克制家庭消费冲动，比如旅游会以国内游为主等。因此，建议该家庭采用“稳健型+寻梦”组合投资思路，稳健投资是主体，寻梦是给生活一些想像的空间，让平淡的生活时不时产生绚丽的火花。

　　1.设立家庭“梦想基金”。现在股市机会不少，股市风险并不可怕，关键是选择到适用的投资方法。

　　梦想基金的主要投资目标是“追求梦幻般的高收益”，一般情况下，每年投入股市资金限制在家庭年净收入的15%之内。以该家庭每年投入股市资金为 12000元为例，按60岁退休计算，可以投资30年，累计投入36万元，梦幻般的收益区间是5倍、10倍、20倍收益三个档次，也就是追求180万元、 360万元、720万元的“梦幻收益”。要实现这种高收益，大盘蓝筹股很难达到要求，绩差小盘股因为风险太高不适合长线持有，因此建议主要投资方向是中小盘绩优成长股，每年买入12000元的中小盘绩优成长股，长线投资，期间对投资收益在100%以上的股票考虑卖出，并及时买入新的中小盘绩优成长股。

　　2.教育基金可以采取“优先股+国债”方式累积，每年投资2万元，其中，1万元投资国债，1万元投资大盘蓝筹优先股，优先股股息税后年化收益率 6.5%至8%，考虑到优先股个人投资门槛为500万元，建议选择优先股投资基金，借道基金投资优先股。需要注意的是，预计首批优先股可能在11月上市，应关注优先股投资基金的发行动态。

　　3.房贷新政方面，我国房贷政策已作出调整，其中对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，执行首套房贷款政策；所以卖掉一套房后，再申请贷款时不会算三套房。

　　但是，需要提醒该家庭注意，应关注房产税对未来生活的影响。比如现在上海是对第一套房不收税，因此，未来房产税很有可能对第一套房是不收税，或者按人均面积免税，这样，持有两套小户型就很不合算了，考虑到买入第三套房，房产税的影响会更大。建议与其5年换房，不如现在就换房，可以考虑卖掉两套小户型，换成大户型，既改善生活，又可以合理地避免房产税。否则，一旦全面征收房产税，小户型房产免税，大户型房产缴税，很不合算。

　　投资案例

　　40岁后，步入不惑之年。家庭、工作及生活都已不如正规，但孩子处于中学教育阶段，教育支出和家庭支出都较大。而且此时年龄也越来越大，就医等资金都需开始准备。白女士，今年46岁，老公今年48岁，两人每月收入15000元，都有社保医保。儿子今年23岁，今年6月份本科毕业。老公和儿子都购买了定期寿险，每月总计支出2600元。家庭每月生活开支6000元左右，2008年，白女士购买了一商铺，商业贷款50万，分20年还贷，目前月供4000元左右。目前，白女士家有活期存款5万元，50万购买了国债，20万元投资股市，10万定期存款。

　　投资目标

　　1、家庭如何进一步优化投资？

　　2、如何提前做好养老储备？

　　3、想为儿子结婚准备资金。

　　案例分析

　　从白女士家的收入支出和资产情况来看，投资师分析夫妇俩工作和收入都比较稳定，而且两人也都有社保，老公还有商业保险，保障方面都比较完善。不过，白女士家每月生活开支6000元，每月房贷4000元，每月还有2600元的保险费，家庭的总收入扣减支出项后基本没有结余。其次，家庭资产配置不合理，股票等高风险的投资占比多；第三，夫妇将逐步迈向退休阶段，养老金的储备明显不足。

　　投资建议

　　分析了白女士家的情况，并结合家庭的三个投资目标，投资师给予白女士家以下几点进一步家庭投资建议：

　　1、应急准备金需准备好

　　白女士和老公已进入不惑之年，发生意外或就医等发生的概率逐步增加，所以首先应准备好家庭应急资金，投资师建议20000元即可，可以选择货币基金等方式存放，在保证流动性同时可增加到高于活期存款的收益。

　　2、减少股票高风险的投资比例考虑到白女士夫妇的年龄、家庭实际情况以及投资经验，投资师建议应减少股票等高风险的投资比例，建议拿出10万元资金，可以购买银行保本类投资产品，年化收益率5.5%-6%左右。同时，投资方式不要过于偏保守，适当减少一些国债投资，不妨拿回30万资金配置年收益百分之九点六起的固定收益类投资产品，靠稳健投资积累资金。适当时候，白女士也可以提前还清所有的房贷，减轻生活压力，然后积累资金为退休生活提前做好养老储备。

　　3、为儿子结婚准备资金规划

　　白女士想为儿子结婚开始准备资金，买房和结婚酒席钱等，压力不小。对此，投资师建议白女士心需“狠”点，待儿子工作稳定后再考虑购置房产，由儿子来承担部分房贷支出，一来可以减轻家庭的压力，二来也让儿子学会投资，三可以让儿子体会到父母赚钱的不易。

　　此外，白小姐夫妇将逐步迈向退休阶段，在养老金的储备明显不足。尤其是白小姐，只有基础社保，投资师建议也再配置一份定期寿险，进一步提高保障，保持退休后高质量的生活。

　　近年来，随着城乡居民经济收入的日益丰裕，投资已成为家庭的一门重要功课。那么，家庭投资应掌握那些知识呢？业内专家对此提出了许多有益的投资原则与建议，可供你参考

　　家庭投资五大定律

　　4321定律家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于保险。

　　72定律不拿回利息利滚利式的进行投资，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如在银行存款10万元，年利率是2%，那末经过多少年才能增值为20万元？只要用72除以2得36，就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。

　　80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号（%）。比如，30岁时股票可占总资产的50%，就是说在30岁时可以50%的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时则投资股票占30%为宜。

　　家庭保险双10定律家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。

　　房贷三一定律每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。

　　家庭投资六句格言

　　健康投资是佳的首选投资项目生命是人生的根基，而健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，是大的财富。嬴得健康才能嬴得生命，赢得生命才能嬴得时间，时间就是金钱。

　　投资的佳顾问是你自己不要盲从别人，不要迷信专家。因为行家的分析未必都是对的，而要靠自己的耳朵去听正确的消息，靠自己的眼睛去看实际的情况，用自己的大脑去分析与判断，寻找佳的投资方案和途径。

　　投资要有战略眼光短线投资目光不能短视，长线投资也要有辩证的发展眼光，今天的朝阳产业也许明天会变为夕阳产业。选择好的投资，小钱会生大钱。反之，则可能会像“肉包子打狗，有去无回”。

　　金钱在于运动金钱的本质在于流动，钱是不能休眠的。当今经济社会发展日新月异，资金只能在投资流通中才能不断实现保值和增值。投资失误是损失，资金停滞不动也是损失。

　　投资没有“常胜将军”市场经济瞬息万变，投资也有不测风云。要想掌握投资诀窍，难免需付点学费。钱是身外之物，当发现决策错误，要舍得“割肉”，有时暂时的放弃是为了更多的收获。

　　金钱本身无“清浊”之分在现代经济社会生活中，金钱不是万能的，但没有金钱是万万不能的。金钱的满足是没有止境的，而生命对每个人来说又是有限的。因此，赚钱要适度，要有满足感。

　　家庭投资七条原则

　　保证应支原则一般家庭的易变资产包括现金、银行存款、较易变现的黄金、股票等。这些款项的总和应调整到足以应付家庭4至6个月生活中的各项支出。这样家庭在面临任何收入危机时，仍有较为充裕的资金面对困难。

　　风险忍受度原则即“生活风险忍受度”，它是指如果家庭主要收入者发生严重事（变）故，如伤、病、下岗等，家庭经济生活所能维持的时间长度。解决这种问题的佳办法就是人身保险，通过全社会分担风险的方式来寻求完整的家庭保证。

　　知己知彼原则所谓“知己”是指投资者要对自己家庭的财务状况进行全面了解，包括资产和欠债，每年的收入、支出及投资目标等。“知彼”指通过银行、证券公司、媒体等了解各种不同投资产品的风险和收益水平。在知己知彼的情况下，选择适合自己的投资种类。

　　熟知策略原则投资策略是使家庭现有资产保值、增值的必要前提。投资策略是家庭投资的生命。要使家庭投资达到由无至有、由有至多、由多至富的目的，就一定要熟知和运用好储蓄、投资和资产管理等投资策略，以实现家庭资产的佳配置。

　　了解工具原则家庭生活中的投资工具，绝不仅仅是储蓄和买卖股票。我们可以将家庭投资所适用的金融投资工具分为下列三类：为保守的银行储蓄存款；保守而稳健成长的“固定收益型”投资工具，包括债券、基金、保险等；有高报酬但也相对较有风险的投资工具，包括期货、股票、收藏等。

　　未来需求原则家庭投资的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求大致包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大类。

　　个性差别原则不同收入、年龄段和不同职业的人由于抗风险能力各不相同，家庭财产状况有差别，选择适合自己的投资方案和投资工具尤为重要。

　　家庭投资十大技巧

　　1、在建立家庭资产的起步阶段，应当选择一个基本上没有风险的投资机构，好是采取银行储蓄的方式积累资金。

　　2、购买住房是一种建立终生资产的投资行动，应当在深思熟虑后谨慎进行。

　　3、在采取为获得不动产的任何行动之前，都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。

　　4、建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭资产的变化和有关法规的变化。

　　5、尽量使你的家庭资产多元化。在家庭资产的结构中，要做到固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于合理、协调的状态。

　　6、使你的家庭资产保值增值。家庭的每一份资产都应当根据其确定的目的，通过各种途径，使其保值增值。

　　7、使你的家庭资产”活“起来。如果你将家庭资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有采用短期投资方式才能达到这种目的。

　　8、你应当关心税制的执行和变化情况，如果有必要应改变你的家庭积蓄策略，必须果断行事。适时调整投资方向和注重投资，有利于家庭投资规避风险。

　　9、要时刻为你的退休做好准备。退休前你好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足，以确保安度晚年。

　　10、切实保护好你的家庭。在疾病保险、伤害保险、人寿保险、财产保险、夫妻投资制度等方面都应当有所考虑，作出统筹安排。

　　投资案例

　　小凌自从成为“准妈妈”后，自感家庭经济压力特别大，孩子的奶粉、尿不湿、鞋子衣服等一个月起码4000元，月嫂每月6000多元，再加上一家人的吃用开支，一个月低也要1.5万元费用。而且据说随着孩子慢慢长大，家庭费用还会逐年增多，比如教育费等。本来小凌和老公两人每月加起来都有2万元左右的收入，再加之年终奖一般有3万元，两人又无房贷，目前还有存款12万元，小两口总的来说生活还可以。自从宝宝出生后，小凌就开始敏感焦虑起来。现在想学学投资，希望能通过合理的投资来改善家庭生活，保证生活品质。

　　案例分析

　　从小凌家的实际情况来分析，小夫妻俩都有稳定的工作，收入也都不错。投资师认为小凌不要太敏感太焦虑，调整好自己的心态，开心地适应自己的新角色，努力打理好自己的小家庭。对于像小凌这样的家庭来说，投资的侧重点应偏于孩子和家庭，应尽早安排教育金储备，完善家庭支柱的保障。

　　投资建议

　　分析了小凌家庭的实际情况，并结合家庭的投资需求，投资师给予了小凌夫妻俩以下几点家庭投资建议：

　　1、新妈投资可以从记账开始

　　记账可以让小凌这位新妈清楚知道家庭花了哪些钱，掌握金钱流向，做到理性消费，减少不必要的浪费，让家庭每分钱真正落到实处。其次，投资师认为记账还能帮助小凌记住“亲友借债”、“人情往来随礼”等事，能做到心中有数。另外，家庭好能留存一定的存款，作为家庭备用金，一般为3-6个月的家庭月开支，建议小凌准备5万元。此笔资金可以配置短期银行投资产品，5万元起投，收益率一般在5%左右。

　　2、夫妻建立人身保障体系

　　小凌夫妻都为家庭的经济支柱，投资师建议要建立起基本的个人人身保障体系，如果有了基本的社保，好每人再配置几万元的重大疾病保险，建立起各自的重疾医疗准备金，同时也为子女配置意外伤害险，提高家庭保障。

　　3、家庭投资方面稳健为主

　　对于投资方面，投资师认为家庭投资应稳健为主，可以选择一些低风险的投资方式，比如三年五年的定期存款；国债，利率一般在五点左右以及固定收益类产品，年化收益率10%以上，如果小凌家拿出10万元存款配置宜盛宝这样的产品，1年收益就有1万元，比存银行1年收益要高出几倍，比较划算。另外，家庭也可以适当配置一些黄金，来保值增值。

　　4、提前储备孩子教育金

　　孩子教育金方面，要尽早储备。好能以月缴或定投的方式，将压力分散到每一个月，同时自己也养成了定时储蓄的好习惯。若将基金定投作为教育金储备的工具，积少成多，享受复利带来的效益。如果一直用不到这笔钱，将来还可以拿出用于子女出国留学、婚嫁金以及创业资金等，可谓一举多得。

　　一、夫妻对家庭财务沟通不够

　　俗话说夫妻一条心其力断金，中国人的传统是男主外女主内，男人想的是如何挣钱，女人则要操持家务会过日子。但现在女性的收入往往不比男性低，甚至更多的家庭是妻子比丈夫挣得多，过去的一家之长的男人现在反而成了家庭主男。不管男女在家庭角色发生什么样的变化，但有一点不应该发生变化，那就是夫妻间对家庭财务要定期进行沟通。夫妻间如果在钱上藏着小心眼，就容易破坏夫妻间的信任感，上面所谈到哈诺德夫妻就是一例，破了财、吃了亏方知夫妻信任的重要性。

　　二、金钱可以买到爱情

　　有钱的男人可能会认为，为老婆买金买银、一枚新的钻石戒指或是一辆豪车就会让婚姻得到维系。的确在金钱崇拜的社会，婚姻难免不沾上金钱的味道，单一味将婚姻的基础放在金钱上，很难说这种婚姻会使人真正地幸福。美国一所大学的一项研究显示，夫妻两人中不论一个人或是两个人是拜金主义者，都会对婚姻产生负面的影响。相反夫妻善于投资、实实在在精打细算过日子，即使收入不高，家庭生活也可能会过得很圆满，这样的家庭夫妻关系的稳定性要比拜金主义夫妻高出十五个百分点。研究也发现，夫妻关系能否稳定不在于他们拥有多少财富，而在于他们将金钱的价值看的有多重。在较为富裕的家庭中，越是爱钱如命的夫妇，为钱吵架的比例越高。

　　三、对消费习惯的冲突不在意

　　学者的研究发现，男女会被对方的相貌、声音、举止行为所吸引，但往往不会被对方的消费习惯和方式所吸引。男女在消费方式上不同，同样喜欢大手大脚、花起钱来不眨眼的两个人未必能走到一起，而两个极端节俭的人也未必会成为夫妻。夫妻间消费方式不同不可怕，也是可以通过协调来解决矛盾的。但如果对消费习惯的这种差异视而不见，反而会成为家庭矛盾的导火索。犹他州立大学的的研究称，如果夫妻中一方认为另一方的花钱行为很愚蠢，婚姻的幸福感会下降，同时离婚的几率也会提高45%。

　　四、分账还是合账不同调

　　美国人讲究独立，即使结了婚在金钱上也不会完全是一锅搅马勺。其实是夫妻建立共同账户还是分别建立自己的账户本身不是问题，关键点是家庭的财务规划是否有利于婚姻。家庭财务规划的建立涉及到到夫妻两人的消费习惯和金钱价值观，举个例子，如果太太负责日常的采购，为了避免大事小情都要与丈夫商量，家庭可以建立一个生活账户由太太管理。如果夫妻间很有团队合作的精神，而且对钱的进出比较细心，建立联合账户则比较可取。

　　五、背负太多的债务

　　超过七成美国民众承认金钱是生活中主要的一个压力来源，差钱的时候如此，不差钱时如何花钱也是如此。而家庭背负太多的债务，不仅使生活受到影响，也让夫妻的情感也受到压力。为了逃避债务的压力，有的夫妻分道扬镳，谁欠的债谁还。本文开头谈到的哈诺德夫妇的例子，为了自己的享受，欠下一屁股债，幸好玛丽的丈夫对她的愚蠢行为能够采取宽宏大量的态度，否则多年的婚姻就会走到尽头。

　　六、隐瞒购物和债务

　　玛丽的故事表明了在美国家庭中，的确存在一方隐瞒购物和债务的情况。而非盈利组织”削减债务“所做的一项调查结果还是比较令人吃惊的，美国80%夫妻在花钱上隐瞒另一方，而男人比女人更加善于隐瞒自己的私房消费。对此，美国人认为夫妻间的消费欺骗造成的伤害和夫妻的婚外情造成的伤害同样严重，而且美国夫妻一旦婚外情暴露，夫妻间会坦诚相告。而在私房消费上，即使露陷，夫妻间也会打些马虎眼。

　　七、从亲属借钱或是借给亲属钱

　　当缺钱的时候，人们不得不借钱。但在借钱上，美国人习惯向银行借钱，而中国人偏好向亲属尤其是父母借钱。在美国向亲属借钱不是一个好方法，而且容易引起家庭矛盾。特别是在兄弟姐妹之间，平时走动走动，大家是各过各的日子，即使遇到困难时也很少张口借钱。如何处理从亲属借钱或是借给亲属钱问题只能是因家而异，但处理不好会为家庭生活带来烦恼则是应注意的。

　　八、过分强调家庭投资分工

　　中国的传统是男主外女主内，而美国人的传统是女性负责日常生活的财务料理、以保证家庭生活能够吃饱穿暖，而男人则是要掌管投资和财务规划这样的大政方针。这与中国男女家庭事务的分工相差不多，不过也凸显了男权主义。而在现代社会，投资专家的建议是家庭财务管理应依据男女个人的长处来分工，而不是按照习惯做。男人如果能够精打细算，也可以分担妻子日常生活的购物等项目。而女人如果对投资有灵感，在设立和实施家庭长期投资、投资规划上也可应充当主力军。

