综投网(www.zt5.com)12月24日讯

　　银行对信用卡分期还款业务一直非常热心，每当你刚有一笔大额刷卡消费，银行就会发来短信，告诉你只需轻点回复就可以分期还款。

　　信用卡分期还款，是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。随着人们“提前消费”意识的不断增强，各大银行纷纷喊出“信用卡免息分期还款”的口号。在银行的宣传彩页上，“零利息”这一业务亮点通常都印在最抢眼的位置，而手续费的描述则很少，这种宣传手段也让不少消费者误以为信用卡分期还款“免息就是完全免费”。

　　但实际情况并非如此。

　　假设你消费1200元，以后每月还款100元，若手续费为每月0.6%，就是每月要扣7.2元的手续费。在不少人看来，这样算来年利率好像才7.2%，只比银行贷款利率略高一些，而且这种还款方式还能减少持卡人的还款压力，申请程序也极为快捷，不需要抵押物和繁琐的审批程序，看似很划算。

　　但我们要注意：利息和手续费并不一样。因为每月你都在还回本金，占用银行的资金是越来越少，所以正常银行贷款要还的利息也是越来越少的。但分期还款的手续费却是始终不变。

　　我们并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，却仍要被收取7.2元的手续费，等于这 100元的借贷成本折算成年化利率高达86.4%!全年平均来算，借款人要付的真正年利率也要到15.48%，这远高于正常贷款。

　　更值得一提的是，商业银行贷款利率多次下调，但信用卡分期还款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。

　　另外，如果消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。这时，如果想要取消，就不得不补齐费用，并进行漫长的提交流程。

　　有时，部分信用卡商城还标榜可以零利率分期购买商品。但我们往往会发现这样的案例：一款笔记本电脑通过分期购买总价4650元。但在一些商城的售价也才4000元，也就是说分期付款的手续费实际已被分摊至商品售价中。

　　此外，多数银行还一并冻结自有资金，根据公开资料显示，工行、交行、建行以及中信在确认分期付款交易以后，都会冻结账户里该次消费的全额款项。而光大则是全额冻结额度，其中被冻结的额度按每期还款而逐期释放，直至最后一期或提前清偿所有分期余额。广发行则介于上述两者之间，根据审核结果分别予以冻结和不冻结两种方式实现额度控制。

　　分期付款的本意是减轻持卡人的资金周转压力，然而银行却实际上一次性将持卡人的消费款项冻结，则变相向持卡人一次性收取了全额消费金额，而且尚未加上使用分期付款所带来的手续费等新增成本，还款压力反而加大了。

　　银行现在还大力推广信用卡现金分期业务，客户凭信用卡额度就可立刻申请到数万元现金，但是手续费比购物分期账单还要高，年化利率接近20%，难怪在信贷紧张的局势下，银行仍要鼓励现金分期了。