它的利率是多少？主要针对哪些人群？发生不良贷款怎么办？

1.利率与信用卡相当，平均年化利率16%-18%。考虑到纯信用、放款快、金额小、多期供，也不算太离谱。

2.主要针对中低收入人群，即未持有信用卡、未有充足抵押物的群体，这也是消费金融公司一直被寄予‘普惠金融“厚望的原因。但是，为了覆盖风险，从绝对数值上看，相对低风险的”优质客户“占比可能比所谓的中低收入人群要多，这部分利率定价稍低些，但违约率也更低，通过这部分收益并配合其他一些措施，共同来覆盖真正”普惠“的那一部分贷款的风险。

3.不用等到进入不良，一旦逾期就开始努力清收啦。具体方式可能是消费金融公司自己做，比如电话、信件、上门拜访等等，也可能将一部分工作外包给专业的催收公司以及律师事务所，进一步采取诉讼等其他措施。

更新：我已于16年7月份辞职

看了一下大家的回答，有说利息特别高的，有说消费金融公司是小公司的。都不太准确。

利息相关：北银消费金融公司员工，对于公司的信审、电销、互联网消费金融都有所了解。

北银消费金融公司是由北京银行发起设立的、面向境内居民提供无抵押、无担保的消费贷款的非银行金融机构，接受银监会监管。2013年引入境外股东，西班牙桑坦德银行，以及联想、万达等国内知名民企。目前注册资本金为8.5亿元。

说这段话的目的是证明消费金融公司不是小公司，接下来回答楼主问题。

1.利率。消费金融公司贷款最高额度不可以超过20万，最高利率不可以超过银行一年期贷款利率的4倍。也就是最高不可以超过20%几。公司的郊区拓展部面向农村农民，一般是有抵押贷款，具体利率我不是很了解。但是应该是不超过15%。公司普通贷款是16%左右，低于信用卡取现利息。不同年限、不同人群贷款利率有所不同，信审会根据客户个人信用状况进行额度和利率的批准，最低不会低于12%。

关于利率的具体一点的问题，可以参照： 支付宝上线的招联好期贷年利率那么高，有人用吗？ - 王东的回答

2.针对人群。消费金融公司是响应国家提振消费，发展普惠金融的政策下成立的。所以消费金融公司面向的是中低收入阶层，也就是一般银行金融服务覆盖不到的阶层。对他们提供消费贷款、或者是分期付款服务。

3.公司有专门的催收小组。催收小组负责催收。前期是打电话，告知客户需要还钱了，提醒客户发生不良会上人行征信系统、以后无法获得贷款买房买车，当然，这个从最开始就会告知客户。接下来就是写信到住址或者公司，再不还钱的话就公司派人到公司或者家里去催收。以上都是比较温和的方式。如果实在要不回来，金额还比较大的，就会委托专业的催收公司进行催收，这些公司要帐的方式我没见过，但是应该不会很客气。

不知道题主觉得答案如何。有问题随时沟通。

相关利益：国内消费信贷领头羊企业员工

刚忙完，现在填坑。

既然说的是到消费金融公司就不能不提捷信金融。捷信中国隶属于捷克最大的财团PPF集团，是中国唯一一家外商独资且首批获得消费金融牌照的公司。

消费金融公司针对的消费人群主要有一下几个特点

1.年轻人，有时尚消费的需求但没有大额消费能力（收入，信用卡等不足以支持购物需求，这些人的信用记录是一块白板，而且收入极不稳定且流动性大同时又有冲动消费的欲望）

2.农村人口，他们主要购买的商品是“摩托车”或农业生产工具

3.需要提高信用记录的人（这部分人群主要是在银行有潜在的贷款需求认为在消费金融公司办理了贷款有利于提高自己的信用记录。

4.对于现金有需求的客户（针对客户的二次贷款需求开发，现在的比重越来越大）

消费金融公司如何收费

在我们的印象中贷款就是银行给钱，自己支付利息给银行。但消费金融公司提供服务不仅仅会收利息还会收取贷款管理费（或账户管理费），客户服务费，以及增值服务费（如捷信提供的保险服务和VIP服务）这些费用都是按月收取大概在2%-7%/月。年费率（利息加费用）一般都在30%以上。

利息在国家规定的利率范围，大概在1.67%/月左右；贷款管理费,消费金融公司根据自身的经营情况制定，一般在0.67%/月左右；月客户服务费率，1.5%/月左右；如果消费者增值服务还需要支付相应的费用，如保险手续费贷款本金的0.7%/月左右。但是最近一年，特别是2014年下半年开始一些消费金融公司已经开始努力降低费率，一些产品可以说是亏本赚名声。如某信公司的10-10-10产品（首付商品价格10%-分10月还款-每月付商品价格10%)甚至还有更凶残的20-0-8或者30-0-7（首付商品价格10%-费率0-分8/7期还款），这些产品都非常良心，非常良心，非常良心。

发生不良贷款怎么办

一个字催收。某信消费金融在中国已经正常运营超过8年，在国外已经有几十年的经营经验，已经有一套非常成熟的催收流程。根据客户逾期的时间长短，使用不同的催收方式进行催款，初期的电话催收，中期的上门催收，后期的催收外包，最后的债权转让（请原谅我不能说太多）。因为消费信贷公司的年费率在30%以上，所以能够承受较大的坏账率，所以最后催不会来的坏账都会做债权转让处理（止损）。

1、几乎所有涉足贷款的金融机构盈利模式都差不多：比如银行、小贷公司，都是吃利差，尽可能的在安全的前提下做大规模，提高利率，降低融资成本。

2、产品方面：消费金融因为监管的原因，主要提供小额信用消费贷款，不像小贷更多是经营性用途。

国内最大的消费金融公司应该是欧洲的捷信，放贷量累计应该有一两百亿。首页 | Homecredit China。网站有详细的产品分类和费率，最便宜的应该就是他大力宣传的“10-10-10”，首付10%，分10个月每个月还10%，年化23.6%。具体见贷款费率表 | Homecredit China

平均每笔大概几千块钱，基本上是跟苏宁等类似的卖场合作，分期买手机、电器等，虽然年化收益应该接近30%，但单笔额度小、业务推广成本高，并不好盈利。

3、发展方向：电商或强渠道类公司做消费金融会更有前景。

监管规定，消费金融公司是不能做房贷、车贷的，单笔不能超过20万。融资方面，消费金融公司属于类金融机构，可以发行金融债，融资成本比小贷有很大优势（现在消费金融公司总共也没几家，小贷公司已经快1万家了）。

从产品来看，跟“去分期”之类的产品类似。但在京东白条、蚂蚁花呗等产品推出后，恐怕消费金融公司的产品会越来越难做（苏宁也已获得消费金融牌照），因为没有渠道接触客户，纯粹的靠铺渠道，在风险把控和业务拓展方面很难达到平衡。

我们研究了美国消费金融市场发展的脉络后发现， 最终活下来的独立消费金融公司 （monoline） 就是两种模式：

1、"Purchase-centric"模式：主要依靠 interchange fee 收入，持卡人花钱越多，赚的越多，以 AXP 为代表。

2、"Interest / fee-centric"模式：依赖持卡人跨期信贷利息为主，以 Capital One 为代表。

也就是说，消费金融挣的是两笔钱：一是手续费；二是循环信用的费用。有意思的是，中国现在信用卡罚息赚钱有增长的趋势。

以上来自 报告 | 探密美国消费金融，中国市场未来的三大机会何在？；对消费金融感兴趣的同学欢迎移步一读。