　　九、忽略为钱吵架带来的精神伤害

　　夫妻间吵架时免不了的事，但为钱吵架带来的精神伤害却是不可小看，因为这种吵架的后座力深远，对夫妻关系造成的伤害夜深。夫妻间为钱吵架主要表现为能不能赚来足够的钱养家糊口以及在生活中如何花钱。通常而言，为钱吵架对男人的影响比较大，由于男人常被视为家庭之主，家中差钱男人会更感觉羞辱。

　　十、过分看重物质的消费

　　说实在的，在当今社会金钱为人们带来的快乐远大于痛苦，有钱总比差钱好。但在家庭投资中，金钱带来的快乐不仅是物质的享受，有了钱会使婚姻基础更加牢固，但婚姻中还有更多美好的东西值得珍视，比如经历、尊重和理解。所以在有了一定经济基础后，维系婚姻的手段就转变为精神物质相结合。在家庭投资上，消费也就体现在不仅要有物质享受，而且还能享受家庭生活的快乐，这才能使家庭生活更有意义，也让家庭投资的精髓发扬到极致。

　　无计划，无节制的花钱习惯，早已成为很多年轻人习以为常的行为。这也是多数人沦为”月光“，工作多年都攒不起钱的主要原因，所以纠正此行为是投资的首要任务。现在就由房金所小编今天给大家带来的影响投资收益原因有哪些？六大方案解决投资问题，希望大家可以喜欢。

　　影响投资收益原因有哪些？六大方案解决投资问题

　　1、花钱大手大脚

　　无计划，无节制的花钱习惯，早已成为很多年轻人习以为常的行为。这也是多数人沦为”月光“，工作多年都攒不起钱的主要原因，所以纠正此行为是投资的首要任务。如何纠正？投资师建议个人和家庭制定一个账本，认真记下每笔开支。并时时总结，哪方面的钱是不该花的，提醒自己今后需注意。记账能帮助有效控制消费，理性购物。

　　2、找借口不投资

　　投资，就好比人每天都要吃饭，也是每个人和家庭都需要做的一件事，也应”习以为常“，可是往往一些人反倒为不想投资找借口”钱少，理不了财“”没时间投资“”不会投资“投资师表示这些都是借口，生活中的点滴都跟投资息息相关，今天买菜多少钱，坐公交多少钱，衣服多少钱等，合理消费，理性购物也是投资。

　　3、盲目跟风投资

　　投资也是投资中的一项，学会利用各种投资工具来使得个人和家庭的资产保值增值。由于目前投资工具五花八门，如何挑选让不少人烦恼，你可以向投资师咨询，但是不能”习以为常“地进行盲目跟风投资。你需要做到对投资工具进行充分的了解，了解资金投向、风险何在、是否本金、是否能赎回等。

　　4、捡高收益产品买

　　人人都”习以为常“地爱高收益产品，投资些本金就能获得高利润。但是高收益伴往往随着高风险，不要过度追求高收益。如何正确选择投资产品，投资师建议首先可以货比三家，寻找自己风险承受能力之内的产品，然后再对产品的资金投向、风险、流动性等进行了解，终根据自身的投资需求来决定购买。

　　5、抽烟、酗酒

　　抽烟、酗酒，即浪费金钱，又伤害身体。所以这样的”习以为常“一定要戒掉。

　　6、拥有多张信用卡

　　信用卡给我们的生活带来了便捷，能满足提前消费的欲望，投资师经常建议大家身边有1-2张信用卡足以，倘若办理过多的信用卡，就会给你困扰和失财的隐患。首先信用卡不利于保管，也很容易混淆。消费过多，自己很难清楚每张卡透支金额和还款期限，这样就有可能出现因逾期未及时还款留下不良信用记录。

　　随着物价持续上涨、货币贬值，家庭资产似乎日渐缩水，家庭投资开始为人们所重视。不过，很多人并不知道怎么家庭投资，犯下不少错误。投资师特此指出家庭投资中常见的5大”死穴“，有没有戳中你们的”痛点“呢？

　　死穴之一：懒人行为

　　很多家庭以为投资就是简单将钱存起来，把活期转成定存，获得更高的收益。这是很明显的懒人投资行为。他们天真的认为，钱只有存在银行才，其它投资方式都不。今天，银行定存被认为是一种有余，收益不够的投资方式。市场上还有基金产品、固定收益类投资产品，信托投资产品等等，它们风险有高有低，收益有多有少，总有一种更适合你家庭投资产品，而不该简单的存入银行。

　　死穴之二：投机冒险

　　与上文的懒人行为相反，一部分家庭投资非常冒进和投机，不少人通过炒股、购买结构性投资产品等投资方式，希望赚取更高的收益，却往往输得极惨，还有一部分家庭看中高收益，借钱投资，完全不顾风险。投资师强调家庭投资必须以”稳“字当先，选择什么样的投资方式得结合家庭风险承受能力，而不是只追求高收益。

　　死穴之三： 盲目跟风

　　还有一部分家庭投资盲目跟风，听到什么投资产品收益高，或邻居也买了，便也跟风购买。但每个家庭经济情况不相同，选择的产品也有差异。不结合家庭情况，盲目购买会给家庭带来巨大的风险。

　　死穴之四：买黄金当成投资

　　还记得去年中国大妈们狂买黄金吗？她们希望投资黄金获利，结果交了大把的”学会“。黄金其实不能当成投资产品，黄金价格波动太大，易亏损。投资师建议，家庭投资中黄金配置比例不要超过15%。

　　死穴之五：把保险当成投资

　　把保险当成投资，中老年人常常出现这种问题，目前也有很多保险以投资的名义出售。又能保险，又能投资，听上去不错，可这类保险型投资产品多投资周期长，收益低，并不适合家庭投资。家庭投资必须有保险配置，但不要将保险和投资混在一起。

　　这位负责人说，2013年4月份储蓄国债（电子式）销售时，大的一个变化就是排队的很多是年轻人，大概六成；。可是，这一幕在数家银行却成为了昙花一现。前天，记者连续逛了六家银行，只有在其中两家见到了青年人的身影。其中一位年轻人和记者说，一直在等着二季度奖金发下来做投资，但是6月底还没发，错过了投资产品收益率的高峰，只好等到7月份买国债。等于是为父母存的养老钱。

　　在另一家网点，前来购买国债的徐姓客户看上去十分年轻，他对记者说，自己把手头的资金分成了两笔，其中三分之一拿来购买三年的国债；另外的大头；还是打算选择投资产品。银行界人士分析认为，国债销售遇冷的主要原因是前一阵子黄金和投资产品占用了大量民间资金。今年黄金价格一路下行，不少市民把存款取出来买成黄金；6月底各家银行又开始扎堆猛推投资产品，不少手里有闲钱的市民又把钱买了投资产品。

　　于是，等到7月份国债发行时，普通市民手里的闲散资金已不多，所以没有出现抢购；而且，收益率方面，记者也找到了一家银行的投资经理为记者算了一笔账，如果市民买这两期国债，三年期和五年期票面利率分别为5.00%和5.41%，每10万元可获收益分别为15000元和27050元，比同期存款分别多2250元和3300元。

　　如果这10万元拿来购买投资产品，收益怎样？以杭城一家城商行7月10日其销售的投资产品为例，起购金额10万元，期限为60天；预期高年化收益率是5.10%，仅仅从这个数字来看就已经高过三年期国债的票面利率，这样算下来，短短2个月就有850元入袋。结束投资后还能迅速转成其他投资方式，流动性优劣差异明显。

　　年轻白领囤；投资哪些保险投资真谛必须懂？

　　城市的车辆越来越多，交通事故每天都在城市的大街小巷上演；国民的旅游意识越来越浓，旅游意外也频频发生；生活压力的增加，导致罹患重大疾病的年纪提前。风险无所不在，年轻白领应该如何规避风险？

　　首先，意外险是都市白领必不可少的第一份保单。每一次出现灾难，都会第一时间受到许多保险公司发来的理赔信息。能够快速理赔，自然是值得称赞的行为。但是每次看着这些理赔资料，却不得不感慨太多太多人投保意识的匮乏，投保计划的不完备。意外险可以提供生命与的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有投资功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年小额的投入就显得微不足道。

　　其次，在社保的基础上，买份合适的商业医疗保险。不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病，现代社会在充满机遇的同时，也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳；有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯，如暴饮暴食、嗜烟酗酒等，这些行为直接对身体造成一定程度的伤害。因此，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。

　　后，追加一份养老保险。虽然社保养老金不是可有可无，但社保养老金替代率低也是不容忽视的现实。大多数消费者都会选择在55岁退休，如果按照退休后还有20年的时间来计算，一日三餐，每餐10元钱，一年365天，20年仅饭钱就需要219000元，这还只是食；的费用，还需要计划衣、住、行、医的费用。

　　经济的快速发展让一些城市由小变大，这中间功不可没的就是那些城市的建造者—白领，一些城市的白领，每个月都拿着丰厚的工资，但是依旧到了月末成为月光族，他们很多也知道应该投资，但是大多数还是将钱放在银行，每个月拿着微不足道的利息，让自己的资金继续贬值，这些人我们往往称他们是 “白领投资盲”。对于普通白领如何投资呢？如何投资达到财富能力双丰收呢？针对白领们的这些疑惑，八条鱼投资专家表示，普通白领投资走好关键四步：

　　1、养成良好的储蓄习惯

　　白领每个月虽然挣得不少，但是基本上挣钱和花钱都是相对应的，有些人对资金没有概念基本上就是想买什么就买什么导致自己的钱没有好好的留住。

　　所以投资专家认为：个人要养成良好的储蓄习惯，才能在短时间内积累一定的资金。存蓄好的办法就是通过银行定存，或者是利用现在较为方便的基金定投达到想要存钱的目的，这些投资方式普遍风险较低，但是收益也不高，可以作为前期资金存储之用。

　　2、控制消费避免浪费

　　投资的终目的就是要达到财富的自由，也是让我们能轻松享受高质量的生活，所以一些不必要的消费目标就要减少，既不能像金钱的奴隶一样，每个月哭穷，也不能减少必要的开支，让生活质量下降，把握投资的度，就需要控制和规划，减少不必要消费。

　　3、投资要趁早

　　普通白领基本都拥有相对稳定的收入，即使不多，也要学会合理管理好自己的收入，科学配置投资的比例。而且投资要趁早，越早开始，积攒的财富越多。若不会投资或没精力和时间去投资，可以选择一些“傻瓜式”的投资方式，如整存争取、货币基金。

　　4、投资自己提升能力

　　个人职业素质和技能的提升也至关重要，平时可参加一些关于这些方面的培训，从而在工作中能快速升职加薪。另外，财富不单单是金钱，个人人脉也是人生一大财富，也要学会拓展人脉。

　　马先生40岁，年薪15万，太太35岁，年薪8万，夫妇两人都在上海工作；女儿今年8岁，刚上小学一年级。马先生家现有基金10万，银行存款26万；目前在上海浦东有一套110平方米的住房，价值约300万元；另外在浦西还有一套50多平方米的小户型用于出租，价值约100万，每月租金收入约1500元左右。两套房子总共还有150万贷款尚未还清。马先生希望通过有效的投资方式，尽快让家庭流动资金达到500万，同时在退休之后环游全球，请问该如何投资。

　　方案1

　　选2到3只基金进行定投

　　现状分析

　　马先生家庭资产以房产为主，流动性较好的金融类资产占比较低，仅为8.25％。家庭月支出较高，其中主要是8000元左右的房贷还款，再加上生活开销和孩子的开销合计5000元，全年的结余为9万余元。这笔稳定的收入将对他们家庭的资产增长起关键的作用。

　　假设马先生家庭的收入增长和通胀因素抵消，收支状况维持上文所述不变，同时，金融性资产的年收益率达到8％，那么在马先生60岁左右时，他们的家庭正好能拥有约500万的流动资金。

　　投资建议

　　如何让金融资产的年收益率达到8％？在马先生和太太工作都较繁忙的情况下，以基金为主的投资方向是非常不错的选择。

　　如果在2008年初买入一只业绩不错的股票型基金，到目前为止还会有15％左右的亏损，但如果在同一时间开始基金定投，总收益率可超过25％。因此，马先生应根据自己的实际情况做基金定投，先确定每月投资总额，再以一定的比例投资于2到3只基金上。建议选择长期业绩较好、排名靠前的基金公司，挑选指数型基金、偏股票型基金。

　　虽然近几年股市的大起大落让很多人心有余悸，但从长期来看，证券市场所带来的回报相当可观，关键在于把握时机。今年1月以来沪深300指数已有近100％的涨幅，部分行动较早的投资者获得了丰厚的收益，如何把握这样的机会？

　　一般而言，在经济衰退之前股价会提前下跌；在经济复苏到来前后，股价则会先于经济转暖出现探底回升。因此，在经济周期中找到合适的切入时机，将会对整个投资过程产生促进作用。简而言之，就是在经济衰退到来之后将手中的证券类资产转换为债券，在经济复苏之时再买入基金或股票。在马先生未来的投资生涯中，相信还会遇到类似的状况，如能把握住一次机会，将极大地加快马先生家庭的财富增长速度。

　　现代化的社会市场当中金融行业也发展飞快，现如今的金融市场当中投资产品多种多样，但对于投资者来说，更喜欢选择短期投资产品，因为这些都是小额投资产品对资金的妖气很低，那么大家要怎样选择短期投资产品呢？我们看下文当中的介绍。

　　短期投资产品选择方法介绍：

　　短期投资产品对于很多投资者来说，自身都是具备一定购买能力的，而且风控能力非常强大，资金回本的速度也很快，而且国家也下调了存款基准的利率，这样就让手里有闲钱的人们对银行的储存利率不满意，所以就会选择短期投资产品。

　　由于这种投资产品受欢迎的程度让金融市场当中出现了很多种短期投资产品，在目前主要推出的部门还是银行，证券公司以及保险公司，每个行业的产品，都是不完全相同的，所以在投资的时候，大家需要对相关投资产品的特性有个详细的了解，这样才能挑选到适合的产品。

　　短期投资产品有哪些：

　　一、基金定投

　　这种产品需要现在他们要求的银行当中办理银行卡和开户手续，之后存入一定的资金来购买基金，而且会跟大家签订合约，这个时候大家需要每个月定期存入合约当中规定的金额，这种产品适合一些家庭，因为这些家庭会给自己的孩子购买教育基金，不仅可以分红，还能保证强大的稳定性。

　　二、一次性支付产品

　　在购买这种产品的时候需要支付固定的金额，而且还要做出相应的承诺，到期的时候，会有很低的收益，这种投资收益跟自身的投资时间以及具体的投资额度是由很大关联的，尽管收益会比储蓄高，但是具体还要根据市场的首相来分析，走势好收益才高。

　　这就是对短期投资产品选择方法以及短期投资产品有哪些的介绍，大家可以参考以上内容来选择适合自己的产品，而且在选择的时候需要进行多方面的考量，只有适合自己的才能真正的给大家带来好的效益。

　　小亭是江苏人，35岁，来上海已十几年，也已定居成家立业。小亭是上海某家医疗器械公司的市场主管，每月收入有近2.5万元，并且有年终奖五万左右。小亭的妻子是一名中学教师，收入每月七千元税后。俩人有一女，7岁，刚上小学。小亭家庭现有银行储蓄约一百多万，有股票约三十万。此外，家庭有现住房，价值三百多万，房贷每月尚有四千元，还有7年缴完。在家庭开支方面，生活费用一家约七千元。有一辆车，养车费用平均月两千元。就目前的情况，小亭想向投资师了解一些其他的投资渠道，因为小亭只是炒股，但总还是不放心，想看看其他的投资产品方式。

　　对此，投资师建议小亭对可流动资产，比如银行储蓄进行重新配置，建议是降低银行存款的比例，转为投资其他的高收益方式，增加投资型资产的比重。

　　1、增加稳健的固定收益类的投资

　　建议小亭可适当的增加一些稳健的固定收益类的投资。该部分资金的配置比例建议在流动资产（140万）的30%——50%左右即可。

　　2、手头股票投资可继续持有

　　目前的股票投资，小亭已经持有30万。对此，投资师认为，股票也是一种目前较为合适的投资方式，尽管风险稍大，但在“慢牛”的节奏下，适当的做出结构性的持股调整，仍是不错的选择。具体的小亭可咨询股票方面的专家。

　　3、稳妥的持有国债

　　此前，小亭对股市不太放心，其实也有放心的投资方式，即是现有的国债。建议小亭可考虑配置部分。目前来看，财政部发行的国债（债券）三年期的票面利息在5%左右，5年期的在5.41%左右。国债的收益虽然低，但目前还有一个好处，即提前锁定未来几年的投资收益。因为按市场的发展情形估计，未来央行很可能继续降息让市场维持一个低利率的环境，这对于国债的投资来说，现有的“高”利息就变得有了吸引力。投资师建议，假如投资国债，这部分的资金配置比例以不超流动资产（140万）的20%为宜。

　　4、加强零散资金的利用

　　后，建议小亭在家庭的资金使用上提高效率，比如可将零散的、平时日用的资金放置在余额宝等投资工具中享受4%左右的年化收益。放置在余额宝也是支付很方便，转入转出也很方便，其实跟银行活期没什么两样，还较好的避免了资金的闲置。通常来说，这也是家庭投资的重要一部分。

　　总体上，假如小亭按投资师建议的方式进行资金重新配置的话，相信家庭财富的增值速度会比原来的增值方式更快、也更好，这也将为小亭的三口之家的未来美好生活打下更坚实的经济基础。

　　错误一：从来不谈

　　为什么这是错的？一旦热恋期度过，情侣们无可避免地遭遇现实问题，那时他们心中就开始算账了。如果其中的一方经常忘记主动付账，另一方或者提醒他，或者默默忍受，但终究会有爆发的一天，争吵不可避免。

　　好的解决办法：在金钱问题开始困扰日常生活之前就明确地谈论它，明确各项开支两人如何支付。为了避免出现一方认为自己付账更多的情况，两个人建立一个共同账户，用这个账户里的钱支付日常开销。

　　错误二：收入不同，但实行AA制

　　为什么这是错的？因为即使是公平的AA制原则，却越来越难被收入少的一方所承受，其结果是在心中积累了怨恨。

　　好的解决办法：在收入有差距的情侣间，佳方案是按照收入的比例来确定承担日常开销的比例，这样每个人都能存一些钱，买自己喜欢的东西，也能毫无芥蒂地给对方买礼物。无疑，这才是公平的原则。

　　错误三：一个人负责还房贷，另一个人负担日常开销

　　为什么这是错的？没有从经济上参与两个人的重大投资决定，一定会带来日后的遗憾。不参与还房贷的那一方会感觉房子不是属于自己的，这种情绪对对情侣来说是十分严重的定时炸弹。

　　好的解决办法：30岁以下的年轻人在共同投资的问题上经常犹犹豫豫，因为他们对自己的未来还不确定。但心理学家说，如果两个人想共同投资，房子是好的选择：在一处各自拥有权利的房子里共同生活能带来精神上的平等感受。

　　错误四：一个人管理两个人的钱

　　为什么这是错的？因为对金钱的管理会成为一种权利。心理学家告诉我们，如果在爱情关系中一方拥有绝对控制权利，长久下去会造成两人关系的不平衡。

　　好的解决办法：女性更细心，是更好的管理者，她们之中的大多数认为自己对家庭的投资状况负有责任。一个人管理两个人的钱，为什么不呢？但条件是尊重对方的自由，不加评论，毕竟每个人的价值观多少有些差异。

　　错误五：一个人负担所有开销

　　为什么这是错的？如果长期独自承担经济压力，会使一方的心理变得沉重，非常不开心，焦虑暴躁，面对另一方的无忧无虑，会感到很不公平。

　　好的解决办法：金钱的烦恼应该是由两个人来分担，即使你的收入真的比对方高很多。你可以对另一方说：“你的意见是什么？”“帮我一起来解决这个问题。”参与感在爱情中是非常重要的。两个人共同想办法，不仅会找到更好的办法，也会找到心理的平衡。

　　对于拥有小孩的父母而言，如何投资也是一件头疼事。对于普通家庭而言，从学前班开始报学钢琴、绘画、球类、辅导班，到大学毕业，这部分小孩教育经费也成为了家庭不小的负担。

　　对于父母而言，省吃俭用还不行，必须把眼光放长远些，打小为孩子开始投资。

　　从目前金融机构推出的各类针对儿童成长和教育的投资产品上，常见的是基金定投，以及兼具增值与保障功能的教育金保险。

　　所谓基金投资就是专家来替你投资。定投基金门槛低，一般门槛仅需200元。定投基金功能类似于长期储蓄，不仅能积少成多，平摊投资成本，还能降低整体风险。对于风险程度能力比较高的家庭而言，可以选择股票型基金。但如果对于普通家庭而言，好还是选择稳健保本的基金，比如债券型或者货币型基金。

　　另外，作为一种保障，保险在投资中占据了十分重要的作用。到底哪些类型的保险适合小孩

　　教育金保险具有储蓄功能，与基金定投不同的是，教育金保险基本没有什么风险，萌爸萌妈们，好提早储备，用时间累积财富，那么在高中大学期间就能领取，承担起一部分费用。

　　比如，在宝贝出生的时候，就可以投保，在宝宝达到一定的年龄，就能定期享受一定的保额。除此以外，许多保险公司的教育金保险还具有保费豁免功能和分红功能，可直接进入万能账户复利增值，积累财富，萌爸萌妈们在挑选过程中可以多咨询一下保险公司。

　　与往年不同的是，互联网金融今年特别火爆，年轻的爸爸妈妈们其实也可以通过火爆的余额宝类产品来给宝宝们攒零花钱。对于家中备用的应急资金，一般都会存在银行活期账户，但仅享受0.35%的活期利率。余额宝类产品的出现提供给这些闲散资金更好的投资渠道。

　　对于萌爸萌妈们来说，应急资金中的60%左右可以用于购买这些流动性好的宝宝类产品，但不要把所有的应急资金都购买余额宝类产品，因为此类产品只针对小额资金可随时转出，金额如果较大，一般需要两天以上才能从余额宝转到银行。好将家中40%的资金存在银行，在急需时可随时提出。

　　在余额宝收益高的时候，年化收益率曾达到了6%，也就是说投资5万元，一个月的收益将达到250元，即使现在余额宝的年化收益率已经降至4.7%左右，一个月的收益也能达到200元左右。如果把这部分收益转为基金定投，通过一段时间的积累，也能实现钱生钱，这也将大限度地利用闲散资金来投资，萌爸萌妈们应赶快行动起来，为萌娃攒零花钱。

　　其实，萌爸萌妈们在给孩子投资的过程中，稳健是一个基本的需求，因此，除了银行储蓄以外，银行投资产品便是稳健投资的不错选择。

　　在余额宝类产品收益持续走低时，也可以将大部分资金用于购买银行投资产品。随着6月末的到来，银行又开始了新一轮的揽储活动。年末的投资产品收益同样不低，当购买的银行投资产品到期后，将到期的本金和利息转向另一期高收益的投资产品，这样也相当于享受复利收益。由于股份制银行和城商行揽储成本更高，因此这些银行的投资产品收益也会更好。所以在选择期限方面，好选择半年期的投资产品或者是到今年年末到期的银行投资产品。

　　投资其实就是以小攒大，钱生钱。萌爸萌妈们只要多花费一些心思，不要害怕多跑几次银行，长期以来，就能积攒更多的资金，何乐而不为呢？

　　80后的小李日前给银行周刊发来邮件，讲述他的喜忧：小李夫妇原本税后收入在1.5万元左右，以往每月可以省下8000元，两人年终奖不低于3万元。在家庭新添一名“牛宝宝”后，现在除了日常支出外，小李还多了“牛宝宝”的专项支出：雇佣月嫂每月3000元；奶粉、尿布、衣服等1500元。小李听同事讲，这些开销还只是开始，其他开销如教育支出等还会接踵而至，这让小李感觉压力很大。

　　目前小李的房子面积约90平方米，无房贷。小李想在4年后，将房子换成120平方米。小李目前家庭存款约10万元。该如何投资？

　　方案一

　　开源节流 投资稳健类产品

　　财务分析

　　对于小李夫妇而言，未来4年投资的首要任务是在照顾好宝宝的基础上实现小房换大房。按照他们每月结余和年度性收入计算，4年的时间可以存下40余万元的资金。根据小李的购房计划，假设其关注的房产每平方米单价在15000元左右，那增加30平米的面积就意味着需要45万元左右的资金。另外，装修也是一笔不小的开支。此外，孩子教育基金的筹措也将成为家庭资产配置的一个重要组成部分。

　　投资建议

　　房产篇：从前文的计算可知，按照小李家庭目前的收入状况，4年后置换房屋不是不可能完成的任务，尤其是小李目前没有房贷，这是非常大的优势。在4年后，小李可以将积蓄一次性投入到新房之中，并根据夫妇俩的公积金余额贷足公积金贷款，尽可能减轻家庭负担。

　　保险篇：可以考虑为孩子购买一份储蓄型的保险并附带医疗险和意外险。为孩子准备教育金应从初始目标逐渐向高级目标过渡，分步筹备教育准备金。在培养孩子的过程中，应注意不能过于宠惯孩子，什么东西都给孩子买，这样容易导致家庭超支，导致其他的投资计划不能顺利进行。

　　投资篇小李夫妇的收入尚可，房子也没有对生活造成负担，但由于原始资金较少，即使将资金投入股市这类高风险高回报的领域，也不会从根本上改变家庭存款的累积速度，所以关键还是要在平时开源节流。小李夫妇原本每月开销在7000元左右，虽说只占月收入的一半不到，但依然偏多，可以考虑根据实际情况适当调整。

　　因此，小李夫妇在日常生活中可以适当控制自己的消费并转移到孩子身上，通过基金定投和存款相结合的方式进行强制储蓄，为4年后换房积累资金。平时的消费开支建议尽可能地使用信用卡，一方面可以享受免息期，另一方面信用卡账单也能清晰明了地显示家庭每月的消费情况，有助小李夫妇运筹帷幄，合理分配收入。

　　10万元存款和年终奖金这类大笔资金，建议投入年收益4%左右的投资产品中，在保证资金的前提下大限度地提高投资收益。由于有了孩子，生活的重心再次改变，建议小李的投资方向以稳健类产品为主，确保资金的稳定增长。

　　近日，各类互联网投资产品收益呈现下降趋势，草根投资神器“宝宝军团”的收益率也全面告跌。收益低了，规模增长也就遇到瓶颈，互联网金融仅仅周岁，“宝宝”的光环似乎已经消褪。“宝粉们”移情别恋考虑转投其他投资产品，这背后，是余额宝收益率一路下滑。在“后余额宝时代”，草根们如何投资？还有哪些投资产品值得关注？

　　货币流动性宽松 银行系宝宝收益率更高

　　以余额宝为代表的互联网宝宝们收益直线下降的同时，银行系宝宝们因为有着银行背景，尽管也处于缓慢下跌的状态，但整体收益率仍然高出互联网宝宝一筹。

　　据记者了解，目前银行系宝宝中收益率高的为兴业银行的掌柜钱包，7月18日，其7日年化收益率为5.06%。招商银行”朝朝盈“在5%以上，中国银行的活期宝为4.72%，民生银行如意宝则为4.65%。

　　对于银行系宝宝的收益反超，业内分析称，货币基金大部分投向银行同业存款以获取收益，去年流动性不足，使得银行愿意用较高的成本吸取互联网公司宝宝的资金。然而，今年的情况已经发生了变化。目前，货币流动性比较宽松，且从银行与互联网金融竞争的大背景来说，银行业内也更倾向于先吸取同行资金，从而间接推高了银行系宝宝的收益率。

　　票据投资成新投资热点 专家：警惕虚假票据

　　日前，互联网金融领域平台票据宝与某网络财富平台联手推出收益率高达9.8%的票据投资产品；此前，某网络财富平台也推出了一款”金银猫“票据系列产品，收益高达7%左右。除此之外，阿里金融推出”招财宝“平台时已上线票据投资。这些票据投资门槛很低，只需1元，投资标的也为银行承兑汇票，收益基本高于余额宝等产品，固定年化收益率在7%-9%之间。

　　据记者了解，票据投资是一种个人对企业的借款模式（P2B），有融资需求的企业以银行承兑汇票作为质押担保，在互联网平台上发布产品，向投资者募资。到期后投资人就可“凭票”获得出票银行返款以获得收益。由于银行承兑汇票具有”刚性兑付“的特性，因此比其他投资产品的风险相对较小。

　　每个票据投资尽管有银行承兑汇票作为抵押，但并不表示完全没风险。银行分析人士认为，票据投资存在克隆票、延迟支付等风险，大的风险就是虚假票据。目前，票据融资市场的规模有限，信息不透明，规范性有待加强，票据投资产品未来很难成为主流产品。因此，投资者不要只盲目追求高收益，忽视隐藏风险。

　　P2P投资发力平民投资 高风险高收益伴生

　　平均收益率逼近20%的P2P投资或是下一个平民投资的发力方向。根据P2P平台网贷之家发布的《2013年中国借贷行业年报》数据显示，2013年P2P网络借贷成交额达到1058亿元，较2012年200亿元左右的规模呈现出了爆发式的增长。

　　据记者了解，P2P投资之所以受大家青睐，主要是因为门槛低、收益高、简单快捷。毕竟相对于传统投资来讲，P2P投资更方便快捷，而且收益更高，一些好的P2P投资产品自身性很高，风险小，所以大家都比较放心。

　　不过，由于行业缺乏统一的监管标准，P2P发展参差不齐，为了更多地获得投资人，不少机构希望避谈甚至掩盖风险逾期率等事实，公开披露更是无从谈起。银监会创新监管部主任王岩岫在谈到P2P监管原则时候明确提出，P2P机构应当定位为民间借贷的信息中介，需具备一定的行业门槛，建立明确的收费机制，并对投资者进行保护，充分披露信息，提高透明度。

　　80后的小李日前给银行周刊发来邮件，讲述他的喜忧：小李夫妇原本税后收入在1.5万元左右，以往每月可以省下8000元，两人年终奖不低于3万元。在家庭新添一名“牛宝宝”后，现在除了日常支出外，小李还多了“牛宝宝”的专项支出：雇佣月嫂每月3000元；奶粉、尿布、衣服等1500元。小李听同事讲，这些开销还只是开始，其他开销如教育支出等还会接踵而至，这让小李感觉压力很大。

　　目前小李的房子面积约90平方米，无房贷。小李想在4年后，将房子换成120平方米。小李目前家庭存款约10万元。该如何投资？

　　方案一 开源节流投资稳健类产品

　　财务分析

　　对于小李夫妇而言，未来4年投资的首要任务是在照顾好宝宝的基础上实现小房换大房。按照他们每月结余和年度性收入计算，4年的时间可以存下40余万元的资金。根据小李的购房计划，假设其关注的房产每平方米单价在15000元左右，那增加30平米的面积就意味着需要45万元左右的资金。另外，装修也是一笔不小的开支。此外，孩子教育基金的筹措也将成为家庭资产配置的一个重要组成部分。

　　投资建议

　　房产篇从前文的计算可知，按照小李家庭目前的收入状况，4年后置换房屋不是不可能完成的任务，尤其是小李目前没有房贷，这是非常大的优势。在4年后，小李可以将积蓄一次性投入到新房之中，并根据夫妇俩的公积金余额贷足公积金贷款，尽可能减轻家庭负担。

　　保险篇可以考虑为孩子购买一份储蓄型的保险并附带医疗险和意外险。为孩子准备教育金应从初始目标逐渐向高级目标过渡，分步筹备教育准备金。在培养孩子的过程中，应注意不能过于宠惯孩子，什么东西都给孩子买，这样容易导致家庭超支，导致其他的投资计划不能顺利进行。

　　投资篇小李夫妇的收入尚可，房子也没有对生活造成负担，但由于原始资金较少，即使将资金投入股市这类高风险高回报的领域，也不会从根本上改变家庭存款的累积速度，所以关键还是要在平时开源节流。小李夫妇原本每月开销在7000元左右，虽说只占月收入的一半不到，但依然偏多，可以考虑根据实际情况适当调整。

　　因此，小李夫妇在日常生活中可以适当控制自己的消费并转移到孩子身上，通过基金定投和存款相结合的方式进行强制储蓄，为4年后换房积累资金。平时的消费开支建议尽可能地使用信用卡，一方面可以享受免息期，另一方面信用卡账单也能清晰明了地显示家庭每月的消费情况，有助小李夫妇运筹帷幄，合理分配收入。10万元存款和年终奖金这类大笔资金，建议投入年收益4%左右的投资产品中，在保证资金的前提下大限度地提高投资收益。由于有了孩子，生活的重心再次改变，建议小李的投资方向以稳健类产品为主，确保资金的稳定增长。

　　方案二 将存款和结余资金进行分散投资

　　财务分析

　　初为父母的小李夫妇当务之急是“开源节流”，尽快构建全家的投资、保障规划，实现4年后置换新居的目标。

　　小李夫妇此前的月度储蓄率为53%，近一半的收入都用于消费，但“牛宝宝”降临后，这部分支出完全可以进行压缩，可做以下规划：小李夫妇年收入21万，月度支出可控制在8000元以内，包括：日常生活开销3000元，保姆工资1500元，保育费用1500元，其他2000元，可实现月度节余7000元，年度节余9万余元（剔除家庭保费支出后）。

　　投资建议

　　保险篇小李太太因生育而受影响的工作及薪酬应及时弥补，夫妇二人在努力提升工资收入的同时，要考虑增加投资性收益，选择中长期的投资品种与保险品种等，储备“牛宝宝”的健康和教育基金，并积累置换新居所需资金。以小李夫妇的收入水平，三口之家合计年保费支出应不少于2万元，可选择具有储蓄功能的分红型保险，附加意外伤害、重大疾病和住院安心等险种，既提供家庭保障，又可积累教育基金。

　　投资篇小李夫妇现有10万元存款，可做以下规划：3万元作备付金，应对“宝宝”患病或其他家庭意外支出，可分拆为多张3个月定期存款；2万元用于建立保险保障；其余5万元用于股票投资，其中2万元可购买折价率较高、管理水平较好的封闭型基金，2万元用于中、短线操作，1万元作备用金；股票投资的年度目标回报率设定于15%以上。月度结余7000元，可做以下规划：2000元用于ETF基金定投，2000元陆续投资股市，3000元存为3或6个月定期储蓄，累计一定金额后可合笔存放或购买国债等性高的品种。

　　房产篇小李夫妇现住房面积为90平方米，等价置换尚有30平方米差额，考虑到购房税费及装修，资金缺口至少60万元。以现有存款外加每年8万元的积累，在上述投资回报率的前提下，4年后资产总额也难弥补资金缺口。

　　小李夫妇家庭年收入21万元，在现有利率水平下，按5.94%的7折、期限20年来算，多可申请154万元按揭贷款。小李可以按揭贷款弥补置换差额，在4年内的任何时间，卖掉现有住房，以按揭贷款形式购买120平方米住房，并进行装修；也可以增加家庭收入来弥补置换资金缺口，这需要提升薪酬或取得高额投资回报，在4年后卖掉现有住房，全额支付购房及装修费用。

　　不论采取何种方式，小李夫妇都需要“增收节支、量入为出”，不断提升自己的事业和薪酬，用心控制投资风险，以便为家庭和宝宝的未来奠定坚实的经济基础。

　　万先生家庭年收入52万元，其中万先生每月收入2.1万元，年终奖4万元，爱人每月收入1.5万元，年终奖2万元。两人有一套自住房和一套投资性房产，其中自住房市值240万元，贷款66万元尚未偿还，每月还房贷5550元；投资性房产市值120万元，每月出租获得房租收入3000元。万先生的月生活支出为3000元，爱人的月生活支出4000元；育有1子，8岁，孩子的月生活支出2000元。家有轿车一辆，市值21万元，每月平均用车支出2000元。存款71万元，其中活期存款31万元，定期存款40万元。股票市值12万元。两人两年前开始通过每月定投基金2000元的方式为孩子准备教育基金，目前家庭拥有的基金市值6.4万元。两人有社保，并且每年分别在保险上投入了2万元的费用，保额均为60万元。每年给父母的赡养费用2万元，旅游费用2万元。

　　家庭财务状况诊断

　　万先生家庭负债占资产的比重为14.03%，表明家庭财务很，风险评级为低风险。这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，大开支是保健医疗费、教育费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

　　万先生家庭的月总收入3.6万元，其中，男方月收入占比53.85%，女方月收入占比38.46%。男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。万先生的家庭月总支出为18550元，其中，日常生活支出为9000元，占比48.52%，月房贷还款支出为5550元，占比29.92%。家庭日常支出占月收入比重为23.08%，低于50%，表明控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。万先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为14.23%，低于40%，表明万先生的家庭财务风险较低，处于较为的水平。从年结余来看，万先生的家庭每年可结余24.94万元，留存比例为47.23%，家庭储蓄能力较好。

　　投资规划

　　一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。应急规划

　　万先生家庭每月生活费用需要9000元，每月房贷偿还额需要5550元。如果要保障意外情况出现时6个月内不用担心上述费用的来源，万先生家庭需要准备87300元的应急准备金。这部分资金建议1/6以活期存款方式储备，5/6可以购买货币基金或类货币基金产品。

　　长期保障

　　万先生目前的年收入29.2万元，有社保，已购保险保额为60万元，年交保费2万元。不考虑房贷，仅按万先生年收入来看，要保障意外情况出现时仍有5年的收入来源，则需要保额为146万元，而目前60万元的保额还不够，缺口约为86万元。如果考虑房贷，且双方各负担50%的房贷，则缺口更大，达到119万元。虽然缺口大，但考虑到万先生目前的资产情况，其已有资产可以覆盖房贷风险，万先生不一定需要按这个缺口增加保额。从保费的测算来看，万先生已交保费占其年收入的6.85%，还可增加至10%——15%，即可增加9200——23800元的保费。

　　爱人目前的年收入20万元，有社保，已购保额60万元，年交保费2万元。同样，不考虑房贷时测算的保额缺口为40万元，考虑房贷时测算的保额缺口为73万元。虽然缺口较大，但由于爱人的保费支出已占到年收入的10%，可增加空间仅为5%，即还可增加1万元保费用于扩充保额。

　　子女教育

　　万先生夫妇育有1子，8岁。两年前万先生已经开始储备其教育基金，目前已筹备6.4万元，距离万先生夫妇期望的100万元还有93.6万元的缺口。如果不考虑通胀，万先生每月再投资5408元，按年均7%的收益率可实现上述目标。如果考虑年均3%的通胀率，则万先生家庭每月需要投资7268元。

　　养老规划

　　万先生目前38岁，距离60岁退休还有22年工作时间。按夫妇两人目前每月生活费7000元来计算，在年均通胀率为3%的情况下，万先生夫妇在22年后需要保持与现在相当的生活水平需要每月预留13413元的生活费用。爱人目前34岁，距离55岁退休还有21年的工作时间，退休后要保持与现在相当的生活水平，需要每月预留13022元的生活费用。由于爱人退休时间早，以爱人退休时点作为养老费用提取时点。按此计算，万先生家庭需要筹备390万元的养老费用。如果其中的50%由社保满足，则万先生夫妇还可通过每月定投3421元，按7%的年均收益率计算可筹备195万元的自备养老费用。

　　资产配置

　　从基本规划完成后的收入支出表3来看，月结余仍有 11761元，年结余仍有87337元。说明万先生家庭的财务资源足以保障上述基本规划的实现。

　　万先生经过风险DNA测试，属于稳健型投资者。如果一款高风险产品A的预期收益率为31.21%，风险为75.1%，其优资产配置为：无风险产品73.2%，高风险产品26.8%。经过配置后，万先生家庭金融资产组合的收益约为10 .93%，风险约为20.13%。

　　万先生的可投资金融资产总额为89.4万元，还可在无风险资产上配置65.4万元，高风险产品上配置24万元左右。目前万先生已经有股票和基金18.4万元，还可从活期存款中提取5.6万元配置股票或股票基金。活期存款中除保留应急资金8.7万元外，剩余的16.8万元转为定期存款。

　　实施策略

　　（1）准备87300元的应急准备金。1/6以活期存款方式储备，5/6可购买货币基金或类货币基金产品（余额宝、投资通、百度投资等）。

　　（2）可增加9200——23800元保费，将保额提高，享受更充分的长期保障，同时也能进一步释放家庭财务资源，使其原本预留作为长期保障的存款能释放出来做一些较高收益的投资。爱人还可增加1万元保费用于扩充保额。

　　（3）万先生家庭需要将每月定投金额从2000元提高到7268元，用以筹备100万元教育金。

　　（4）万先生家庭可每月定投3421元，筹备195万元的自备养老费用。

　　（5）万先生家庭可从活期存款中提取5.6万元左右配置股票或股票基金。活期存款中除保留应急资金8.7万元外，剩余的16.8万元转为定期存款。

　　农村投资，长期以来一直是“被银行遗忘的角落”，但事实上，当银行深入农村的脚步渐行渐近时，农村自身在投资观念方面的一些误区更加凸显了出来。投资师何柳进认为，农民投资首先需要避免以下三大误区。

　　误区一：投资是有钱人的事

　　大多数农民认为，自己的那点钱还够不上投资的资格，但事实上，现在很多农民都已实现了小康生活的目标，农村土地征用趋于频繁也让一批农民手上变得一点也“不差钱”。考虑到现在我国农村的医疗、养老体系还不够完善，在这种背景下，农民更应该重视投资，以至于即使在不能获得稳定收入的时候，仍能为自己及家人提供生活保障，这样才能做到需要用钱时“左右逢源”。

　　误区二：投资是有知识人的事

　　现在走在田间地头，问一些农民“对投资怎么看”时，得到的大多都是“这我们一点也不懂”、“跟我没什么关系”、“太麻烦了，搞不清楚”之类的回答。而事实上，投资师却认为，投资是一个长期的过程，一些基本的投资专业知识需要逐步掌握，投资过程中的投资体会感受比理论知识更重要，想要在投资之前就把全部都搞清楚搞明白，不现实也不可能。因此，农村不应该把投资看成是很高深的事情，而应当作是与自己生活密切相关的事情。

　　误区三：投资都是高风险投资

　　说到投资，很多农民们的反应就是“有风险”，而且似乎这种风险是不可克服的，能够成功获利的几率很小。这显然是农村因信息闭塞对投资市场不熟悉而导致的敏感反应。实际上，目前投资方式多种多样，其中有很多风险小、方式简单、有专业人士指导的投资方式十分适合于农民。在“风险”问题上，投资师认为，农民和银行都需要进行“脱敏”。

　　28岁的袁华日前喜得”千金“，开心之余，却发现钱到用时方恨少，孩子成了家庭的消费主力军。袁华夫妇原本税后收入在1.5万元，以往每月可省下8000元，两人年终奖也不会低于3万元。但现在除了日常支出外，他们还多了孩子的一项支出，其中雇保姆每月3000元，奶粉、尿布、衣服等1500元。目前，袁华住房面积约

　　平方米，无房贷，孩子出生后，眼看房子已不太”容“得下三口子。袁华想在4年后将房子换成120平方米。目前家庭存款约10万元。

　　初步诊断

　　1. 压缩不必要支出，调整家庭消费结构

　　袁华夫妇此前的月度储蓄率为53%，近一半的收入都用于消费，主要是孕妇孕期检查、营养的需求。但孩子降临后，袁华夫妇就要开始”回归家庭“，这部分支出可以进行压缩，同时在结构上加以调整，用”精打细算“取代以往的”随心所欲“。比如：雇保姆的时间不需太长，两三个月后，当妻子身体有所恢复并初步掌握育儿技巧时，便可以辞去保姆。

　　2.有效提升家庭各项收入，尽快构建三口之家的保险规划

　　妻子因生育而受影响的工作及薪酬应及时弥补，夫妇俩在努力提升工资性收入的同时，要考虑增加投资性收益，选择中长期的投资品种与保险品种等，储备孩子的健康和教育基金，并积累置换新居所需资金。

　　财务安排

　　袁华夫妇年收入21万，月度支出可控制在8000元以内，包括：日常生活开销3000元，保姆工资1500元，保育费用1500元，其他2000元，可实现月度节余7000元，年度节余9万余元（除去家庭保费支出后）。

　　以袁华夫妇的收入水平，三口之家合计年保费支出应不少于两万元，可选择具有储蓄功能的分红型保险，附加意外伤害、重大疾病和住院安心等险种，既提供家庭保障，又可积累教育基金。

　　投资规划

　　1. 投资规划

　　现有10万元存款建议作以下分配：3万作备付金，应对孩子患病或其他家庭意外支出，可分拆为多张3个月定期存款；2万元用于建立保险保障；其余5万元做股票投资，其中2万元可购买折价率较高、管理水平较好的封闭型基金，2万元用于中、短线操作，1万元留做备用金。月度结余7000元：2000元用于ETF基金定投，2000元陆续投资股市，3000元存3或6个月定期储蓄，累计一定金额后可合笔存放或购买国债等性高的品种。

　　2. 4年后置换成120平方米的新居

　　袁华夫妇现住房面积为90平方米，等价置换尚有30平方米差额，价值不少于40万元，考虑购房税费及装修，资金缺口至少60万元。按家庭积累和上述投资规划计算，4年后仍存在一定的资金缺口。

　　考虑到其家庭年收入21万元，在现有利率水平下，按5.94%的7折，期限20年来算，多可申请154万元按揭贷款，建设可按以下两种方案解决购房款。

　　方案一，以按揭贷款弥补置换差额：4年之内的任何时间，均可采取卖掉现有住房，以按揭贷款形式购买120平方米住房，并进行装修。

　　方案二，以增加家庭收入弥补置换资金缺口：提升薪酬或取得高额投资回报，4年后卖掉现有住房，全额支付购房及装修费用。

　　对于大量的“80年代人”来说，投资似乎还是一个遥远而模糊的概念。他们中有些人成了“啃老族”，有些人成了“卡奴”，还有很多的“月光族”。对于收入不高的年轻人而言，投资更是一件彻头彻尾的难事。

　　但本文所讲述的夏思尧是一个普通的女孩，却懂得在这个繁华都市中控制自己的物欲。她用好每一分收入，巧妙选择住处、合理购置大宗物品，在保证一定生活质量的前提下，仍然能有一笔可观的积蓄。这位看似平常又与众不同的“平民投资超女”，在生活中，她的投资智慧体现在哪里呢？她的投资技巧是否尽善尽美了呢？让我们一起来走近她。

　　时下社会，“投资”已经逐渐成为一种大众化的流行倾向。但对于大量的“80年代人”来说，投资似乎还是一个遥远而模糊的概念。这个年轻的独生子女群落，大多从未体验过“饥饿”与“贫穷”是什么滋味，从来都是家庭的重心，而不懂得什么叫勤俭为美。甚至有研究报告称“随着20世纪80年代出生的独生子女步入社会，中国即将进入第三个消费高峰。”

　　结果是，他们中的一部分人成了“啃老族”——即便工作了以后，每月仍然需要家庭的补贴，成了侵蚀父母养老金的“大蛀虫”。而信用卡的盛行又让他们早早成了“卡奴”，每个月发到工资第一件事情是还信用卡欠款。“月光族”概念流行以后，“年清族”（每年清空无结余）又成了一种典型症状。

　　生活中处处闪现投资智慧

　　夏思尧虽然是上海人，工作之后却没有继续寻求父母的庇护，反而帮助父母偿还房贷。她是一个爱美的女孩，却懂得在这个繁华都市中控制自己的物欲。她用好每一分收入，巧妙选择住处、合理购置大宗物品，在保证一定生活质量的前提下，仍然能有一笔可观的积蓄。

　　她工作时间不过一年半，第一个月工资1500元，第三个月2200元，如今每月工资加奖金接近3000元。初入社会的年轻人，总免不了添置时尚的电子产品。在外独立租房得更是要交房租、水电煤，甚至添置家具用品和生活电器等。同学聚会、美容购物更是少不了。但是，小小年纪的她，收入水平不高的她，却在这一年半的时间里，不仅购买了电脑、手机、电冰箱、微波炉等生活用品7000多元，存折里居然还有1万多元的余额。对于很多同龄人来说，这简直不可思议。

　　但她的确做到了。在现在的年轻人中间，这实属难得。她的消费观念，她日常生活中的点点滴滴，处处体现出一定的投资意识。“生活就是投资，投资是一种生活方式”，于她而言，就是如此。

　　积极向上 心态健康

　　夏思尧虽然节约，但却懂得“省钱不是抠门，省钱不是省生活”。她懂得参加单位组织的免费旅游，会选择外服系统的优惠价价旅行，习惯利用网络听歌看电影，用这些方式提高自己的业余生活质量。虽然她不是高材生，但是却在工作之余勤奋进修外语，努力提高自己的知识层次。虽然她在工作之余没有什么开源渠道，但仍笔耕不辍，还在报刊杂志上投稿，参加一些征文比赛，满足自己爱好的同时，也赚取些稿费。虽然她还不太懂得投资，但她已经在学习如何购买基金。

　　凡此种种。从她的身上，我们看到了一种年轻人特有的向上冲劲，看到了她的健康、她的乐观与活力，看到了勤俭、贤惠等传统美德在她身上闪闪发光。对于准备学习投资的人们来说，这种健康向上的心态正是重要的。因为投资的目的并不在投资本身，而是要通过投资改善自己的生活质量，给自己的幸福加分。

　　平民投资从小处做起

　　对于夏思尧而言，不仅是众多同龄人在生活投资、消费投资领域的学习榜样，而且可以成为众多收入不高的市民的“平民投资楷模”。

　　平日跟许多收入不高的人提到投资，他们总是觉得很困难。有人会说我收入低，哪儿有财可理？有人会说我花费名目繁多，根本理不出财来。但夏思尧的故事告诉我们，平民一样可以投资，可以理好财。合理规划、节俭生活、积累储蓄是第一步，善于总结借鉴别人好的方法，是第二步。

　　上海人总说“螺蛳壳里做道场”。夏思尧这个“平民投资超女”对此作了好的脚注。平民投资，就是要从生活的小处做起，没有小小溪流的点点滴滴，哪能终汇聚成汪洋大海？

　　现代的女人，受过高等教育，上得厅堂下得厨房入得职场，真像全能超人一般，有不少女性对投资也是理解得头头是道，那么适合女人的投资方式有哪些？下面小编来告诉大家。

　　适合女人投资的方式一、保险类投资产品

　　保险类产品也是一样，其主打、稳健，能够有效地保障女性的后期生活。并且也不属于高风险的投资产品。尤其是未婚未育的女性，可以通过较好的投资平台配置生育险。一方面是为了增加收益，另一方面也是为了自我保护。

　　适合女人投资的方式二、淘宝个性化小作坊

　　现在在”互联网+“的概念下，很多小资本的投资者也有了更多的机会，尤其通过淘宝这样的平台，使得创业的门槛大幅降低。但是产品的同质性会比较高，使得创业的成功率下降。所以投资师建议投资者还是需要增加个性化和差异化。

　　适合女人投资的方式三、月定投类投资，积少成多

　　其实适合女性的投资标的好是省心、门槛不要太高，再者不要倒时差。就这点看，像月定投类投资产品非常符合这些标准。因为它还具有一定的强制性，更加能够培养女性坚忍不拔、坚持到底的毅力。尤其适合经常月光的上班族。

　　适合女人投资的方式四、女性、母婴相关行业的小店铺

　　女性时装、母婴类产业到任何时候都是社会消费很大的一块。而这些产业，女性比男性要熟悉得多，所以如果要创业，不妨扬长避短，开一些这些方面的店铺。其实任志强这个观点是对的，就是女性的生理构造确实和男性不同，但是我们压力承受能力大、活得比男性长、更加知性、懂人心，这些优势男性少有的。所以我们大可以扬长避短。还有小食品业、纺织业都是不错的选择。

　　适合女人投资的方式五、偶尔炒股赚点零花钱

　　股票投资门槛低，白天交易，在工作困顿之余顺便买卖股票，不影响女性的作息时间，但是女性需要做好风险的准备，因为炒股风险过大，偶尔炒股赚点零花钱还可以，若以炒股作为自己的主要投资方式绝对不行。

　　适合女人投资的方式六、优质债权类投资产品

　　股票毕竟是风险大，所以，投资师认为优质的债权就非常适合作为稳健型的投资配置出现在女性的投资菜单中。

　　适合女人投资的方式七、出资”入股“企业或店铺

　　其实”众筹“给女性投资者提供了一个非常好的投资机会。可以花少量的钱参与到自己喜欢的店铺的经营。”入股“这种做法本身就对女性非常有利——可以分享收益，又不需要花费太多的精力，就比如混合基金类品种优选定增基金，间接地通过金融机构达到介入经营企业的目的，运气好，就能大赚一笔。

　　对于已为人母的妈妈们来说，自己在照顾好家庭的同时有多了一项职责，那就是不得不给自己的宝宝打算了。但是由于每个人的生活目标不同，经济条件也有很大的差距，所以制定个人的投资计划就是一件十分重要的事。那可是关系到家庭幸福的大事，下面就为各位妈妈们推荐四大投资黄金法则。

　　掌握四大黄金原则

　　退休投资规划商品种类繁多，实在让人不知从何下手。对此有投资专家建议，退休金的选择投资工具，不宜太积极，同时必须掌握四大黄金原则：

　　一、具保本特性：退休后的生活，基本上是属于赚钱机会少，花钱日子多的形势。因此，对于风险性高的投资商品如股票就应特别小心，投资比例宜小。

　　二、能提供固定现金流入：以支付日常生活所需，债券等固定收益商品是首选。

　　三、投资收益具抵抗通货膨胀的特性：国际上的交易商和投资者抵抗通货膨胀的首选是买入黄金。

　　四、长期投资：长期投资的稳定性，相对高的收益性较能提供退休后之资金需求。

　　30、40、50岁妈妈投资大不同

　　由于每个阶段的生活目标不同，妈妈们的投资主张与行动也应调整，掌握正确的方向，做个富妈妈。

　　30岁：70%积极、30%保守

　　新手妈妈，距离退休还很久，承受风险能力也强，因此在投资商品选择上可以较积极，让自己的获利机会更大。但我们必须谨记，任何一个投资行为，都必须重视自己的资产配置，不能把所有鸡蛋放在同一个篮子里。例如，手上有50万的存款，即可将30万做积极投资，20万拿来做保守型投资，这就是一种资产配置；若每个月有定时定额投资，也必须纳入资产配置里，不可只看单笔投资绩效。同时，年轻的妈妈也应及早为小孩建立正确的投资观念，因为“作为一个妈妈，你就必须得想这么多。”

　　40岁：60%积极，40%保守

　　仔细检视自己积累的财富与收支平衡的情形。例如，房屋贷款缴得怎么样，负债还有多少，是否造成负担等等。看看收支缺口，若有缺口要怎么补，在这个阶段，重点即在收支缺口的补足。若自己不知如何计算，不妨找你的投资顾问算一算。现在有很多投资软件，通过电脑计算都能很快知道自己的投资缺口及应对方式。

　　50岁：40%积极，60%保守

　　若是从30岁起即开始投资，40岁时，也检视过投资缺口了，相信现在已经是可以高枕无忧的时候了。这时要开始调整自己的投资方式，固定收益要提到60%。

　　60岁：30%积极，70%保守

　　人生到了这个阶段，大多是真正退休了，投资方式必须做进一步的调整。固定收益的部分要愈提愈多，属于积极冒险性的投资比例要下降。由于退休后已没有固定收入，投资必须以稳健为原则，不可让本金有所减损。若还想作积极的投资，则必须以不影响基本生活所需为原则。

　　现代很多女性都奔走与职场和和自己的家庭之间，很多人都没有对自己的生活有一个合理的规划，所以财务状况未免也会显得有些混乱。但是对于一个成为妈妈女性来说，就不得不尽早给自己的孩子建立起正确的投资观念。所以你现在是不是也应该付出行动来调整了呢？

　　信用卡作为全球通用的支付工具，体现了其在金融体系中的重要地位。当然，信用卡作为一种”先消费，后还款“，并且具有一般50天免息期和刷卡有积分的工具来说，巧妙的利用信用卡，也能把它变成我们日常生活中重要的投资工具。要想利用卡这个投资工具，先得把信用卡的一些特点搞懂。

　　用信用卡投资，从以下几个关键点着手

　　首先，多刷卡可以免年费。信用卡每年所收取的150元或300元的年费常常领办卡人觉得是一笔过高的额外开销。这样看来办信用卡似乎并不划算。然而，在目前国内的信用卡市场，各大银行都有推出一年中刷卡若干次，即可免年费的优惠政策。这样说来，其实，在国内，信用卡的拥有和使用基本上是免费的。

　　其次，学会计算和使用免息期。使用信用卡一般都可以享受50——60天的免息期各个银行有所不同，这也正是信用卡吸引人的地方。免息期是指贷款日至到期还款日之间的时间。因为持卡人刷卡消费的时间有先后顺序，因此享受的免息期也是有长有短的，而我们上面说到的50——60天的免息期，则是指长免息时间。举个简单的例子，比如我的一张信用卡的银行记账日是每月的20号，到期还款日是每月的15号。那么，如果我在本月20号的刷卡消费，到下月15号还款，就是享有了25天的免息期但如果我是本月21日刷卡消费，那么就是在再下一个月的15日还款，也就是享受了55天的免息期。而在这55天的时间里，我在享受着无息贷款。

　　此处需要特别说明的是，很多持卡人会忘记自己的到期还款日，从而导致利息的产生。为了避免出现这种不必要的损失，办理信用卡的时候，可以设定自动换款功能，即银行在免息还款期限临近的时候自动完成还款。这样，就不用担心会有利息损失了。

　　第三，尽情享受信用卡的增值服务。目前国内的信用卡还处于推广其，各大银行纷纷出奇招来招揽信用卡用户。对于银行的各类促销手段，持卡人可以善加利用，尽情享受。银行的信用卡促销活动是没有单独的通知的，都是随每月的对账单一起寄到持卡人手中。收到对账单的信件后，不要急于丢掉，花几分钟的时间仔细阅读相关内容。也可以登录自己所持有的信用卡的银行网站，更全面的了解自己所持的信用卡可以在哪些商户享受特殊优惠。

　　总体说来，目前的信用卡促销手段包括积分换礼、协约商家享受特殊折扣、刷卡抽奖、连续刷卡送大礼、商家联名卡特殊优惠等等。应该说，使用信用卡比用现金更经济、更优惠，持卡消费1元绝对比用现金消费1元的到的价值多。

　　第四，信用卡是商旅好帮手。经常出差或是喜欢出去旅游的人，会对信用卡更为钟爱。习惯用信用卡通过各大旅行网来订机票，手续简便而且可以享受免息的优惠。更多的，也避免了携带大量现金出行的麻烦。此外，信用卡在异地刷卡使用是免手续费的。曾经有一段时间在北京工作，日常消费能刷卡的就刷卡，节省了异地提取现金的手续费开支。

　　第五，用信用卡投资。我们熟悉用信用卡来消费，但并不知道信用卡其实也可以用来投资。今年基金大热，却也有很多人苦于缺少资金不知从何入手。信用卡持卡人其实也可以通过信用卡定期定额购买基金，可享受到县投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金，在结帐日缴款，不仅可以赚取利息，还可以以0付出赚得报酬。但是，必须说明的是，这种借钱投资的风险性也是非常大的，而且不适合用来做长线投资。2年期的信用卡借贷利息会高达36%,投资回报可以达到这一数值的并不多。

　　第六，巧用信用卡投资，持卡人自我约束很重要。虽说是要用明天的钱改善今天的生活。但是，也不能一味的透支。使用信用卡必须严格的考虑自身的经济实力，切忌盲目消费，攀比消费，否则，信用卡的办理就是得不偿失了。

　　信用卡的巧妙使用，是仁者见仁、智者见智的。但不管怎么说，其本身只是一种工具。用好这种工具，方便我们的生活，美好我们的生活，这样的拥有和使用，才是意义。

　　在股市持续低迷 , 央行对储蓄存款利率多次上调 , 利息税由 20% 调低到 5% 后，很多人已开始把钱从股票和股票型基金上撤了回来，把投资储蓄又当成了自己的爱。但是，当这些人把钱用于储蓄时，运用的投资技巧少之又少。

　　因缺乏科学合理的计划，白白损失了不少利息。那么，储蓄投资究竟有何高招呢？

　　高招之一：

　　因需选择期限

　　投资者进行存储时，好合理选择存款期限，正确确定储蓄种类，如果能存定期一年或三年储蓄存款，就选择一年或三年定期储种，不要本来能存定期一年或三年定期储蓄存款，而存成了半年储蓄存款或定活两便储蓄存款，甚至是活期储蓄存款。这样一来，储蓄存款在一年或三年到期后，储蓄存款的利息就会相差太远。此外，定期储蓄存款提前支取或逾期支取都按现行活期利率计算利息。为此，在选择储蓄存款期限时，一定要合理选择，既不要太长也不要太短，如果选择错了储种就会大大减少利息收入。

　　高招之二：

　　巧排定期存款金额

　　现在很多人都因贪图定期储蓄存单越少，越方便保管，在投资定期储蓄存款时喜欢把存款存成大存单。其实，这种做法不利于投资，很容易损失利息。如自己一旦遇到急事，即使再小的金额，也需要动用大存单，这样一来就损失了不应该损失的利息。为避免这种不必要的损失，银行投资定期储蓄存款时，尽量把储蓄存款的金额巧妙排开，如有10万元，不妨呈金字塔形排开，存上4张存单，1万元、2万元、3万元、4万元各一张。如此，无论自己提前支取多少金额，利息损失都会降到低。

　　高招之三：

　　约定”自动续（转）存“

　　如果人们在定期存款到期后不去银行进行储蓄存款转存，储蓄存款超期部分银行就会按活期利率计算利息，如此，就势必会损失不少利息收入，如果存款金额更大一些、逾期时间更长的话蒙受的利息损失就会更大。为此，为避免这些不必要的损失，人们在存定期储蓄存款时，要多采用与银行约定”自动续（转）存“的方法，银行对自动续（转）存的储蓄存款以转存日的利率为计息依据，转存时，都会把原来储蓄存款的本和利都按约定续（转）成定期储蓄存款。这样既可避免到期后忘记转存而造成不必要的利息损失，又能为人们省去多跑银行进行转存奔波的辛苦。如果是遇到降息，自动续（转）存方式也可保证定期储蓄存款到期后储户的利益。一旦及时给予了自动（续）转存，而该笔储蓄存款又期限较长、金额又较大，就会为储户带来非常可观的收益。

　　高招之四：

　　宜选两种通知存款

　　如果有人有一大笔现金，估计在短期内使用，好多选”1天、7天通知存款“。”1天、7天通知存款“这两种存款都是新储种，该存款储户存入时不约定存期，支取时需提前通知银行和约定支取存款的日期和金额，”1天、7天通知存款“的起存点和低支取额个人均为5万元，需一次存入，可分次支取，利随本清。因该种储蓄存款存取灵活、利率又较高，实是一年内难以确定存期的个人5万元以上大额闲置资金的佳储种。

　　高招之五：

　　急用需多用”部提“

　　任何人过日子都会遇到急用钱的事，而在此时多数人家持有的定期储蓄存单一般都不可能正好到期。这些人家往往只好把自己的定期储蓄存单提前支取，以应燃眉之急。但提前支取，方法不同，利息损失也就会不同，所以在提前支取时考虑如何支取很重要。现在多数银行都推出了定期储蓄存款部分提前支取业务。因此，为减少利息损失，在进行提前支取时好采用这种支取方式。

　　专家：选择方式可灵活多样 不妨配置国债、定存、低风险投资产品

　　对老人来说，投资既是一种需求也是一种时尚。但退休老人进入晚年的年龄状况和相对有限的工资收入，决定了他们是一个抗风险能力较弱、相对保守稳健的投资群体。如何既能让资产保值增值，同时又能保证生活的充实和思想的愉悦？专家认为，退休老人投资，应优先考虑投资，防范风险，以稳妥收益为主。这里，我们盘点几种适合老年人的投资方式。

　　国债和定期存款

　　操作方法简单便捷、收益稳定

　　王大爷是一位退休老教师，他和老伴每人每月有近4000元钱的退休金，虽说不多，但每年除了吃喝还能节余6万元左右，面对这不大不小的一笔存款，他们想过各种各样的投资渠道，但终还是没有下手。“害怕不保本”王大爷在电话里给我们说道。

　　对此，据投资专家介绍，老年人投资大多以稳健为主，有些老年人宁可收益不高，但绝对不能亏本。因此，他建议老年人不妨优先考虑国债和定期存款。

　　国债具有操作方法简单便捷、利率较高、不征收利息税、变现能力强、投资等优点。2014年凭证式（一期）国债3月10日——19日发行，3年期和5年期国债票面年利率分别为5%和5.41%。“以1万元投资为例，购买3年期和5年期国债，到期可分别得到利息1500元和2705元，与办理相同期限的存款相比，可分别多得利息97.5元和92.5元。”投资专家说。

　　此外，伴随着各家银行利率的上浮，对于老年人来说，定期存款也是不错的选择。

　　特别提醒：老年人可以通过滚动存法来实现灵活收益。譬如，老年人可以将资金分成5份，连续5年买5年期的国债，这样的话每一年都可以享受高收益，而不用等到5年后才有一次收益。3年期、5年期定期存款也可如此操作。

　　货币基金

　　随用随取，还可享免税政策

　　对于像王大爷这样的老年人来说，适当购买货币基金也是一种不错的选择。

　　“货币基金除了具有和银行存款一样的特性外，还有比定期存款更优越的地方。”据投资专家介绍，比如存款利息收入要缴纳20%的利息税，持有货币市场基金所获得的收入可享受免税政策；银行定期储蓄在储户急需用钱时，往往不能及时取回，货币基金可以在工作日随时申购、赎回；定期存款一旦提前取出只能按照活期利率来计算，货币基金则不同，存10个月就有10个月的收益。同时，货币基金的收益率也高于1年期定期存款。因此，对于喜好1年期定存的老年人来说，投资专家建议不如将这部分资金购入较为稳定的货币基金，换取不错的收益。

　　据悉，货币基金投资起点低，一般的货币基金1000元就能购买，目前年化收益率基本稳定维持在3.5%——4.5%，是活期存款利息的10倍以上，且具备每日计息的特点。此外，货币型基金无申购赎回费，能即时赎回，“T+1”个工作日到账，有些货币基金还可满足“T+0”到账。

　　特别提醒：老年人在购买货币基金时，一定要选择大型基金公司发行的货币基金。子女可以教老年人使用网银购买，这样申购、赎回都很方便。如果不能使用网银购买，老年人在柜台购买时一定要意志坚定，在投资经理推荐其他产品，如股票型、指数型基金时不要动摇。

　　银行投资产品

　　产品期限丰富，但不可提前支取

　　伴随着银行投资产品的收益水涨船高，一些老年人也纷纷加入银行投资产品的大军。在不少投资产品的发售现场，我们都能看到老年人前来咨询的身影。“这段时间有没有适合我们的投资产品？”上周二，某投资产品全省发售，一位老年夫妇向银行工作人员咨询道。

　　对此，据投资专家介绍，老年人投资，关键的是稳健。目前，银行推出的投资产品按照收益方式可分为非保证收益投资产品和保证收益投资产品。两者相比较，前者收益较高，但是相对后者风险较大。他提醒老年人在购买时，不要盲目跟风。

　　第一，要考虑产品的风险性，搞清楚自己的风险承受能力，尽量选择低风险系列产品；第二，要考虑产品的期限，目前银行产品的期限很丰富：从随时可取的产品到一个月、两个月。一年、两年产品均具备，因为投资产品不能提前支取（有开放期的除外），而老年人对于就医、养老需求等都较其他年龄段更迫切，老年人可根据自己资金使用需要充分选取，不宜太长；第三，要考虑收益率，不要单看产品的收益率，还要综合期限、风险一起审视进行选择。

　　特别提醒：目前，投资产品的形式和销售渠道可谓“日新月异”，老年人信息相对闭塞，难以全面了解市场变化情况，面对纷繁复杂的选择，建议老年人多听听子女建议，选择合适的产品。在购买投资产品时，应仔细阅读产品说明书，并且认真对待每一张银行要求签字的单据。

　　商业保险

　　投保寿险产品好在50岁之前

　　由于老年人发生风险的概率远大于年轻人，保险专家建议像王大爷这样的老年人，如果满足购买条件，不妨适当配置一些保障性的保险，如意外保险、医疗保险等。

　　目前，在国内，投保年龄一般都限制在65周岁以下，而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55——60岁。即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝。年龄越大投保所需支付的成本越高。

　　因此，保险专家提醒老年人，购买保险越早越好，在购买养老保险时，要留心养老金的领取方式，比如在投保人开始领取养老金后，养老金额每隔一段时间按一定增幅递增，可在一定程度上帮助抵制通货膨胀。“分红性的保险则不建议老年人购买，此类产品缴费时间长，而且资金是冻结的，不适合老年人购买。”专家特别强调道。

　　特别提醒：老年人投保寿险产品好在50岁之前。因为，寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。

　　老年人投资，风险意识需提高

　　老年人在选择投资产品的时候往往会面临一些风险，这主要是由于老年人信息获取渠道相对封闭，不太了解真实的市场行情，风险意识比较淡薄，对银行投资产品的风险知之甚少以及盲目跟风等原因造成的。

　　目前，一些投资经理为了提高业绩也会给老年人推荐一些并不适合他们的投资产品，而在推荐时往往只提收益，不提风险，部分老年人耳根子软，很就容易被说服并去购买这些产品，后导致养老金损失。

　　专家提醒老年人投资时应该坚定自己的信念，事前征询子女或亲友的建议后坚定要购买的产品，不要随投资经理的推荐而动摇。在签订合同之前，一定要看清楚条款，好有子女陪同，并且要有风险意识，关注产品的投资标的和可能面临的风险。

　　此外，老年人在购买投资产品时可将投资经理的推荐过程录下来，万一发生亏损可以向监管机构投诉，有一定的追回可能。

　　目前，国内投资市场虽然产品繁多，可真正值得放心投资的毕竟是少数。在众多投资方式中，P2P可以算得上是一种比较好的投资方式。具体是为什么？现在投资师为大家分析一下。

　　1、P2P投资是一种真正亲民的投资方式

　　在P2P投资产生之前，除了银行储蓄，还没有哪一种投资方式是各类群体都能参与的。以股票来说，起伏波动特别大，收益易受外界影响，偏好稳定的投资者并不会轻易去投资；银行定期产品，虽说性高，但门槛也高，收益也不是特别可观。而P2P投资的产生，让投资走向了大众化、平民化，即使只有几十几百块，也可以轻松做投资。

　　具体来说，P2P投资亲民之处主要在于以下几个方面：

　　一是收益高。相比于银行活期以及定期产品、信托等等，P2P投资的收益具有明显优势。一般平台都在12%左右。

　　二是门槛低。这是P2P投资显着特点之一。当前众多P2P投资平台的起投门槛为10元、50元、100元不等，甚至低至1元的也有。

　　三是稳定性好、。P2P网贷在我国发展已有近十年时间，已经有一批相当优秀且风控做的非常到位的平台，P2P平台选择中，只要择优而取，投资风险非常低。再加上这些平台都有一套完善的保障体系，资金风险可以有效规避。

　　四是手续简洁。投资者只需在平台注册，审核通过后即可进行投资。这与传统投资模式，以及其他有着各类门槛的投资模式相比，具有明显优势，抹去了诸多繁琐的中间环节。

　　2、P2P投资是一种真正能实现财富增值的投资方式

　　相比于传统的投资方式，P2P投资因其门槛低、收益高、资金周转灵活等优势吸引着越来越多的投资者。投资师之所以说，P2P投资是一种真正能实现财富增值的投资方式，则在于它收益的稳定性以及收益的可观性。当然，这是在选择了、靠谱的P2P投资平台的前提下。

　　所以，在投资过程中，投资者要学会综合分析各方面的信息，保证自己独立的判断，不仅在于挑选平台时选择那些看起来更加靠谱的平台，还在于当外部大环境出现波动时，能保持对平台的信心。同时，平台也需要真诚的和投资者进行互动沟通，信息披露透明，打消投资者的顾虑，让大家都有信心一起持续经营，实现资金的稳健升值。

　　3、P2P投资是一种前景被广泛看好的投资方式

　　P2P投资作为一种普惠金融的表现形式而被大力推广，对此，国家政府曾多次在公开场合鼓励并支持P2P的发展，也被业内人士广泛看好。

　　长期以来，“融资难、融资贵”一直是国内5000万中小微企业面临的问题，也一直困扰着国内实体经济的发展。目前中小微企业数量大、规模小且分散，银行因风险等因素考虑，多数企业很难从银行获得贷款，而民间金融服务机构渗透率不足，高居不下的融资成本也让企业望而生畏。而P2P的产生则在一定程度上很好地解决了这个问题。

　　正如上面所说的，与传统的投资方式相比，P2P基于互联网的操作模式，抹去了诸多繁琐的中间环节，有效降低了平台的运营成本。具体来说，平台依托大数据，通过丰富的数据资源，尤其是大数据征信，计算出借款企业的风险定价或动态违约概率，从而优选具有还款能力和还款意愿的优质借款对象。

　　从6月开始，在资金压力之下，今年银行投资产品一路走高，长期看，投资收益榜上是中小银行超高收益投资产品的天下。在存款大战中，发行收益率比行业稍高的投资产品成为了中小银行竞争的法宝。然而，随着这些投资产品陆续到期，销售中经常被投资经理强调并放大的投资产品“预期高收益率”往往被证明只是镜花水月。

　　334款投资产品未达预期高收益率

　　日前，一则投资产品到期收益率统计数据成为了舆论焦点。有媒体引述同花顺数据，数据显示，今年1—7月，共有26773款银行投资产品到期，其中12707款投资产品缺少收益资料，占比达47.46%。除尚未披露收益情况的产品外，共有334款投资产品的实际收益未达到产品发行时的预期收益率，占期内到期的全部银行投资产品总数的1.25%。

　　数据还显示，2013年前7月，兴业银行共有100款投资产品未达到其发行前承诺给投资者的预期收益水平，其问题产品的占比为12.18%。此外，招商银行、广发银行、南商（中国）银行、广东华兴银行、上海银行也分别因24款、21款、16款、10款、10款产品未达预期收益排在问题榜前列。

　　一石激起千层浪，此统计数据出炉后，不少银行纷纷澄清，表示单纯将实际收益率与收益区间中的上限比较并不科学。其中，兴业银行通过网络，对上述数据和消息发布声明称，由于数据来源严重错误，《兴业百款投资产品收益不及预期》涉及该行的内容严重失实，并称据核查，截至7日该行今年发行的投资产品中没有一例未达到参考收益率的情况，即未达到参考收益率的投资产品数量为0。而并非稿中所指的100个。该声明还强调，该报道中采用的某统计数据发布的“银行投资预期收益与实际收益比较表”收录的各家银行产品数据严重不全，且以银行公布的参考收益率区间上限作为衡量标准，统计方法错误。

　　此前，有某区域小银行也曾对记者表示，比较统计中采用某类产品发布时预期收益区间中的高收益率去比较每只产品的到期收益率并不准确。然而，在实际销售中的情况却是，部分银行投资经理会片面过分强调预期高收益率。记者以投资者的身份到广州市内多家银行咨询投资产品的时候，无一例外，客户经理都只拿着预期高收益率向记者推销，而且告知一般银行都会实现该高收益。

　　城商行投资产品预期收益高烧未退

　　虽然6月大考已过，但由于资金依旧紧张，不少小区域性银行7月以来发行的银行投资产品一直维持着较高的预期收益率。新统计数据显示，2013年7月，股份制商业银行发行产品的平均预期收益率为4.61%，环比下降0.23个百分点；国有银行发行产品的平均预期收益率为4.43%，环比下降0.17个百分点；而城市商业银行发行产品的平均预期收益率依然处于高位，为4.83%，环比上升0.02个百分点。

　　数据显示，今年1—7月，在524款到期实现高收益率（6.00%及以上）的产品中，股份制银行发行308款，国有商业银行发行110款，城商行发行73款，外资银行发行21款，农商行发行12款。

　　投资研究员方瑞指出，“钱荒”过后，本月银行间市场资金面紧张形势得到缓解，货币市场利率较上月末出现明显下降，使得以债券和货币市场工具投资为主的新发投资产品收益率有所回落。从各类型银行收益率涨跌幅来看，本月国有银行和股份制商业银行的平均预期收益率环比下降明显，但区域性商业银行则变动幅度不大。

　　业内人士分析指出，实际上，在当前有限的投资渠道下，不少高收益投资产品实为银行贴钱买资金。还有不少商业银行通过期限错配或是打包银行投资收益等方式兑现投资的高收益承诺。但随着银监会对投资产品的监管越来越严，银行投资产品高收益的实现难度也在加大。

　　瑞银证券分析指出，“8号文”总量控制非标增长效果已逐步显现，二季度行业非标资产占比回落至30.6%，总体满足监管要求；而考虑到监管严控表外业务、银行风险管理等因素，下半年商业银行非标资产占比或仍呈稳中有降的趋势。随之而来，银行投资产品真正实现高收益的难度也在加大。下半年不能实现“预期高收益率”的投资产品可能会越来越多。

　　投资师提醒投资者，在购买投资产品时不能仅看预期高收益率，同时也要谨记不少银行投资产品虽然风险较低，但并不等同于存款，在购买时还是要清楚了解产品的投资方向和风险情况。“有一个比较简单的初步判断方式，若收益甚至高于同期的贷款利率，那么投资者就要当心了，产品风险一般会较高，而且到期兑付收益率是否能实现也很难说。”某股份制银行广州分行投资经理告诉记者。

　　股市动荡，银行降息，让不少市民朋友都开始着急，到底把钱放在哪里才更有保障？对此，轻易贷投资师特来支招：银行降息后的三个投资方法，下面就是详细解说，不妨一起来看看吧。

　　1、减少储蓄

　　储蓄虽然可以成为社会保障机制缺乏的有益补充，但留给子孙万代的钱就要考虑好了，在不断降息的年代，它不再是增值省心的投资方式，简直就是一直不断跑气的气球。如果你想自己享受比以后更多的东西，给子孙留下更多的东西，就要把它取出来，投放到有利于你的地方去

　　2、学会从银行借钱花

　　一是消费。如果你是生老病死无忧者，或是40岁以下无养老负担的有工作能力的人，你一定要学会敢于消费、勇于消费，享受生活。因为20年后，国家的各种保障机制会更加健全。只要喜欢的，银行敢借给你的，一定要利用好，如房子、汽车、手机等需要贷款或分期付款的，能负担得起，就大胆的借钱消费吧。

　　二是创业。在国家鼓励全民创业的今天，降息降准进一步降低了创业者的门槛。正如投资师所说，“这对小微企业是双重利好。”现在企业经营比较困难，实际融资成本居高难下，降息对降低融资成本直截了当；定向降准鼓励银行对小微企业贷款，希望能够尽快落实。所以，只要政策允许，能力够强，就尽可能地把贷款用到大极限。

　　3、念好投资经

　　余钱在手，让钱生钱，好的办法就是不能让钱存着、睡着。睡着的钱慢慢会睡死。投资是好的选择。尽管当前投资渠道窄，投资风险较大。而且投资是个智慧活。但让投资不赔本才是本质。投资的基本方法是投资，趁投资房地产低迷徘徊投资学区房、商服、公寓等都是不错的选择；也可以选择信誉好的全国性投资公司，升值潜力大的股票等。当然，对高回报企业或项目搞一下风险投资也是新的尝试，可能一本万利，胜过彩票中奖。

　　很多保守的投资者都会选择银行定期存款这种投资方式，如果投资者有一笔较长时间内不需要用到的资金，应该选择定期存款。定期存款是把多余的钱款一次存入，到期以后一次性支取本金和利息。那么银行定期存款投资哪种好？下面小编给大家简单介绍一下：

　　定期存款有以下三种种类：

　　1、整存整取定期存款。这种存款方式是存款低为10元，多存不限，存取手续较为方便，可以自由选择，确定期限，将钱整数一次存入银行，到期提取本金利息。

　　2、零存整取定期存款。这是指每一个月按照一定的存储金额，将钱存入银行，存期按照所选择的规定，然后到期的时候一次提取本金和利息，这种存款方式比较适合每个月工资不多的投资者。

　　3、整存零取定期存款。这是把资金一次存款，然后分期提取本金的定期存款。这种储蓄开户时，银行根据存款人约定的存期以及分期支取本金的期次发给存单，储户凭存单分期平均支取本金，本金结算完毕时支付利息。

　　定期存款应注意以下三大问题：

　　1、到期后近期内是否要用出去。时间如果能过半年以上的，应该接着办理转存手续

　　2、近期内要用钱，就暂不办转存为好，因为每过一天银行仍按原定的利率计算利息

　　3、如果刚转存了定期的钱却有急用，这时存折还没到期，储蓄所只能按活期存款利息计算。当然，这样所得到的利息要比暂不转存的相差很多，特别是金额大，原定利率高的存款。

　　若没有大笔存款，但有不定期节余款的投资者应该选择零存整取。有一笔存一笔，多少自便，积少成多，可以不固定某月某日存，待计算存款数达到时，可一次提取本金和利息。

　　如果投资者是有时候才有节余，而随时想要取款的时候，应该选择活期存款。这种存款比较自由方便，只是利息相对是低的。

　　后提醒投资者，在存款的时候应该注意以下的问题：一是选择存款种类，特别是比较大的存款，定期存款时，应多参照存款利率表，决定存入。二是妥善保管存折，以防被冒领。

　　随着央行6月8日、7月6日两次连续降息，各家银行在1年期、2年期、5年期的定期存款利率采取了不同的对策，逐步形成三大阵营。受此影响，各家银行的投资收益也出现不同，因此市民办理定期存款和投资产品时都要“率”比三家。

　　业内人士建议，由于中小银行特别是城商行的网点少，客户数量远远低于国有银行和全国性股份制银行，因此为拉拢客户，在两次连续降息后，不少城商行均采取了全线“一浮到顶”的策略，而在投资产品方面也“高举高打”，以市场上的高收益“揽客”。市民不妨选择城商行的定期存款和投资产品更划算。

　　三大阵营各档期利率均不同

　　细心的市民不难发现，在存款利率方面，各家银行的浮动程度各有不同，逐步形成了三大阵营。

　　A第一阵营：工行、农行、中行、建行、交行五大行和邮储银行

　　这六家银行的活期和二年期以上利率与基准利率持平，均不上浮。具体情况是，活期存款利率为0.35%，2年期、3年期、5年期存款利率则与央行新的基准利率一致，分别为3.75%、4.25%、4.75%。不过，核心利率1年期存款利率上调25个基点或至1.08倍，达到3.25%。

　　B第二阵营：以平安银行、招商银行、兴业、华夏、浦发等为代表的股份制银行。

　　它们与第一阵营的大银行不同的是，将活期、3个月、6个月和1年期的存款利率均上调至规定的上限，即基准利率的1.1倍，其中活期存款利率达到0.385%，3个月定期存款利率为2.86%，半年定期存款利率为3.08%，1年定期存款利率为3.3%，但其他中长期存款利率则并未上浮。

　　刚刚正式完成整合深发展的平安银行人士在接受记者采访时表示，7月6日再次降息后， 平安银行将活期存款、1年期及以内的定期存款利率上浮了1.1倍，活期存款年利率为0.385%，整存整取3个月期、半年期和1年期的存款年利率分别为2.86%、3.08%和3.3%，利率水平略高于四大行以及部分股份制银行，但其他中长期存款利率则并未上浮。平安银行这样快速的反映不仅是出于避免存款客户的流失，更是出于保护储户的相关利益。

　　C第三阵营：广州银行、华兴银行、东莞银行、九江银行、大连银行、杭州银行等中小型城商行

　　全线存款利率都按照高限额上浮，除了活期、3个月、半年、1年的利率于股份制银行相同，2年期、3年期及5年期定期存款利率也分别调至4.125%、4.675%和5.225%，在基准利率上上浮10%。

　　小算盘存款应首选城商行

　　记者算了笔账，以一年期存款为例，10万元存在这三类银行的利息分别为3250元、3300元和3300元，也就是说存在国有大行亏，而存在股份制银行和城市商业银行都要多出50元；

　　10万元二年期存款，这三类银行的利息分别为7500元、7500元和8250元，存在城市商业银行比六大国有银行和多数股份制银行的利息多750元；

　　10万元三年期存款中，城市商业银行比前两者存款利息差多出1275元；10万元五年期存款利息差也是如此，城市商业银行要高出2375元。

　　不过值得提醒的是，城市商业银行的缺陷是网点较少，难与大型国有商业银行媲美，市民可以根据自己的需求选择适合自己的银行存款。

　　相关银行投资产品：城商行收益高

　　央行两次降息后，银行投资产品的收益率也受到了持续的影响。从产品预期收益下降的幅度来看，目前市面上的投资产品预计年化收益率难见5%以上，大部分处于4%——4.6%之间，还有不少甚至在3%左右。其中，国有商业银行降幅大，农村金融机构次之，股份制银行降幅随后。近日，在银行投资产品收益普遍下行的同时，城商行却以高预期收益异军突起，大部分城商行的投资产品预计年化收益率仍坚挺在5%以上。据监测显示，今年上半年，城商行产品以4 .99%的平均预期收益率高于市场平均水平，成为三大主力之首。在投资收益普遍缩水的趋势下，业内人士建议市民可以换一个思路选择“服务更为灵活、排队等候不那么拥挤”的城商行。

　　声音

　　“下半年预期收益率肯定还会下降”

　　某股份制银行投资分析师张文告诉记者，过去，银行投资市场一直是国有商业银行和股份制银行唱主角，城商行在银行投资市场上起步较晚，影响力小，但随着两次连续降息，城商行为争夺市场份额，扩大银行的影响力，凭借自己灵活的优势，大力发行相对收益较高的投资产品，吸引了不少客户的关注。

　　他还分析指出，投资产品的利率随着市场利率变动，现在处于降息通道，下半年预期收益率肯定还会下降。

　　降息之下考虑两种投资方式

　　投资分析师陈豪建议市民，在目前国内经济明显下滑、国外金融市场持续动荡、进入降息通道的情况下，投资者一方面可考虑期限在一年以上的较长期限投资产品，以提前锁定收益。

　　另一方面可考虑城商行发售的投资产品，因为城商行往往更愿意让利于客户，以提升预期收益率的方式来吸引客户。

　　自12月22日央行宣布降息后，不管是城商行、股份制银行还是国有大行，都相继把定期存款利率上浮20%至顶。不过有市民反映，在同一家银行的不同存款渠道，比如柜台、网上银行和手机银行，定期存款的利率上浮幅度有差别。”在柜台办理能获得上浮20%的规定挂牌利率，但是在网上银行和手机银行操作，只能拿到央行规定的基准定存利率。“

　　多家银行定存上浮20%，柜台办理稳妥

　　岛城国有大行定存上浮20%

　　到了年底，各家银行的揽储压力增大。不光城商行选择在降息后将定存利率上浮20%，两周前，中、农、工、建、交五大国有银行也开始”集体行动“，纷纷摒弃之前将存款利率上浮10%的做法，对定期存款利率实行”一浮到顶“。

　　不过，各大银行虽然将定期存款利率”一浮到顶“，但是市民享受”一浮到顶“也有一定条件。比如，中国银行存款金额一万元以上可享受20%利率上浮，一万元以下只能享受10%利率上浮。而工商银行将所有期限的定期存款都较基准利率上浮20%，2年以下期限的定期存款不限金额全部上浮至顶，但3年及5年期限的定期存款，客户要享受上浮的优惠，存款金额就要超过1万元。建设银行需要存款5000元以上，才可享受定期存款利率均上浮20%的优惠。

　　柜台办定存，利率稳妥

　　”我用手机银行整存整取了一笔存款，但是利率却没有上浮20%，和银行宣传的不一样。这是为什么？“近日有市民反映。银行工作人员解释称，好还是去银行的网点柜台办理定期存款。”有的银行用网上银行、手机银行，或者附近的ATM机办理定存业务的，只能获得央行规定的基准定存利率。“

　　建设银行、工商银行的客服人员都证实，网上银行办理定存和柜台办理，利率不同。比如建设银行使用网上银行或者手机银行办理一年定存，利率是3.0%，而如果去柜台办理，利率是3.3%。”这是因为手机银行和网银是由总行统一管理。而定期存款的利率，各地的营业网点可以根据情况自行制定。这才出现了不同渠道办理定存，利率不一样。如果柜台利率高，好还是到柜台办理定存业务，这样一来能实时掌握新的定存利率，并且获得高收益。“

　　不过，城市信报记者发现，并不是每家银行都需要跑到柜台办理，才能获得上浮后的定存利率，比如交通银行、招商银行、平安银行等，无论是在网上银行还是手机银行端操作，定存利率和银行柜面的挂牌利率保持同步上浮。 哪些业务用手机银行办理更划算？

　　转账用手机银行划算

　　除了网银，作为各家银行力推的操作方式，手机银行转账方式是目前为优惠的汇款方式，多家银行提供免费的手机银行汇款服务。工行、邮储银行手机银行转账手续费为柜面转账的2折。建行手机银行转账手续费为柜面转账的3折，而中行、农行、交行、华夏、招商银行5万元以下转账，目前使用手机银行均为免费，如果是更大额的转账，得事先做好准备，或者通过其他汇款方式。

　　买专属投资产品，收益略高

　　银行推出的网上或者手机银行专卖的投资产品，不仅免排队而且收益更高，因为有一些银行在网上的专属投资产品，省去柜台压力，成本低一些，收益有可能比在银行买得要高一点。建议市民多用手机银行、网上银行认购投资产品，当前多家银行的手机银行投资产品预期收益率比柜台或网银发行的同款产品要高。

　　尽管国人热衷于储蓄，但对于银行存款的认识仍是颇为模糊的。总的来说，银行存款分为三类，分别是定期存款和活期存款和通知存款。定期存款又分为很多种，根据自身的不同特点可分以下几种：

　　一是整存整取定期存款

　　是指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。50元起存，存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年，期内只限办理一次部分提前支取，且只能在存单开户局办理。目前，大部分银行的定存利率已上浮至顶，为基准利率的1.1倍。

　　二是零存整取定期存款

　　是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取一般每月5元起存，每月存入一次，中途如有漏存应在次月补齐，只有一次补交机会。存期一般分一年、三年和五年。零存整取利率一般为同期定期存款利率的60%。

　　三是整存零取定期存款

　　指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限周期分次支取本金的一种个人存款。存期分一年、三年、五年，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算，于期满结清时支取。

　　四是存本取息定期存款

　　是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。5000元起存，存期分为一年、三年、五年。

　　另一部分是活期存款，对于活期存款大众比较了解，它是一种不限存期凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内，通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。人民币活期存款1元起存。

　　还有一种存款为通知存款，是一种不约定存期、一次性存入、可多次支取，支取时需提前通知银行约定支取日期和金额方能支取的存款。

　　如何存款划算？

　　那么如何规划自己的存款才划算呢？利率高的同时流动性强当然是大多数人的理想状况，但从各期存款来看，并没有完美符合这一要求的。分析师建议，将存款进行组合就可以解决这个问题。

　　国家高级投资规划师建议，除了一些替代活期存款的产品以外，巧用定存也能够降低风险的同时获取高于活期存款的利息收入。

　　首先是四分储蓄法，这种方法适用于一年之内会用到，但对于使用时间和金额不确定的小额闲置金，使用这种方法不仅利息会比活期储蓄高得多，到用钱时也能以小损失取出需要的数额。

　　具体方法是，假如这部分金额是1万元，那么将这1万元分为不同金额的四份，如1000元、2000元、3000元和4000元，然后分别存为四张一年期的定存存单。如此以来，按照目前3.3%的一年定存利率，则可以获得利息330元，比存活期多获得300多元利息。

　　另一种为交替储蓄法，这种方法适合手上闲钱较多且在一年内不会使用的。以1万元为例，则将这1万元平均分为2份，每份5000元，分别存成半年和1年的定期存款。半年后，将到期的那一笔改存称1年定期，并将两份1年期存款都设定成自动转存。如此一来，每半年后需要用钱时，就可以有一笔到期的存单可以支取。

　　还有一种接力储蓄法，比交替储蓄法更加灵活，基本可以完全代替日常活期储蓄。具体操作方法是，假设投资人每月固定到银行存5000元活期存款，那么将这5000元连续三个月存成3个月定期。如此一来，在第四个月时，第一个月存的5000元存款已经到期，也就是说从第四个月开始，每个月都有一笔3个月的定期存款可到期支取。

　　此外，存钱还需要知道一下几个常识：

　　存期越长不一定越划算

　　但也不是存期越长越划算。不少人为了多得利息，把大额存款都集中到了三年期和五年期上，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。现在针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率算。所以，个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。

　　从目前的存款利率来看，定期存款宜选择短期。一方面，存款期限长短对利率的影响已经不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距现在只有每月0.675‰。另一方面，如今存款利率已是历史低，利率再次下调空间较小，如果今后出现利率上调，若现在选择长期存款，在利率调高时一时无法享受较高的利率，就要受到损失。而短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入。

　　“滚雪球”的存钱方法比较划算

　　在具体的操作上，不妨采用一种巧妙的方法。可以每月将家中余钱存一年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去投资的机会。

　　而且现在银行都推出了自动转存服务。在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇到利率上调，也可以取出后再存。

　　数据库统计数据，今年三季度共有10253款投资产品到期，有76%的产品披露了到期收益数据，其中40款产品未达到高预期收益率，均为结构性产品。

　　记者调查发现，未达预期收益或出现亏损已成为金融消费者对银行投资产品投诉的主要问题。投资专家表示，商业银行开展投资资产管理业务试点目前已启动，债券直接融资工具等创新金融工具的运用将使银行投资产品逐渐摆脱当前利率市场化“推手”的作用，以预期收益率为主的发行形式也将彻底转变。

　　40款结构性产品未达高预期收益率

　　数据显示，三季度各商业银行共发行投资产品10286款，发行量环比下降0.6%，但较上年同期增长29.9%。其中，人民币投资产品共9968款，占比为96.9%，环比上升0.3%;外币投资产品发行318款，环比下降22.1%。

　　在实际收益率方面，尽管第三季度投资产品实际收益率表现良好，但标榜高收益的结构性产品仍是短板，全部40款未达预期高收益率的产品均为此类产品。未达标投资产品挂钩标的涉及汇率、大宗商品、指数及一年期整存整取人民币存款基准利率等。

　　三季度没有出现收益为零的产品。从投资产品的币种来看，未达标的产品均为人民币投资产品。454款外币投资产品中，342款产品披露到期收益率，全部达到高预期收益率。

　　从今年新发行投资产品的预期收益率来看，有分析师表示，银行投资产品的平均预期收益率走势出现分化，短期投资产品的平均预期收益率出现持续回落，中长期投资产品的平均预期收益率持续缓慢上升。

　　“这主要是由于今年6月份经历了市场异常波动之后，银行对短期流动性风险加强控制，更倾向于发行中长期投资产品锁定资金，同时借发行有较高收益的中长期投资产品以吸引投资者。”某股份制银行金融市场部人士对记者表示。

　　兑付风险值得关注

　　事实上，因银行投资产品未达预期收益或出现亏损引发的纠纷，已成为商业银行与客户之间矛盾的主要根源。

　　近日，中国消费者协会对外公布，在银率网的支持下，通过对银率网“我评银行”平台数据分析和对相关银行网站的调查发现，购买投资产品时被销售误导、夸大收益、信息不透明等现象，是近年来金融消费者对银行投资产品集中投诉的领域。

　　根据对60家商业银行投资产品销售期的信息披露、产品运作期间的信息披露以及产品到期后的信息披露所做的调查结果显示，银行投资产品的信息披露在各个环节都存在信息不全面、不稳定和时滞性等问题。

　　在产品到期公告方面，被调查的60家商业银行中，有9家商业银行在其官网查找不到任何投资产品的到期信息。即使公布到期信息的银行，也存在滞后性问题。有的银行一个月集中公布一次当月到期产品的信息，而有些银行仅公布了未达预期收益率的投资产品的到期信息，正常达标的产品没有任何公告。

　　“投资有风险，金融消费者应该提高自身的金融投资知识。”中消协有关负责人提醒消费者，购买投资产品时，要认真阅读产品说明书，不仅要了解清楚基本信息，还要重点关注产品的收益类型、是否为结构性投资产品及风险等级等，要选择与自己风险承受能力、资金流动性要求相匹配的产品。

　　预期收益率发行模式将转变

　　记者在采访中了解到，随着商业银行开展投资资产管理业务试点的推进，投资产品将逐渐向真正的资产管理业务转型，以预期收益率为主的发行模式也将发生改变。

　　今年9月末，银监会批准国内11家商业银行开展投资资产管理业务试点，同时进行债权直接融资工具的试点。根据规定，债权直接融资工具的唯一投资资金是银行投资资金，各家试点银行获得的额度在5亿至10亿元之间。

　　对于这种全新的融资投资工具，投资研究员叶林峰告诉记者，在运用债权直接融资工具的情况下，银行可以像保险债权投资计划的受托人一样，通过资产管理计划发行债权融资“受益凭证”，向投资产品的投资者募集资金，然后投向融资企业。这种“受益凭证”一方面按照份额发行，另一方面可以通过二级市场进行交易，这使得无论是宏观环境还是企业经营情况的变化都可以通过“受益凭证”的“价格”反映出来。

　　“过去很长一段时间，银行投资产品以约定收益率方式为主的发行模式，刚性兑付的现象客观存在。在这种模式中，银行主动负债，使银行投资业务的风险收益隔离没有真正确立。而运用债权直接融资工具大的不同之处在于，资产管理计划不会承诺预期回报率，而会有净值公布，银行由此将彻底摆脱刚性兑付的风险，并回归代客投资的本质。”叶林峰表示。

　　很多人都认为把钱存到银行是一件非常简单的事，但如果把储蓄作为一种投资方式，使其既能满足我们对流动性资金的需求，又能使本金产生更多的利息收益、则需要许多技巧与方法。其实，银行储蓄投资是众多家庭投资产品中非常稳定的一种投资方式，本期财经新闻网与广大热爱家庭投资的朋友共同探讨银行储蓄投资的策略与优势。

　　活期储蓄投资策略

　　定活约定转存法。如果对未来资金的存取时间或数量不太确定，可以尝试使用定活约定转存法。具体方法是，存款人在银行设置一个转存账户和转存起点、转存期可以选择三个月、半年、一年等。各档定期存款的期限不等，但无论采用哪一档定期存款期限，其利息收益都要比活期利息收益高出很多。

　　活期打新股法

　　活期储蓄的另一种投资策略是把钱存在银行指定的账户上，交给银行集小资金打新股。这种方法具有以下四点优势：

　　（1）没有本金和利息损失，是一种零风险的投资方式；

　　（2）不改变活期存款的性质，除了两三天资金冻结期外，投资者可随时把资金取出来，不影响投资者的用钱计划；

　　（3）能够为投资者带来更多的投资收益，一旦打新股中签，那投资者就可以把几年的活期存款利息都赚回来；

　　（4）比起投资者个人打新股，银行集中大笔资金打新股的巾签字要高得多。储户的活期金额越多，中签的机会越大，即使单笔金额不大，如果活期储户们联合起来，也会是—股相当客观的力量。

　　定期储蓄投资策略

　　1。利滚利储蓄法。利滚利储蓄法是一种将存本地息与零存整取两种储蓄方式相结合的投资策略。

　　2。十二张存单法。十二张存单法是指每个月固定存一张1年期的存单，12个月就有12张有单；一年后每个月都有1张小单到期，这样既保证固定利率，又可以满足家庭开支的流动作需要。如果存单到期不用还可以继续定期滚存。这样不但能够享受比活期高的利率，还可以为其他投资方式提供定期的流动资金。

　　3。阶梯存款法。阶梯存放法是将现有的储蓄资金均分，分别按不同的年限形成阶梯形的定期存蓄。

　　4。分散储蓄法。对单笔大额资金而言，除上述的阶梯存款法以外还有分散储蓄法。分散储蓄法是指将储蓄的资金分成若干份，存成几张单子，而且也可以设置不同的存款期限。与阶梯存款法相比，这种方法比较灵活自由，对存款期限、存款份额和是否滚动续存都没有严格要求。

　　5。自动转存法。每逢遇到加息的时候，存款人都会面临定期转存的两难选择。不去转存，利息收益会遭受一定的损失，如果到银行办理转存手续，又会花费不少时间和精力。自动转存业务就能帮助储户解决这一难题，轻松实现现存的保值增值。

　　2014年是互联网金融发展爆发的一年，这对银行的传统的投资理念差异甚多，那么，究竟是银行投资好还是p2p投资好呢？

　　一、投资门槛：P2P网贷低、银行投资高

　　银行投资产品的起购金额高，大多数都需要五万十万的起步金额，而P2P则很低，大多数只要1000起，100起的也不少！

　　二、年化收益率：P2P投资高、银行投资低

　　据数据统计，2014年上半年所有银行投资产品平均收益率为5.2%，而P2P平台投资收益清晰明了，以一年期为例，低的也有百分之七到八的样子，高的百分之十三到十五也很常见。

　　三、手续费：P2P平台少、银行投资项目繁多

　　银行投资需要收取手续费、托管费、管理费等多种项目，无形中减少了投资者的不少收益。而P2P网贷平台中一般仅需收取少量的充值提现手续费和服务费。甚至有些平台连提现手续费都不收。P2P投资平台的收费内容更加透明。

　　四、抵押担保：P2P抵押贷款、银行投资信用贷款为主

　　银行投资实际是投资者借给银行的一种信用贷款，除了银行信用之外，没有太多风险抵补措施和手段，一旦出现投资损失，投资者往往无可奈何。而P2P网贷投资会经过严格的审核，普遍要求借款人有足值资产或高质量债权作抵（质）押，并履行抵押登记手续，可以说为投资资金加上了双保险。

　　五、项目真实性：P2P网贷透明、银行投资笼统

　　很多银行投资经理在推销各种投资产品时，其实大多都不知道资金用途、收益与何挂钩、产品风险等等，投资经理卖得稀里糊涂，客户买得也稀里糊涂。而P2P网贷投资则需要资金需求方提供真实的借款用途和项目信息，投资者可自主甄别和选择借款项目，做到了心中有数、明明白白。

　　六、流动收益：P2P流动性高、银行投资到期付

　　银行投资大多数都是一次性付清本息，这就导致资金的流动性大打折扣，而P2P则不同，P2P大多数都是采用等额本息的还款形式，每个月都会有资金返回到账户上，除此之外，如果急需用钱，大多数P2P平台都有债券转让的服务，这也加大了资金的流动性。

　　七、本息保障：P2P有保障，银行投资浮动性

　　相对于银行较为固定的投资模式，如今的P2P平台正在不断创新。多家平台均设置了风险准备金为投资者提供本息保障，从而保证投资者的资金。

　　传统的投资方式都是采用银行投资，随着人们生活水平的不断提高，互联网产品的普遍应用性，越来越多的投资产品突显而出，如信用卡投资、基金投资、股票投资等，银行投资产品也被再一次被推上了风浪口，银行投资产品有风险吗？如何识别一个产品的风险性大小问题？下面就跟着投资师一起来看看吧。

　　1、必要的投资的知识学习。

　　要记住，在购买投资产品的时候，千万不要跟风，不要盲目听别人的，不论你是购买银行投资产品，还是其互联网公司投资产品。个人建议，还是要学习一些基本的投资知识。

　　2、理论上，定期存款是没有风险的。

　　投资产品肯定是投资行为，有投资自然就会有风险。银行会推出一些定期存款的投资类产品，与股票，基金相关的投资产品，当然也有黄金等交易，也有一些货币基金国债等。理论上，定期存款类的投资产品是不会有风险的。除非银行破产了，目前这种情况是很少发生的。

　　3、国债，货币类的基金风险很小。

　　国债，货币基金的风险是非常小的，这也是公认的。但是不代表没风险。一般情况下，风险和收益成正比，货币类基金，国债等的收益就不是很高的。但是可以确定的是绝对要比银行的活期存款高很多。

　　4、与股票，基金相关的投资产品风险要大。

　　当然了，都知道股票，基金的收益很高，但是在享受高收益的同时，自然也存在高风险的情况。尽管和银行打交道的客户老百姓很多，银行自然不敢随意去卖这一类高风险的投资产品，但是不排除不卖，因此在购买的时候，一定要考虑清楚了。

　　5、及时关注官方动态，规避风险。

　　对于购买了银行的投资产品之后，一定要学会及时关注央行和银行的一些相关动态和指示。当然，政府的一些官方消息也很重要。总之，要做到规避风险，赚起大收益。

　　通过不断的学习与对比，选择适合自己的银行投资产品。相对于基金投资与股票投资，银行投资产品的风险性稍微低些，投资产品收益与风险都是成正比。在投资时需要保持一个好的心态，不要盲目追求利益。根据自己的实际情况选择适合自己的投资产品。

　　很多人做银行投资，都是跟随着别人的脚步，自己根本不知道哪种投资产品好，作为一个专业的投资者，必须首先学会计算银行投资产品收益，下面小编给大家简单介绍一下银行投资产品收益计算的方法有哪些

　　银行投资产品收益计算的方法有哪些：

　　很多人在选择银行投资产品时，往往只看到了表面6%、9%的收益率数字，却很少注意投资产品收益率计算，很少注意这些收益率指的是在什么情况下的收益率。但很多时候，就因为那几个数字，就会使很多人陷入困境。

　　1、银行投资产品收益率计算之预期收益率

　　预期收益率就是在选择一个投资产品之前，对于它有一个预期的收益率估计。但是预期收益率并不能代表实际的收益率。实际上，一般的银行投资产品的实际收益率能达到预期收益率的并不多见。

　　2、银行投资产品收益率计算之年化收益率

　　年收益率就是指投资的金额在一年的实际收益率，而年化收益率仅是把当前收益率换算成年收益率来计算的。

　　3、银行投资产品收益率计算之保本保收益

　　投资产品收益率计算中保本保收益也是视情况而定的，很多投资者在看到保本二字就非常开心，但是我们更应该注意的是，银行的投资产品是非常注重期限的。一旦你提前赎回了，那不仅没有利息，而且你还有可能需要支付一笔违约金，这就需要慎重考虑了。

　　在投资市场上，有人会认为的就是银行投资产品，因为这类产品有银行做后盾；其实不然，即使银行投资产品性高，如果投资者选择的产品不适合自己，那么也会有很多潜在风险；所以买对银行投资产品是保证的根本。

　　以下是关于买对银行投资产品的一些方法，希望对广大投资者有所帮助。

　　1、了解自身的风险承受能力

　　无论购买哪种类型的投资产品，都要先弄清楚自身承受风险的能力有多少，了解投资产品的风险特征，看是否在自己可承受范围之内；除此，还要了解投资产品的特征，看它是否是保本型投资产品、是否可以保证收益、是保本浮动收益型还是非保本浮动收益型等。

　　2、了解投资产品资金投资方向

　　银行投资产品品的资金投资方向直接影响了其风险性，如果投资方向是国债、金融债、协议存款或者是央行票据等，那么投资产品的风险就比较小；如果投资方向是黄金白银、股票等，那么产品存在的风险就比较大。

　　3、选择合理的投资期限

　　选择银行投资产品要考虑到投资期限是否与自己的需求相符，了解产品的投资期限、了解产品是否可以提前赎回，是否会手续费用等等，从而避免不必要的损失。

　　4、注意购买银行投资产品的时间

　　类似于很多商场一样，会在节假日做促销活动，银行为了吸引更多的投资者，会在一些节假日推出收益较高的银行投资产品，比如：父亲节、母亲节、五一、国庆节等等特殊的节日，都是银行吸引客户的关键季节，除此之外，每个月末、季末、年中和年底也是银行考核业务的关键，广大投资者可以抓住这些时间，选购更高收益的投资产品。

　　第三季度马上就要过去了，这也是银行存贷考核关键节点，各家银行也开始了揽储大战。有多家股份制银行日前就上浮了中长期定期存款利率，5年定期存款上浮10%以后，利率达到5 .225%，直逼一些投资产品的收益率。与此同时，近的投资产品收益率也继续上扬，连一些国有大银行的投资产品收益率都逼近了6%。

　　多家银行3年定存利率为

　　为推进利率市场化，去年6月，央行出台新政，银行存款利率可在央行规定的基准利率基础上有所上浮，高为基准利率的1.1倍。新规出台后，大多数银行采取将1年（含）以下定期存款利率上浮10%，中长期定存利率不变。近，由于银行流动性压力，多家银行开始调整中长期定期存款利率。

　　光大银行继去年全面上浮一年期及以内定期存款利率后，近期再次率先推出2年及3年定期存款利率上浮10%的政策，执行高利率。据悉，此次利率调整是经光大银行总行批准，针对人民币整存整取单笔金额8万（含）以上，2年及3年期定期存款利率上浮10%，即2年为4.125%、3年为4.675%。

　　中信银行也宣布，该行自9月19日起全面上调个人定期储蓄存款利率。目前1年期、2年期、3年期和5年期定期存款利率上浮10 %以后，利息收益可达3 .3%、4 .125%、4 .675%和5.225%。去年8月就上调了2年期定存利率的平安银行，近日也将3年期、5年期定存利率上浮10%。

　　部分国有大银行也坐不住了。据了解，目前工商银行部分分行已上浮2、3年期定期存款利率，符合条件的客户存款利率可享受基准利率上浮10%。此外，中国银行总行也授权各省级分行，允许两年期存款利率上浮5%，3年期存款上浮2%。

　　投资产品收益率继续上扬

　　与此同时，一直以来是银行季末揽储重要手段的投资产品，近的收益率也是步步上涨。南都记者走访发现，各家银行主打的投资产品依然以30天——90天为主，年化收益率纷纷突破5%，更有不少股份制银行的投资产品收益率逼近6%，甚至超过6%。比如南粤银行推出的一款为期一年的投资产品，门槛5万元，预期年化收益率达到了6 .1%。招商银行推出的一款为期100天的投资产品，起购金额10万元，收益率达到5.8%。

　　平安银行、中信银行、民生银行等多家股份制银行推出的投资产品很多都超过5 .5%。就连部分国有大银行的投资产品收益率也很亮眼，比如农业银行推出的一款320天投资产品，30万元起购，预期收益率5.5%。

　　不过投资师提醒，由于长假的存在，短期投资不仅要看收益率，还要看时点。有的投资产品有将近一周的募集期，多数银行投资账户资金在募集期间是没有任何收益的。因此，投资者可在产品募集期的后一两天购买，大限度缩短资金被占用时间，以避免假期空档的利息损失。另外，还应关注产品结束时的实际到账日。比如，银行投资产品到期日为9月30日，那么投资资金至少要次日到账。由于长假的缘故，这意味着产品实际到账日要到10月8日。这段期间，银行通常对资金是不计利息的，实际收益率将会打折扣。

　　资金流动性要求不高选定期存款

　　3年期、5年期定存利率上浮10%后，收益分别可达4.675%和5.225%，已赶超不少银行保本保收益类投资产品的收益率。据普益财富统计，今年8月股份行和国有银行发行投资产品的平均预期收益率分别为4.61%和4.48%。

　　近投资产品收益率有所上涨，普益财富数据显示，9月14日至20日，6个月至1年（含）期投资产品63款，平均预期收益率为5.26%；1年以上期投资产品6款，平均预期收益率为5.31%；3个月至6个月（含）期投资产品138款，平均预期收益率为5.12%。那么到底是买投资产品更好还是定期存款呢？

　　投资师建议，投资产品相比3年和5年定存，具有更高的流动性，虽然投资产品的资金也是封闭的，但多为一年内，甚至几个月就能到期。定期存款相比投资产品收益更有保障，而理论上投资产品存在风险以及达不到预期收益率，但目前银行发行的投资产品基本都能达到预期收益率。如果对于资金的流动性要求不高，对资金的又是要求绝对的保障，比较适合定期存款。而对资金的流动性要求高，资金急用的可能性大，选择投资产品比较合适。

　　P2P无疑是近两年发展迅猛的投资方式，一些P2P平台甚至出现了投资者疯狂抢标。不同P2P平台投资收益较大，但低年化收益率也比6%的贷款基准利率更高，更远高于银行存款收益，高年收益甚至高达18%。

　　储蓄是常见的投资方式，也是的投资方式。但是储蓄收益低，甚至赶不上通胀的速度，有一种说法是存银行就等于贬值。目前活期存款年利率为0.35%,收益超低，优势在于可以随存随取，不会冻结资金。1年期定期存款利率为3%,收益接近活期存款的10倍，但定期存款期间资金冻结，提前取款则只能计活期存款利息。

　　P2P投资与储蓄有着很多的相同之处：

　　投资门槛低：

　　P2P投资和储蓄都是相当低的门槛，起投金额在几元几十元之间不等。

　　技术要求低：

　　P2P投资和储蓄不像其他的投资，专业性很强，投资者只需选择一个稳妥的平台的即可进行投资，无需掌握太多的金融相关知识。

　　周期灵活：

　　P2P投资和储蓄投资者可以根据自身的实际情况选择不同周期的投资方式，在资金灵活性方面非常高，银行活期的灵活性就不用说了，P2P投资一般周期都在1-6个月居多，投资者能够很好的把握资金的运作。

　　P2P投资和储蓄又有着很多的不同之处：

　　接受度不同：

　　储蓄一直以来都是稳定的，百姓为信赖的投资方式，而P2P作为新兴的投资方式，接受群体主要是年轻一代，但随着互联网金融的普及越来越多的人开始认识尝试这一新兴投资方式。

　　收益率不同：

　　储蓄活期利息在0.35%，定期在3%左右，总的来说在诸多投资方式中的利率是非常低的。P2P投资的利率一般在6%-18%之间，利率是远远高于储蓄用户。

　　分布地域不同：

　　储蓄由于是比较传统的投资方式，普及度非常高，但主要还是以广大农村及三四线城市为主，而P2P投资则主要分布在一二线沿海经济发达的城市。

　　年龄层次不同：

　　储蓄用户一般都是年龄较大的群体，这部分人群求稳的心理让他们更加适合选择储蓄，而P2P投资作为新兴的投资方式，主要是以年轻群体为主，喜欢尝试新事物。

　　操作方式不同：

　　储蓄基本都是以银行柜台作业为主，而P2P投资建立在互联网基础之上，主要以线上充值的方式进行。

　　存款利率可上浮，让网上”极品存款法“迅速受到热捧，要知道存款并非唯一的投资方式，存款”搬家“除了考量转存，还可考虑买投资产品、货币基金或是凭证式国债，这几种方式可在低风险的情况下跑赢一年期定存利率。

　　投资产品——可买保本型

　　年化收益

　　1万元购买保本投资产品为例：10000×4.10%＝410元

　　降息让收益率已下降的投资产品的收益”雪上加霜“，但金融界网站显示，目前投资产品的整体收益水平为4.22%，较一年期定存高，而90天以上银行投资产品的收益普遍高于一年期定存。

　　投资要点：选择中长期来锁定利率风险

　　据Wind资讯新统计数据显示，上周保本固定型共发行104款，较前一周（86款）环比增加20.93%。

　　目前在售的投资产品，深发展银行的”聚财宝“灵活添利（保本）2012年1期”投资期限为98天，预期年化收益率为4.10%；工行“2012年第24期保本型个人人民币投资产品（61天）BB1265”，年化预期收益率也达到4.10%，同样高于一年定存利率。

　　鉴于降息通道已开启，未来投资产品收益率可能进一步下滑，如果对资金流动性要求不高，市民应该尽量选择中长期投资来锁定利率变动的风险。

　　由于本月月末是银行的半年考核时点，一般到6月下旬，各银行都会发行“冲时点”产品，提高收益率来吸收存款，对投资者而言这将会是购买投资产品的一个好时机。

　　凭证式国债——零风险高收益

　　年化收益

　　1万元购买3年期凭证式国债为例：10000×5.58%＝558元

　　凭证式国债的“零风险”与相对高收益，使其受热捧。2012年第一期凭证式国债的3年期票面年利率5.58%，5年期票面年利率6.15%，预期收益均超过同期银行定存利率。同时凭证式国债由于购买门槛低（100元起），往往刚上市即售罄。

　　投资要点：适合对资金流动性不高人群凭证式国债不可以上市流通，但可以随时到原购买点兑取现金，提前兑取有利息损失，并且是一次性的、不能部分兑取。但每期国债的发布都受到了热捧，因此能够购得国债的市民相对较少，同时国债的期限较长，流动性差，因此适合对资金流动性要求不高的人群。

　　货币型基金——可作资金中转站

　　年化收益

　　1万元购买货币型基金为例：10000×4.4%＝440元

　　作为去年唯一取得正收益的基金品种，今年在资金面趋向宽松，不利于货币投资的背景下，高达八成货币基金年化收益率仍超出一年期定存利率。同花顺数据显示，截至6月15日，79只货币基金年化收益率超过4.4%。

　　投资要点：收益率高流动性好货币基金风险较低、快T+1日可变现、无交易费用，当前收益率可与银行投资产品媲美，流动性方面仅次于活期存款，远远好于国债、银行投资产品等低风险品种。

　　分析认为，今年上半年货币基金仍有可能在目前基础上保持相对稳定的较好收益率，因2012年上半年资金面虽有放松仍趋向适度从紧，这将会带动资金利率维持在较高水平，而银行存款、回购等资金类产品是货币基金当前投资的重要资产。另外对于有意参与股市的投资者来说，货币基金是一个资金“中转站”，投资者可将资金“潜伏”在货币基金中，等待股市行情明确时再进行转换。

　　方法一：约定转存

　　现在多数银行都已开通“约定转存”业务，它是指客户与银行事先约定好备用金额，当账户里金额超过指定金额时，银行系统自动根据客户的指令，将资金由活期转为不同期限的定期存款，通过这样来提高利息收益，年综合收益率为1.75%左右。

　　据光大银行工作人员介绍，这种业务大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益大化，如果账户里的备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出”的原则自动填补过来。它不但不会影响人们的正常生活，还能在不知不觉中为人们带来收益。假如李先生现有20000元活期存款，一年利息所得为：20000×0.36%=72元，若转为“约定转存”，则因为该业务办理起点为1000元，则李先生就拥有19000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年利息所得为：19000×2.25%+1000×0.36%=431.1元，后者是前者的近6倍。

　　方法二：通知存款一户通

　　通知存款一户通只有七天通知存款这一种形式，利息为1.35%，凡是存入七天（含）以上的存款，均进行自动转存，按七天通知存款利率结计利息，并将扣除利息所得税后的实际所得利息转入本金。通知存款一户通必须在账户内有5万元（含）以上时才能办理。

　　但如果市民选择的是通知存款一户通，那存一年会得到700元左右的利息，是活期存款所得利息的3倍多

　　方法三：整存+零存整取

　　零存整取是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。目前，银行零存整取一年期利息是1.71%，三年期是1.98%，五年期是2.25%，坚持下来，比活期收益高多了。

　　同样，如果客户选择整存+零存整取这种方式存一年定期，每月存入2000元，那他一年后所得的利息为1325元左右，比活期利息多出1100元左右，是活期收益的6倍左右

　　外币怎么存

　　尽管汇率风险较大，但对于那些需要持有一定数量外币的人来说，也有一些技巧可以帮助他们规避一些风险和损失。

　　方法一：率比三家

　　目前，根据央行对外币储蓄利率的相关规定，各家银行对于多种外币定期储蓄利率有很大的决定权，在央行规定的上限内，各家银行可以自由决定短期外币定期储蓄和2年期小额外币存款的利率水平。出于自身业务发展的需要，各家银行对不同币种不同期限的外币储蓄利率进行了不同幅度的调整，不同银行相同币种的储蓄利率相差悬殊。中行投资师提醒市民，由于外币储蓄利率一般受国际金融市场影响较大，稳定性很差，利率变动比较频繁，且涨跌不定，所以更需要储户的密切关注。

　　方法二：巧用现钞、现汇账户

　　据悉，目前按照外币储蓄的账户性质分类，外币储蓄可分为“现钞账户”和“现汇账户”。一般储户收到境外汇款，好先直接存入现汇账户，当需要现钞时，再用多少取多少，不可轻易将“现汇账户”的钱转入“现钞账户”，因为“现钞账户”无论是汇出境外，还是兑换人民币，经办行都需要收取一定金额的手续费，而“现汇账户”一般不收或少收手续费。

　　方法三：慎用“双货币存款”博高收益

　　“双货币存款”是个人外汇买卖业务的派生产品，是一种客户根据外汇指定银行报价进行的含有期权结构的外汇储蓄存款。银行可以在到期日根据市场参考汇率选择是否以双方事先约定的执行价格将原存款货币转换成挂钩货币。据银行有关人士介绍，该产品能使存款人取得比一般存款利息更高的收益，但存款人需承担在到期日以双方事先约定的执行价格将原存款货币转换成挂钩货币的风险，因此，它的风险比一般储蓄要高，比较适合有货币转换需求或对未来汇率走势有一定预期的客户。

　　对投资者来说，投资的比收益更加重要，如果本金都不能够得到保障的话，那么何谈收益呢？银行投资一向被大家认为是非常的一种投资方式，但是银行投资产品就真的那么吗？究竟，银行的投资产品有风险吗？如果有的话，又有哪些风险呢？

　　其实，无论是何种投资方式，都会存在一定的投资风险，即使是银行投资产品。银行投资产品的收益也会受到多重因素的影响，同时，银行的投资产品有些并不是自营的，而是替某些机构代销的，这类的投资产品风险也会相对较大。所以，可以说，银行的投资产品还是存在一定的风险的，并且有些投资产品的风险并不是很低。下面就来看看银行投资产品有哪些风险吧。

　　一、流动性风险

　　目前我国商业银行的投资产品不能提前赎回或终止，即使可以也必须缴纳巨额的违约金，另外投资产品在管理期间能否进行质押也受到很大的制约，因此投资产品的变现能力比银行存款差，投资者资金的流动性较差。

　　二、信用风险

　　投资产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关，比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等，投资产品就需要承担企业相应的信用风险，如果这个企业发生违约、破产等情况，投资产品投资会蒙受损失。

　　三、市场风险

　　投资产品募集资金将由商业银行投入相关金融市场中去，金融市场波动将会影响投资产品本金及收益。造成金融市场价格波动的因素很复杂，价格波动大，投资者所购买的投资产品面临的市场风险也大。

　　四、通货膨胀风险

　　由于投资产品收益是以货币的形式来支付的，在通货膨胀时期，货币的购买力下降，投资产品到期后的实际收益下降，这将给投资产品投资者带来损失的可能，损失的大小与投资期内通货膨胀的程度有关。

　　五、政策风险

　　受金融监管政策以及投资市场相关法规政策影响，投资产品的投资、偿还等可能不能正常进行，这将导致投资产品收益降低甚至投资产品本金损失。

　　六、不可抗力风险

　　自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，可能影响投资产品的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致投资产品收益降低甚至本金损失。